RefMag.ru - работы по оценке: аттестационная, вкр, диплом, курсовая, тест, контрольная, практикум

Помощь в решении тестов, практикумов, курсовых, аттестационных

Заказ курсовых, контрольных, дипломных работ

Сроки выполнения работ

Цены и оплата

Новости сайта

Полезные статьи

Популярные разделы:

Готовые работы:

- Антикризисное управление

- Аудит

- Бизнес планирование

- Бухгалтерский учет

- Деньги, кредит, банки

- Инвестиции

- Логистика

- Макроэкономика

- Маркетинг и реклама

- Математика

- Менеджмент

- Микроэкономика

- Налоги и налогообложение

- Рынок ценных бумаг

- Статистика

- Страхование

- Управление рисками

- Финансовый анализ

- Внутрифирменное планирование

- Финансы и кредит

- Экономика предприятия

- Экономическая теория

- Финансовый менеджмент

- Лизинг

- Краткосрочная финансовая политика

- Долгосрочная финансовая политика

- Финансовое планирование

- Бюджетирование

- Экономический анализ

- Экономическое прогнозирование

- Банковское дело

- Финансовая среда и предпринимательские риски

- Финансы предприятий (организаций)

- Ценообразование

- Управление качеством

- Калькулирование себестоимости

- Эконометрика

- Стратегический менеджмент

- Бухгалтерская отчетность

- Экономическая оценка инвестиций

- Инвестиционная стратегия

- Теория организации

- Библиотека








Поиск на сайте:

Заказать аналогичную работу автору? Краткое резюме: Сергей, 36 лет, Образование Высшее, профессиональный опыт выполнения студенческих работ на заказ - 10 лет, за это время было выполнено: 355 дипломных работ, 582 курсовые, 276 рефератов, 1030 контрольных. Помощь в решении тестов on-line на www.e-education.ru. тел. +7(495)795-74-78, admin@refmag.ru, .
группа Вконтакте: http://vk.com/refmag_ru

Здесь можно заказать подготовку теста, практикума, контрольной, реферата, курсовой, дипломной аттестационной работы:

Готовая работа.

Банковские операции: виды, признаки, классификации, тенденции развития

2012 г.

Похожие работы на тему "Банковские операции: виды, признаки, классификации, тенденции развития":

Другие работы:

Год написания: 2012 г.

Частное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

«Московский банковский институт»

Кафедра «Банковское дело»

Курсовая работа

по дисциплине

«Организация деятельности коммерческого банка»

Тема: Банковские операции: виды, признаки, классификации, тенденции развития

Научный руководитель

Выполнил студент

Москва, 2012



Оглавление



Введение

С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью, которая выражалась во взаимных платежах, связанных с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

По объему проводимых операций и разнообразию финансовых услуг российский банковский сектор заметно уступает уровню развития бизнеса за рубежом особенно в промышленно развитых странах. Однако динамика последних лет дает основания предполагать, что уже в недалеком будущем этот разрыв будет все больше сокращаться. Банки начинают играть принципиально иную, новую роль, превращаясь в могущественных контролеров и регуляторов общественной жизни.

По оценкам западных экономистов, снижение роли банковских посредников в финансировании экономики продолжится, однако банки по-прежнему будут играть важную роль в мобилизации сбережений, платежной системе, кредитовании мелких и средних компаний, предоставлении резервных кредитных линий участникам рынка капиталов и других кредитных обязательств. В связи с этим тема курсовой работы актуальна.

Цель курсовой работы заключается в исследовании банковских операций. В соответствие с поставленной целью решаются следующие задачи:

- рассмотреть понятие и виды банковских операций;

- проанализировать банковские операции на примере Связь-банка;

- рассмотреть перспективы развития банковских операций.

На современном этапе вопросы банковских операций достаточно подробно рассмотерны в работах следующих авторов: Ермаков С.Л., Фролова Е.Е., Щемелева А.С., Анащенко А.Г. и др.



Глава 1. Понятие и виды банковских операций

1.1. Понятие банковских операций

Под банковскими операциями обычно понимают операции, которые в соответствии с выданной лицензией Банка России осуществляют банки в процессе своей деятельности: пассивные, активные, комиссионные (посреднические), забалансовые и др. Именно они формируют основу этой деятельности.

В соответствии с нормами федерального закона «О банках и банковской деятельности», банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц1.

Отсюда следует, что главное, законодательно закрепленное назначение банка состоит в том, чтобы аккумулировать временно свободные денежные средства одних клиентов — предприятий, учреждений, организаций и населения и перераспределять их среди других, нуждающихся клиентов — предприятий, учреждений, организаций и населения в кредит или путем иных вложений от своего имени и за свой счет.

Следует указать на некоторые основополагающие принципы их деятельности, которые определяют их деятельность как посреднических организаций.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами.



1.2. Виды банковских операций

В общем же случае активные операции банка - размещение на ссудном, валютном и инвестиционном рынках собственных, а также заемных и привлеченных средств банка для получения наивысшей доходности - существенная и определяющая часть операций банка. От качественного размещения и состояния активных операций зависят ликвидность, прибыльность, финансовая надежность и устойчивость банка в целом.

Активные операции в зависимости от их экономического содержания делятся на2:

- ссудные;

- инвестиционные;

- расчетные (порой их относят к активно-пассивным),

- трастовые;

- прочие.

Экономическое содержание ссудной операции — выполнение банком кредитной функции, т.е. предоставление денежных средств клиентам на началах срочности, возвратности и платности. Инвестиционные операции банка включают вложения банка в ценные бумаги и совместную с клиентом деятельность. Содержание расчетных операций состоит в своевременном и правильном обеспечении расчетов клиентов банка с контрагентами посредством оплаты или зачисления средств на счет клиента. Трастовые операции совершаются по поручению и в интересах клиентов банка, по их доверенности и носят доверительный характер. Гарантийные операции представляют выдачу гарантийных писем и поручительств с обязательством банка заплатить долг клиента в определенный срок при наступлении указанных в документе условий. Комиссионные операции банка связаны с предоставлением клиентам консалтинговых, юридических и других услуг.

Пассивные операции банка — операции, посредством которых банк формирует свои ресурсы: увеличение собственного капитала, привлечение вкладов (депозитов) и других источников, эмиссия денег.

Величина, состав, структура различных видов пассивных операций предопределяют объем, состав и структуру активов, устойчивость и ликвидность банка. Соотношение таких основных условий проведения пассивных и активных операций, как сроки погашения и процентные ставки, обусловливают уровень рентабельности банка. Особенностью пассивных операций банка является создание значительной части ресурсов самим банком, проявляемое в депозитной мультипликации.

Собственные ресурсы формируются посредством выпуска акций, отчислений из прибыли в резервы и других источников. Возрастание масштабов общественного производства, инфляция и другие факторы обусловливают непрерывный абсолютный рост банковского собственного капитала, однако его доля в пассивах коммерческих банков существенно снизилась и составляет в экономически развитых странах менее 10%, в Российской Федерации немногим более 10%.

Аналогичная тенденция характерна для депозитных привлеченных средств. Последние хотя и занимают преобладающий удельный вес в объеме ресурсов указанных банков, все же быстро вытесняются недепозитными источниками средств. Традиционные виды депозитов — вклады на определенный договором срок, на срок «до востребования», сберегательные вклады. Их владельцами выступают отечественные и иностранные физические и юридические лица (частные и государственные предприятия, финансово-кредитные организации и др.).

Недепозитные источники средств привлекаются банком главным образом путем получения займов на межбанковском рынке, включая рынок валют, продажи ценных бумаг с последующим обратным выкупом, а также продажи банковских акцептов и др. Отличительная черта пассивных операций центральных банков — эмиссия наличных денег.

Важную роль в банковской деятельности играет управление пассивными операциями в целях уравновешивания ликвидности и прибыльности. При этом учитывается эластичность каждого вида пассивов для прогнозирования потенциального оттока депозитов, могущего вызвать кризис ликвидности.

В то же время многие операции, относящиеся к банковским (расчетные, кассовые, кредитные, с ценными бумагами, доверительного управления, хранение ценностей и др.), выполняют не только банки, но и другие кредитные организации, например фондовые и валютные биржи, страховые и финансовые компании, инкассаторские организации, клиринговые палаты, инвестиционные и пенсионные фонды, брокерские, дилерские, лизинговые и факторинговые фирмы, кредитные потребительские кооперативы и ломбарды.



Глава 2. Банковские операции на примере Связь-банка

2.1. Краткая характеристика банка

ОАО АКБ «Связь-Банк» является кредитной организацией, входящей в банковскую систему Российской Федерации и руководствующейся в своей деятельности законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, а также Уставом ОАО АКБ «Связь-Банк».

Основной целью деятельности банка, как коммерческой кредитной организации, является извлечение прибыли от посреднических операций на денежном рынке.

ОАО АКБ «Связь-Банк» является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его самостоятельном балансе.

Общая организационно-функциональная структура банка представлена на рис. 2.2.


Рис. 2.2. Схема организационной структуры ОАО АКБ «Связь-банк»


В соответствии с Генеральной лицензией Банка России ОАО АКБ «Связь-банк» имеет право осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение привлеченных денежных средств юридических и физических лиц от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдачу банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

ОАО АКБ «Связь-банк», помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих выполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;

- осуществлять лизинговые операции;

- оказание консультационных и информационных услуг и пр.

Банку запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.



2.2. Операции банка

В 2010 году темпы роста бизнеса Банка по всем направлениям существенно превысили темпы роста соответствующего рынка банковских услуг в Российской Федерации. Это стало возможным благодаря внедрению целого ряда новых программ и банковских продуктов для всех групп клиентов, в том числе ипотечного и потребительского кредитования, кредитования малого бизнеса, инвестиционных услуг и других.

Активная, но взвешенная кредитная политика Банка позволила сформировать качественный кредитный портфель корпоративных клиентов. Чистая ссудная задолженность по состоянию на 01.01.2011 составила 98 442 млн рублей, что на 85,1% выше аналогичного показателя на начало года. Продажа проблемных активов в декабре 2010 года, активная работа с проблемной задолженностью и предоставление новых кредитов наиболее надежным заемщикам - основные меры, позволившие улучшить качество кредитного портфеля.

Интенсивная работа по привлечению новых клиентов позволила существенно увеличить ресурсную базу Банка: остатки средств на счетах корпоративных клиентов за 2010 год выросли в 1.8 раза до 83 475 млн рублей при среднем темпе прироста по банковской системе около 10%.

В 2010 году Банк продолжил динамичное развитие розничного бизнеса. По темпам роста операций с частными клиентами в 2010 году Банк неизменно входил в группу лидеров, значительно превышая средние показатели по банковской системе.

Дальнейшее развитие получил и инвестиционный бизнес Банка. Существенно изменилась качественная структура портфеля ценных бумаг, в частности, увеличилась доля вложений в государственные, субфедеральные бумаги и корпоративные облигации ломбардного списка, сокращение доли акций в портфеле. Оптимизация портфеля ценных бумаг обеспечила получение стабильного дохода по портфелю облигаций.

В рамках избранной стратегии повышения эффективности и расширения территориальной сети Банка в декабре 2010 года открылся новый региональный филиал в Казани, подготовлена платформа для открытия Кемеровского филиала.

Таблица 1.1.

Основные показатели деятельности ОАО АКБ «Связь-Банк» за 2010 год



Основные показатели

Остаток на 01.01.2010, млн. рублей

Остаток на 01.01.2011, млн. рублей

Изменение, млн. рублей

Всего активов

114 944

175 813

60 869

Средства клиентов.

53 26S

96 256

42 988

- юридических лиц

46 929

83 475

36 546

- физических лиц

6 339

12781

6 442

Выпушенные долговые обязательства

14 201

3 447

-10 754

Чистая ссудная задолженность

53 184

98 442

45 258

Собственные средства (капитал)

23 288

29519

6231

Чистая прибыль/убыток

-5 704

4 679

10 383

За 2010 год объем средств, привлеченных от физических лиц, увеличился в 2 раза и составил 12 781 млн рублей, что на 6 442 млн рублей больше по сравнению с прошлым годом.

За 2010 год объем кредитного портфеля физических лиц 1-й категории качества на конец года увеличился в 2,9 раза и достиг 4 089 млн. рублей. Ипотечный портфель Банка по сравнению с 01.01.2010 вырос в 6,3 раза и на конец года составил 1939 млн. руб. Ипотечный портфель составляет 35% от розничного кредитного портфеля. В 2010 г. была значительно расширена линейка программ ипотечного и потребительского кредитования, запущена новая программа нецелевого кредитования под залог недвижимости (в том числе коммерческой).

Количество банкоматов и POS-терминалов Банка на 01.01.2011 составило 16315 штук.

В 2010 году Банк начал принимать платежи через ЭПУ в счет погашения кредитов, выданных физическим лицам другими кредитными организациями.

Банк является оператором системы мгновенных переводов «Почты России» с оборотом более 17 млрд. руб. Совместный проект с ФГУП «Почта России» по выдаче наличных в отделениях почтовой связи посредством POS-терминалов включает около 16 тысяч устройств.

В 2010 году более трех тысяч новых клиентов подключено к системе Интернет-банкинга «МЕГАПЭЙ». Платежный сервис системы позволяет переводить деньги между своими счетами и картами, совершать переводы на счета физических и юридических лиц по свободным реквизитам и без комиссии оплачивать услуги сотовой связи, Интернета, цифрового телевидения и другие услуги. За 2010 год через систему было проведено более 6 тысяч внешних переводов, а также проведено более 66 тысяч переводов по оплате услуг (телефон, интернет, коммунальные платежи и пр.).

Банк предоставляет клиентам услуги по работе с международной системой денежных переводов MoneyGram. Эти услуги предоставляются в 68 пунктах обслуживания Банка.

Услуги клиентам Банка по работе с дорожными чеками оказываются в 52 пунктах обслуживания.

В 2010 году Банком были возобновлены сделки по международному документарному бизнесу, а также сделки аккредитивного бизнеса. В отчетном периоде были успешно структурированы и выпущены внешнеторговые аккредитивы на общую сумму 79,3 млн долларов США. Значительная часть документарного бизнеса была связана с реализацией проекта по развитию отечественного автомобилестроения на Дальнем Востоке. Данный проект имеет большую значимость для успешного социально-экономического развития данного региона.

В 2010 году Банк осуществлял конверсионные операции на международном и внутреннем валютном рынке. Существенно возрос объем конверсионных операций с клиентами Банка, общий объем конверсионных операций, совершенных Банком в 2010 году, превысил 41 млрд долларов США.

В 2010 году Банк выступал одним из наиболее активных организаторов первичных размещений облигаций реального сектора экономики, приняв участие в сделках совокупным объемом эмиссии 96 250 млн рублей, что составляет более 9% от общего объема первичных размещений на российском рынке. Банк был выбран организатором размещения облигаций таких крупнейших российских компаний, как ОАО «Еврохим», ОАО «ЕвразХолдинг», ОАО «АЛРОСА», ОАО «ТрансКонтейнер», ОАО «СУЭК», ОАО «Мечел», ОАО «ТГК-9», ОАО «ТГК-6», ОАО «ТГК-2» и других.

В 2010 г. Банк предлагал финансирование банкам и корпоративным клиентам путем заключения сделок обратного РЕПО. Банк регулярно расширяет список ценных бумаг, используемых в качестве обеспечения для операций финансирования. Общий объем совершенных в 2010 году сделок превысил 200 млрд рублей.

Банк является активным оператором межбанковского рынка банкнотных операций. Банкнотные операции совершаются с любой иностранной валютой, котирующейся на международном валютно-денежном рынке, а также валютой Российской Федерации.

Глава 3. Перспективы развития банковских операций

В последние годы ожидания и предпочтения клиентов претерпели значительные изменения. Перечислим некоторые из них в порядке убывания приоритетов клиентов при получении ими банковских услуг:

- доступ к банковским услугам, в особенности возможность распоряжаться денежными средствами круглосуточно без выходных;

- скорость реализации услуг;

- диверсификация предлагаемых услуг;

- цена услуг.

Для удовлетворения этих потребностей банк должен «приблизить» к клиенту продукты и услуги. Возможность сделать это дает широкое применение электронных каналов предоставления банковских

продуктов и услуг: через персональный компьютер (в закрытой электронной сети (онлайн-доступ), через Интернет), по телефону, с мобильных устройств, посредством интерактивных цифровых телевизоров.

В настоящее время современные технологии сделали возможным появление глобального электронного финансового рынка, который стал базироваться на интеграционных системах: Интернет, Телефонный банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк-Клиент, которые можно рекомендовать в качестве основных направлений продвижения банковских услуг. Передовые отечественные банки, изучая опыт, накопленный западными странами по использованию электронных коммуникационных систем, оснащенных сетью Интернет, стали использовать его в своей практике.

Интернет как информационная структура прочно вошел в деятельность клиентов. В банковской сфере появление Интернета стимулировало развитие рынка электронных банковских услуг, предусматривающих использование персональных компьютеров и других электронных коммуникаций. Термины «цифровая экономика», интернет-банкинг, электронная коммерция становятся все более привычными.

Услуги коммерческих банков через сеть Интернет-Интернет-банкинг - являются наиболее динамичным направлением финансовых интернет-решений в силу наиболее широкого спектра банковских услуг. Классический вариант системы интернет-банкинг включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам в офисах.

В Интернете достаточно просто можно организовать постоянный мониторинг рынков и анализ деятельности конкурентов. Затем перед банком встает насущная потребность в собственном информационном присутствии в Интернете, что, как правило, выливается в создание виртуального представительства в Интернете (веб-сайт). Он должен быть не просто рекламно-информационной площадкой, а по возможности максимально полно использовать уникальные возможности Интернета для активного продвижения услуг банка. Это следующий этап эволюции активности банка в сети - этап усилий по продвижению традиционных услуг с помощью средств Интернета.

Положительные результаты работы в среде Интернета заставляют банки задуматься о более активном использовании его возможностей. Наступает этап создания и продвижения специфических услуг, в которых Интернет используется как необходимый составной элемент самой услуги.

Например, ГУТА Банк являлся лидером в разработке и внедрении передовых интернет-технологий на российском финансовом рынке, предложив уникальную сервисную программу «Remote trade». Она позволяет делать у банка запрос котировок на сделки и подавать банку заявки на покупку или продажу ценных бумаг, а также производить двусторонний обмен протоколируемыми сообщениями. Эта уникальная технология дала возможность ГУТА Банку расширить рамки рынка и освоить новые сегменты. ГУТА Банк до недавнего времени был единственным обладателем системы торговли акциями через Интернет. Такую же систему ввел у себя и Альфа-банк, который является участником обслуживания фондового рынка через Интернет.

Исследование деятельности российских банков в Интернете, проведенное компанией «Интернет Маркетинг», позволяет заключить, что большинство банков находятся на начальных этапах освоения Интернета - этап маркетинговых исследований и организации информационного присутствия. Сегодня из 100 крупнейших российских банков свои веб-представительства имеют 54. В мотивации использования Интернета в бизнесе на первом месте стоит массированное сокращение трансакционных издержек, на втором - отсутствие давления географического фактора. Электронный рынок Интернета открыт и доступен для банков-пользователей любых размеров и для неограниченного числа потребителей в любой точке земного шара и в любых сегментах рынка. Пользователь может получить доступ к информации в любое время, в любом месте, свободно и многократно3.

Реализация банковских услуг через Интернет способствовала радикальному перевороту в механизме взаимодействия банков и клиентов. При традиционных способах реализации банковских продуктов и услуг банки управляют процессом взаимодействия, решая, какие клиенты им подходят, и какие цены должны быть установлены. При реализации услуг через Интернет потребитель имеет возможность самостоятельно управлять процессом.

Поскольку потребители стали более образованными и опытными, то изменились и их запросы. Как правило, потребителям недостаточно только операций по обслуживанию сберегательных счетов, а нужен более широкий круг банковских продуктов и услуг. Интернет обеспечивает высокую степень прозрачности оценки разных продуктов, поскольку потребитель может внимательно изучить содержащуюся на коммерческих серверах информацию о лучших банках, их продуктах, услугах и ценах и выбрать наиболее выгодный и подходящий вариант.

Для сохранения и расширения клиентской базы коммерческие банки должны оперативно реагировать на изменения в потребностях клиентов, ориентировать ассортимент услуг не только на корпоративных клиентов, но и частных потребителей.

Возможности увеличения объема и разнообразия финансовых услуг через Интернет представляются бесконечными. Однако потребители этих услуг должны осознавать, что пространство Интернета огромно, и оно не является юридическим лицом, то есть не несет ответственности за производимые операции. Поэтому очень важной проблемой является обеспечение безопасности и секретности транзакций.

В настоящее время коммерческим банкам необходимо активно проводить работу по внедрению современных каналов доставки продуктов и услуг до потребителей, которые дают возможность банку увеличить прибыль и расширить клиентскую базу.

Одним из самых перспективных каналов электронного сервиса считается интернет-банкинг. Системы банковского обслуживания составляют серьезную конкуренцию филиальным банковским сетям, поскольку обеспечивают: экстерриториальность и непрерывность работы круглосуточно; интерактивность обслуживания; множественность каналов и устройств доступа к банковской информации; проведение операций в режиме реального времени; точность и наглядность предоставления информации.

Выделяют стадии использования Интернета в деятельности банков:

Пассивное существование - наличие web-сайта.

Интегрированный подход, когда банки предлагают банковские услуги с помощью Интернета в дополнение к традиционным услугам в целях удержания клиентов, заинтересованных в новых технологиях.

Автономный интернет-банк (виртуальный банк), который существует только в сети, создается кредитными институтами или торговыми компаниями и привлекает клиентов с помощью избирательного ценообразования и специализированной информации.

Преимуществами системы Интернет-банкинга для клиента кредитной организации являются:

- возможность открывать счет в любом банке;

- быстрый и эффективный способ управления банковским счетом;

- конкурентоспособность предоставляемых услуг;

- получение доступа к счету из любой точки, имеющей выход в Интернет;

- возможность одновременного управления различными счетами в разных банках;

- отслеживание операций с пластиковыми картами (любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам), а также перевод денег и пользование услугами интернет-магазинов.

Для самой кредитной организации преимущества системы Интернет-банкинга состоят в следующем:

- более широкий охват клиентской базы;

- экономия издержек при обслуживании системы интернет-банкинга по сравнению с содержанием разветвленной сети филиалов и высококвалифицированного персонала;

- устранение необходимости трудоемкой работы с наличностью;

- предложение более конкурентоспособных услуг по привлекательным ценам;

- возможность работы в круглосуточном режиме и совершения операций в режиме реального времени;

- автоматическое отслеживание рисков, возникающих при операциях с клиентами.

Таким образом, развивая интернет-технологии, банки преследуют цели: сохранения и расширения своей доли на рынке услуг; минимизации операционных расходов; получение новых источники доходов.

Другой важной проблемой является особенность банковской системы России, связанная с неразвитостью розничного обслуживания при развитом обслуживании юридических лиц, в том числе с использованием электронных расчетов. На данный момент через Интернет свои услуги предлагают около 60 российских банков с предоставлением удаленного доступа для осуществления операций, что составляет 15-20 % общего числа юридических лиц.

Другая особенность применения банковских интернет-технологий касается несовершенства законодательных актов в отношении электронной информации. Необходимо разработать минимальные требования, касающиеся защиты конфиденциальной банковской и финансовой информации. На наш взгляд, необходимо определить их назначение с тем, чтобы они не носили ограничивающий характер, а содержали приоритетные направления развития систем безопасности и защиты информации, а также адаптировали мировой опыт по обеспечению конфиденциальности информации и по формированию законодательной базы предоставления финансово-банковских услуг в Интернете, так как на сегодняшний день не определены даже основные принципы Интернет-банкинга.

В свете вышеизложенных тенденций развития банковских интернет-технологий на отечественном рынке интерес вызывает решение вопроса выбора модели развития интернет-банка и расширения спектра его услуг. На наш взгляд, российским коммерческим банкам целесообразно обратиться к стратегии, объединяющей преимущества виртуального и традиционного (многоканального) банка. В расчет должен приниматься ряд факторов (требования клиентов к банковскому обслуживанию, особенности отечественной банковской системы). Российские компании не привыкли общаться со своим банком на виртуальном уровне, поэтому на этапе становления интернет-банкинга требуется индивидуальный подход к клиенту. Здесь весьма полезным с практической точки зрения будет внедрение методов социального маркетинга, который позволит адаптировать возможности интернет-услуг под индивидуальные потребности клиента. Тем самым будет обеспечиваться удержание старых, а также привлечение новых потенциальных клиентов.

На наш взгляд, будущее интернет-банкинга в России связано с развитием розничного банковского обслуживания путем применения элементов социального маркетинга, ориентированного на потребности клиентов. Маркетинг в сети Интернет повышает эффективность банковского бизнеса. Постепенный перенос ведения банковского бизнеса в среду Интернет сопровождается пересмотром традиционных подходов к ведению бизнеса, реинжирингом сложившихся технологий, разработкой принципиально новой маркетинговой интернет-политики и необходимости организации маркетинговой службы банка, включающее обоснование эффективности нового сегмента, себестоимость реализации услуг через новые каналы доступа, эффективность маркетинговых мероприятий. С помощью Интернета банки смогут осуществлять аналитическую обработку информации, которая поможет получить различные данные, проанализировать банковский бизнес, посещаемость сайта в зависимости от различных характеристик: времени, возрастной структуры, сферы деятельности и т.д.

Значительный объем информации может дать анализ статистики сайта банка в Интернете путем проведения системного анализа посещений сайта банка и информации, получаемой при регистрации посетителей сайта, а также при обращении к электронной почте и гостевой книге. Целью данного анализа является предоставление информации руководству и маркетинговой службе об эффективности работы банка в Интернете и структурных подразделений банка для корректировки, в случае необходимости, стратегии и оперативных задач. Другим информативным источником о потребностях клиента служит гостевая книга. Принципиально положительным моментом использования гостевой книги в качестве получения информации должна стать публикация вопросов вместе с вариантами ответов. Это позволит обеспечить обратную связь с пользователями и повысит уровень доверия клиентов к банку и данному электронному ресурсу.

Задача банков в настоящее время - не вьщеляя традиционные и электронные каналы доставки услуг в самостоятельные бизнес-подразделения, предоставлять клиентам возможность самим выбирать, какими средствами или способами получать эти услуги. Широкий набор этих каналов связи способен обеспечить банкам устойчивость бизнеса и стабильность клиентской базы.

Возможности компьютерных сетей и новых информационных технологий позволяют банку оперативно выполнять работу, на которую ранее уходило много времени. Финансовые учреждения с силу специфики своих банковских услуг не могут обходиться без сетевых информационных технологий. Их развитие и внедрение - залог успешного существования любого банка. За рубежом системы электронного сообщения «Банк-клиент» уже используются в течение ряда лет, положительно зарекомендовав себя с точки зрения быстроты и удобства работы.

Главное и неоспоримое достоинство системы «Клиент-банк» заключается в возможности совершать расчетные операции по счету, не выходя из офиса, что значительно упрощает работу с банковским счетом, особенно юридических лиц. Для этого необходимо установить специальную программу и получить в банке диски с цифровыми подписями. Кроме того, использование «Клиент-банка» позволяет в некоторой мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка, что дает возможность акцентировать внимание на других параметрах при выборе банка: надежности, качестве и стоимости предоставляемых услуг, оперативности расчетов и т.д. Кроме этого, система позволяет увеличить продолжительность операционного дня для клиентов и экономить рабочее время. Важным достоинством системы «Клиент-банк» является сокращение количества ошибок. В программе заложена процедура проверки соответствия реквизитов платежного документа, установлена база со справочником всех банков, а также есть возможность создавать собственную базу данных получателей и плательщиков.


Заключение

В данной работе рассмотрены вопросы, касающиеся операций коммерческих банков и их услуг, основные направления их деятельности в Российской Федерации.

По итогам данной работы можно сделать вывод о том, что в настоящее время российские банки предлагают очень широкий спектр услуг. Причем перечень услуг постоянно расширяется, вследствие жесткой конкуренции и борьбе за клиентов в данном секторе рыночной экономики. Банки предлагают как традиционные услуги кредитования, привлечения временно свободных средств в депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, валютно-обменные операции, обслуживание банковских карт, денежные переводы и т.д., так услуги связанные с современными технологиями, такими как обслуживание клиентов посредством всемирной сети Интернет.

Внедрение новых технологий является целью, которую необходимо решать для усовершенствования банковской системы и развития банковского маркетинга. По нашему мнению, банки пока еще пользуются доверием со стороны потребителей и преимуществами перед небанковскими предприятиями. Но дальнейшее развитие и соперничество между банками и небанковскими предприятиями будет требовать от банков постоянного поиска все новых и новых решений в отношении усовершенствования организационной структуры банка, а также использования новых технологий.



Список литературы

  1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Российская газета. — 10.02.1996. — № 27.

  2. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: учеб. пособие – М.: Юристъ, 2007. – 591 с.

  3. Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы – М.: Юриспруденция, 2006. – 208 с.

  4. Анащенко А.Г. Тенденции функционирования банковской системы на современном этапе // Социально-экономические явления и процессы. 2009. № 2. С. 17-23.

  5. Белотелова Н. П., Белотелова Ж. С. Деньги. Кредит. Банки. – М.: «Издательский дом Дашков и К», 2009. - 483 с.

  6. Владимирова М.П. Деньги, кредит, Банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - М.: КНОРУС, 2006. - 288 с.

  7. Ермаков С.Л., Фролова Е.Е. Базовые операции коммерческих банков // Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права) (электронный журнал). 2011. № 6. С. 60.

  8. Жарковская Е. П. Банковское дело. - М.: "Омега-Л", 2007. - 476 с.

  9. Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки. – М.: «ЮНИТИ», 2010. - 783 с.

  10. Иванов В. В., Соколов Б. И. Деньги. Кредит. Банки. – М.: «Проспект», 2009. - 848 с.

  11. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки. – М.: «ЮНИТИ». 2007. – 527 с.

  12. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс. – М.: «КноРус», 2011. - 320 с.

  13. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. — М.: ИНФРА-М, 2006.

  14. Щемелева А.С. Тенденции развития банковского сектора и рынка ценных бумаг в посткризисный период в России // Финансовые исследования. 2010. № 28. С. 62-68.

1 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.12.2011) "О банках и банковской деятельности" // "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492.



2 Ермаков С.Л., Фролова Е.Е. Базовые операции коммерческих банков // Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права) (электронный журнал). 2011. № 6. С. 60.



3 Коробейникова О.М., Бахметьева Е.С. Особенности применения информационных технологий для развития интернет-банкинга в России // Теория и практика общественного развития. 2011. № 7. С. 301-305.





Список литературы и источников:
1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Российская газета. — 10.02.1996. — № 27.
2. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: учеб. пособие – М.: Юристъ, 2007. – 591 с.
3. Алексеева Д.Г., Хоменко Е.Г. Банковское право: Вопросы и ответы – М.: Юриспруденция, 2006. – 208 с.
4. Анащенко А.Г. Тенденции функционирования банковской системы на современном этапе // Социально-экономические явления и процессы. 2009. № 2. С. 17-23.
5. Белотелова Н. П., Белотелова Ж. С. Деньги. Кредит. Банки. – М.: «Издательский дом Дашков и К», 2009. - 483 с.
6. Владимирова М.П. Деньги, кредит, Банки: учебное пособие / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - М.: КНОРУС, 2006. - 288 с.
7. Ермаков С.Л., Фролова Е.Е. Базовые операции коммерческих банков // Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права) (электронный журнал). 2011. № 6. С. 60.
8. Жарковская Е. П. Банковское дело. - М.: "Омега-Л", 2007. - 476 с.
9. Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки. – М.: «ЮНИТИ», 2010. - 783 с.
10. Иванов В. В., Соколов Б. И. Деньги. Кредит. Банки. – М.: «Проспект», 2009. - 848 с.
11. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки. – М.: «ЮНИТИ». 2007. – 527 с.
12. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс. – М.: «КноРус», 2011. - 320 с.
13. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. — М.: ИНФРА-М, 2006.
14. Щемелева А.С. Тенденции развития банковского сектора и рынка ценных бумаг в посткризисный период в России // Финансовые исследования. 2010. № 28. С. 62-68.


Анализ рынка патентов





© 2002 - 2017 RefMag.ru