Коммерческие банки и их деятельность

План

1. Введение

2. Основные принципы деятельности коммерческого банка

3. Операции коммерческих банков

3.1. Пассивные операции

3.1. Активные операции

4. Банковские услуги

4.1. Банковские услуги гражданам (физическим лицам)

4.2. Банковские услуги организациям

4.3. Банковские услуги кредитным организациям

4.4. Новейшие банковские услуги

5. Заключение

Библиография

1. Введение

Банковский бизнес в 90-х годах относился к числу немногих успешных и благополучных видов деятельности в России. Кризис 1998 года показал, что успех и благополучие эти имели очень непрочную основу. В самом начале реформ доход банкам приносили высокая инфляция и связанные с ней реально отрицательные процентные ставки, затем – высокодоходные и безрисковые, как тогда казалось, государственные облигации (ГКО).

В настоящее время с изменением экономической ситуации банковские операции довольно обширны. В рамках банковской деятельности на сегодня актуальны такие направления, как: повышение рентабельности банка в целом и каждого его подразделения в отдельности; оптимальное использование имеющихся материальных и человеческих ресурсов; совершенствование организации труда и подготовка кадров; программное и компьютерное обеспечение; разработка и внедрение новых видов банковских продуктов; совершенствование предоставляемых клиентам услуг. Все это - ключевые моменты в стратегии любой кредитной организации, поскольку они определяют все остальные направления ее деятельности.

В связи с вышесказанным исследование деятельности коммерческого банка в настоящее время является актуальной темой.

2. Основные принципы деятельности коммерческого банка

Прежде чем перейти к рассмотрению основных видов банковских операций целесообразно дать определение коммерческому банку.

Кредитная организация - юридическое лицо, основная цель деятельности которого - извлечение прибыли от посреднических операций на денежном рынке. Кредитные организации могут иметь любую форму собственности. Кредитные организации могут осуществлять свою деятельность только на основании лицензии Банка России.

Банк - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять следующие банковские операции:

1. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

2. размещение данных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Основными формами собственности банковских учреждений являются: акционерные коммерческие банки закрытого типа; акционерные коммерческие банки открытого типа; государственные банки; муниципальные банки; смешанные банки (т.е. полугосударственные, полумуниципальные); кооперативные банки.

Посредническая деятельность банка заключается в том, что банк - это своеобразный институт, стоящий между кредиторами и заемщиками. Занимая деньги от своего имени, он затем ссужает эти средства своим заемщикам.

Необходимо отметить, что, занимая деньги у кредиторов (вкладчиков), банк совершает пассивные операции, а ссужая средства заемщикам - активные операции по размещению привлеченных средств.

Банки могут иметь узкую специализацию: ипотечные банки - кредитуют под залог земли и недвижимости; банки потребительского кредита - покупают межбанковские кредиты и выдают краткосрочные ссуды для приобретения дорогостоящих товаров длительного пользования; сберегательные банки - привлекают средства от населения под проценты, приобретают облигации государственного займа и предоставляют ссуду физическим лицам; инвестиционные банки - осуществляют кредитование по определенным инвестиционным проектам, выступают в качестве гаранта и участника синдиката по выпуску новых акций, облигаций и размещают их среди инвесторов.

Цель деятельности банка, как и любой коммерческой организации, - получение прибыли. Банковская прибыль - это разница между более высоким процентам получаемым по ссудам клиентам и более низким процентом выплачиваемым по вкладам клиентов. Банковская прибыль называется маржой.

К банкам предъявляются особые требования, установленные Банком России. Банки обязаны соблюдать: экономические нормативы, минимальный размер уставного капитала банка, предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой его активов с учетом оценки риска, показатели ликвидности баланса, минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке России; максимальный размер риска на одного заемщика; ограничение размеров валютного и курсового рисков, ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций юридических лиц.

3. Операции коммерческих банков

В соответствие с Законом "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки могут осуществлять следующие виды операций:

1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6. купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8. выдача банковских гарантий;

9. осуществление денежных переводов.

Кроме этих операций банки могут осуществлять следующие сделки:

1. выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6. лизинговые операции;

7. оказание консультативных и информационных услуг.

Также банки могут осуществлять и иные сделки в соответствие с законодательством России. Банкам запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В предыдущем разделе говорилось о том, что банк осуществляет два основных вида операций: активные и пассивные операции. Целесообразно остановиться на их более подробном описании.

3.1. Пассивные операции

Пассивные операции - это операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы. Ресурсами банка являются: собственные средства учредителей, привлеченные вклады и депозиты, средства привлеченные за счет выпущенных банком собственных ценных бумаг (выпущенных векселей, облигаций, депозитных и сберегательных сертификатов).

Самым главным свойством ресурсов банка является их срочность, то есть срок, на который привлечены эти ресурсы. Например, депозиты делятся на срочные, которые могут быть востребованы вкладчиком у банка лишь по истечении определенного срока и до востребования, те которые могут быть получены вкладчиками в любое время. Собственные ценные бумаги также выпускаются на различные сроки. А уставный капитал банка формируется за счет взносов учредителей на бессрочной основе, т.е. на весь предполагаемый период деятельности организации.

Как уже отмечалось ранее, банки привлекают денежные ресурсы на платной основе. Чем продолжительнее срок привлечения ресурса, тем выше плата за него.

Средства, привлеченные банком, можно классифицировать по двум направлениям:

1. депозитные привлеченные средства (вклады (депозиты), депозитные и сберегательные сертификаты);

2. недепозитные привлеченные средства (межбанковские кредиты, кредиты Банка России, собственные облигации и векселя).

Депозит (вклад) - это передача средств банку по договору на определенный срок или до востребования. Договор вклада содержит сведения: о сумме депозита, способе внесения суммы, срок вклада, процентная ставка, порядок начисления и выплаты процентов, права и обязанности банка и вкладчика, срок действия договора.

Депозитные и сберегательные сертификаты - это ценные бумаги, свидетельствующие о вкладе в банк денежных средств. Депозитные сертификаты выпускаются для юридических лиц, а сберегательные для физических лиц.

Вексель банка - долговое обязательство банка. Векселя выпускаются банками для упрощения расчетов и привлечения средств. В отличие от сертификата, имеющего депозитную природу, вексель это кредитный инструмент.

Собственные векселя выпускаются для привлечения кредитных ресурсов. Они могут быть как процентными, т.е. банк продает вексель по номиналу, а через определенное время обязуется погасить вексель и уплатить по нему проценты, так и дисконтными, в том случае, если банк продает вексель со скидкой от номинальной стоимости, а погашает в будущем полную сумму, указанную в векселе.

Банковские векселя используются векселедержателями для расчетов по текущим платежам. Клиент, купивший вексель, может расплачиваться им за товары и услуги, причем новый обладатель векселя также имеет право передавать его третьему лицу (путем проставления соответствующего индоссамента). Поэтому хождение банковских векселей выгодно не только банку, но и предприятиям, так как это удобный инструмент взаиморасчетов.

Облигация - эмиссионная ценная бумага, закрепляющая право ее держателя на получение от эмитента облигации в предусмотренный в ней срок ее номинальной стоимости или иного имущественного эквивалента. Облигация может предусматривать иные имущественные права ее держателя, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Облигации могут быть предъявительскими, именными, свободно обращающимися либо с ограниченным кругом обращения.

По форме выпуска облигации кредитной организации могут быть облигациями именными и на предъявителя; облигациями, обеспеченными залогом собственного имущества либо облигациями под обеспечение, предоставленное кредитной организации для целей выпуска третьими лицами, облигациями без обеспечения; процентными и дисконтными; конвертируемыми с единовременным сроком погашения или облигациями со сроком погашения по сериям в определенные сроки.

Межбанковские кредиты - кредиты, предоставляемые одними банками другим, или депозиты банков, размещаемые в других банках.

Необходимо отметить, что банки в обязательном порядке должны резервировать часть привлеченных средств на специальном счете в Расчетно-кассовом центре Банка России. Обязательные резервы - один из основных инструментов денежно- кредитной политики Банка России.

В расчет суммы привлеченных средств для определения размера обязательных резервов включаются средства: на расчетных, текущих, депозитных счетах; на счетах бюджетов различных уровней и внебюджетных фондов; средства полученные от выпуска облигаций, депозитных и сберегательных сертификатов, векселей.

3.1. Активные операции

Активные операции - операции по размещению привлеченных средств.

Активные операции банков подразделяются на кредитные операции, вексельные операции, подтоварные операции, фондовые операции, бланковые операции.

Денежная ссуда (кредит) - это банковская операция, при которой банк предоставляет заемщику некоторую сумму денег на определенное время. Активные операции банков включают срочные и бессрочные ссуды (до востребования), которые банки выдают своим клиентам. Срочные ссуды подлежат погашению по истечении определенного срока, по бессрочным ссудам банк вправе потребовать от клиента возврата денег в любое время.

Основными принципами кредитования являются:

1) целенаправленность кредитования (ссуды должны выдаваться лишь на определенные цели, то есть на удовлетворение временной потребности заемщика в дополнительных средствах);

2) дифференциация кредитования (кредит предоставляется на различных условиях в зависимости от характера заемщика, направленности кредита, кредитного риска, срока кредитования, своевременности возврата и т.п.);

3) срочность кредитования (в кредитном договоре должен устанавливаться срок кредитования и этот срок должен заемщиком соблюдаться);

4) обеспеченность кредита (ссудами должно обслуживаться только движение реально существующей собственности или создание новой);

5) платность кредита (за пользование заемными средствами заемщик, как правило, уплачивает кредитору ссудный процент).

Вексельные операции - это покупка банками векселей и выдача ссуд под векселя. Клиенты банка (предприятия и организации), продавшие свои товары в кредит, обладают векселями, по которому они вправе получить деньги от покупателя лишь по истечении определенного срока. Если таким клиентам деньги требуются ранее установленного в векселях срока, то они могут продать его банку. Учитывая вексель, банк авансирует деньги и поэтому взимает с векселедержателя учетный процент, т.е. банк уплачивает не всю денежную сумму, указанную на векселе, а эту сумму за минусом учетного процента. Вместо учета векселей их держатели могут получать ссуды под залог векселей. По истечении срока ссуды заемщик погашает ее и получает вексель обратно от банка.

Кроме ссуд под обеспечение векселями, товарами и ценными бумагами банки предоставляют также бланковые ссуды, то есть ссуды, не имеющие определенного обеспечения. Такие ссуды даются в основном крупным предприятиям, с которыми банки тесно связаны и в платежеспособности которых не возникает сомнения. Наиболее распространенным примером является "овердрафт".

Существует и такая форма банковского кредитования, как форфейтинг. При такой кредитной операции экспортер, получив от импортера акцептованные импортером переводные векселя (тратты), продает их со скидкой банку или специализированной финансовой фирме. При наступлении срока оплаты тратт импортер погашает обычно полугодовыми платежами свою задолженность. От учетной операции форфейтинг отличается тем, что на форфейтер (банк) переходит риск платежа по долговому документу, а срок платежа очень длителен (до 7 лет).

Подтоварные операции - это ссуды под залог товаров и товарных документов.

Относительно новым видом кредитных операций для российских банков является ипотечное кредитование. Ипотека — это залог недвижимости с получением ипотечного кредита, дающего возможность приобрести жилье или какую-либо недвижимость. Закладываться может любая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика, очень часто закладывается именно приобретаемая в кредит недвижимость. Ипотечные кредиты могут предоставляться как юридическим, так и физическим лицам.

В банковских кредитных операциях присутствуют гарантийные кредитные операции. Это такие операции коммерческого банка, при которых банк не предоставляет заемщику денежной ссуды, а только обещает осуществить платежи, если заемщик не сможет оплатить свои обязательства. К этим операциям относятся акцептные и авальные кредиты. При акцептных операциях банк платит по обязательствам клиента, предварительно получив от него средства. При авальной операции банк осуществляет платеж лишь в случае банкротства должника.

При лизинге (аренде) участниками операции являются три стороны:

1) предприятие - производитель оборудования;

2) лизинговая компания (арендодатель) - специализированное учреждение, предоставляющее оборудование в аренду промышленным и торговым фирмам;

3) предприятие, получающее и использующее оборудование (арендатор).

В настоящее время большинство лизинговых компаний являются дочерними обществами коммерческих банков, которые имеют преимущества среди всех участников лизинговых операций, так как тесно связаны с клиентами. Формы участия банков в лизинг - кредите: кредитование специализированных компаний на основе заключения договора; кредитование предприятий, сдающих в аренду производственное оборудование.

Одним из видов посреднических услуг коммерческих банков в настоящее время является факторинг. Факторинг - взимание платежей и ведение бухгалтерского учета по поручению клиента. Факторинговые операции активно проводят коммерческие банки, организующие специализированные филиалы или компании.

Факторинг представляет финансирование под уступку прав денежного требования. Банк финансирует производителя, досрочно погашая задолженность покупателя перед ним. Производитель уступает Банку право взыскивать с покупателя сумму задолженности.

Целью факторингового обслуживания является своевременное инкассирование долгов для сокращения потерь вследствие задержки платежа и предотвращения появления сомнительных долгов (т.е. долгов, своевременная оплата которых сомнительна), предоставление (по желанию поставщика) кредитора в форме предварительной оплаты, помощь предприятиям в ведении бухгалтерского учета и в увеличении их оборота и прибыли.

Основными потребителями услуг по факторингу являются предприятия-производители конечной продукции (как правило, товаров массового потребления), реализующие продукцию крупным и средним оптом или средним оптом и в розницу с предоставлением потребителям отсрочек по платежам, средние по величине активов и численности работающих предприятия, имеющие удовлетворительное финансовое состояние, а также торговые предприятия, реализующие продукцию крупным, средним, мелким оптом и в розницу.

Фондовые операции банков представляют операции с ценными бумагами - акциями и облигациями. Они включают:

1) ссуды под ценные бумаги;

2) банковские инвестиции, заключающиеся в покупке банками ценных бумаг.

На рынке ценных бумаг банки могут осуществлять следующие виды деятельности в соответствие с российским законодательством:

• выпускать, покупать, продавать, хранить ценные бумаги;

• вкладывать средства в ценные бумаги;

• осуществлять куплю-продажу ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем их котировки (дилерская деятельность);

• управлять ценными бумагами по поручению клиента (доверительное управление). Доверительные трастовые операции банков - операции банков по управлению имуществом, и выполнению услуг в интересах и по поручению клиентов на правах доверенного лица. При их осуществлении банк выступает только в качестве посредника, получая доход в виде комиссионных. По доверенности банк управляет капиталом своих клиентов, причем эти средства в подавляющей части вкладываются в ценные бумаги;

• выполнять посреднические (агентские) функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения, т.е. выступать в роли финансового брокера;

• осуществлять инвестиционное консультирование, т.е. оказывать консультационные услуги по вопросам выпуска и обращения ценных бумаг;

• организовывать выпуски ценных бумаг.

Банки также осуществляют операции на срочном рынке. К срочным финансовым инструментам относят контракты с отсроченной датой исполнения по отношению к дате заключения сделки. Типичными срочными инструментами являются форварды, фьючерсы, опционы, свопы. Их называют также производными финансовыми инструментами, поскольку цены таких инструментов в значительной степени определяются ценами активов, лежащих в основе и называемых базовыми.

Срочные финансовые инструменты позволяют эффективно решать такие задачи, как:

1) хеджирование будущих операций, то есть устранение или снижение рисков колебаний обменных курсов, цен товаров и финансовых инструментов, процентных ставок (рыночных рисков);

2) изменение в широких пределах характеристик портфелей ценных бумаг по параметрам риск/доходность;

3) проведение высокоприбыльных спекулятивных операций, базирующихся на так называемом эффекте рычага и правильном прогнозе ценовой динамики;

4) привлечение средств на более выгодных условиях и др.

Активные операции банка с ценными бумагами, с иностранной валютой обусловливают необходимость страхования соответствующих рисков. Одним из важнейших является открытие позиции на срочном рынке с целью страхования своих рисков.

Так, хеджировние дает возможность:

1) застраховаться как от падения, так и от повышения цен на акции;

2) застраховать даже те акции, по которым не обращаются фьючерсы;

3) страхования портфеля акций;

4) застраховать валютную стоимость акций;

5) застраховаться от возможного изменения курса иностранной валюты.

4. Банковские услуги

В настоящее время сектор банковских услуг достаточно широк. Различные банки предоставляют схожие услуги, иногда банки специализируются по предоставлению каких-либо определенных услуг, в зависимости от занимаемой ниши и наличия необходимых лицензий. Положительным моментом является, то, что очень высокая степень конкуренции и борьба между банками за клиентов позволяют клиентам выбрать подходящую услугу по качеству и цене. В настоящее время с появлением новейших информационных технологий потенциальные клиенты получают возможность изучить рынок банковских услуг сидя за своим компьютером посредством глобальной сети Интернет. Абсолютное большинство банков имеют в этой сети свои электронные "филиалы".

Естественно, что банковские услуги неразрывно связаны с видами банковских операций. Банковские услуги общепринято разделять на услуги кредитным организациям и клиентам: гражданам (физическим лицам) и юридическим лицам. Далее целесообразно перейти к более детальному обзору банковских услуг, предоставляемых российскими банками.

4.1. Банковские услуги гражданам (физическим лицам)

Основные виды услуг гражданам - это следующие услуги:

1) выпуск и обслуживание платежных карт;

Физическим лицам, как резидентам, так и нерезидентам, банк-эмитент карт может выдавать следующие типы карт:

• расчетная карта (дебетовая карта)- банковская карта, использование которой позволяет ее держателю распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете, в пределах установленного эмитентом расходного лимита для оплаты услуг, товаров или получения наличных денежных средств;

• кредитная карта - банковская карта, использование которой позволяет ее держателю осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом для оплаты услуг, товаров или получения наличных денежных средств.

Наиболее распространенными видами карт на территории России являются: карты платежных систем EUROPAY и VISA.

2) услуги системы дистанционного банковского обслуживания (посредством этой услуги клиент получает возможность управления своими счетами через Интернет);

3) прием наличных платежей в адрес организаций (самый распространенный вид таких платежей - коммунальные платежи населения);

4) привлечение денежных средств в срочные вклады и вклады "до востребования";

5) банковские переводы (например, переводы по системе Western Union);

6) аренда сейфовых ячеек и обеспечение безопасности при операциях по сделкам с недвижимостью;

7) Обменные пункты банков предоставляют следующие услуги:

• покупка и продажа наличной иностранной валюты за рубли;

• покупка и продажа платежных документов в иностранной валюте за наличные рубли, а также продажа и оплата платежных документов в иностранной валюте за наличную иностранную валюту (чеки и аккредитивы). Например, дорожный чек - средство международных расчетов неторгового характера. Дорожный (туристический) чек представляет собой обязательство (приказ) выплатить обозначенную на нем сумму владельцу, образец подписи которого проставляется на дорожном чеке в момент его продажи.

• прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте;

• прием на экспертизу денежных знаков иностранных государств;

• выдача наличной иностранной валюты по кредитным и дебетным картам, а также прием иностранной валюты для зачисления на счета физических лиц в банках, служащие для расчетов по банковским картам;

• обмен (конверсия) наличной иностранной валюты одного иностранного государства на наличную иностранную валюту другого иностранного государства;

• размен платежного денежного знака на платежные знаки того же государства;

• замена неплатежного денежного знака иностранного государства на платежный денежный знак того же иностранного государства;

• покупка неплатежных денежных знаков иностранных государств за наличные рубли.

8) операции на фондовом и денежном рынках: брокерское обслуживание на ММВБ, МФБ и РТС; операции с ОВГВЗ, еврооблигациями и корпоративными облигациями, номинированными в валюте; купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов; конвертация российских акций в АДР; операции на международном валютном рынке (ForEx);

9) доверительное управление активами клиента: ценными бумагами; денежными средствами, предназначенными для инвестирования в ценные бумаги; денежными средствами и ценными бумагами, получаемыми в процессе управления ценными бумагами;

10) депозитарное обслуживание (оказание услуг по хранению сертификатов ценных бумаг, услуги по учету и переходу прав на ценные бумаги);

11) покупка/продажа драгоценных металлов в виде слитков и монет;

12) кредитование клиентов физических лиц на потребительские нужды и на приобретение объектов недвижимости (ипотечное кредитование).

Лидерами по предоставлению услуг физическим лицам являются крупнейшие банки страны среди которых особое место занимает Сберегательный Банк Российской Федерации (СБ РФ). Наряду с ним в данном секторе успешно работают – Открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «Автобанк», Акционерный коммерческий банк «Московский деловой мир» (МДМ), Открытое акционерное общество «Альфа – Банк», другие крупные банки.

4.2. Банковские услуги организациям

Основные виды услуг предприятиям и организациям - это следующие услуги:

1) открытие и ведение счетов в рублях и в иностранных валютах;

Расчетные счета открываются всем предприятиям независимо от формы собственности, работающим на принципах коммерческого расчета и имеющим статус юридического лица. Владелец расчетного счета имеет право распоряжаться средствами на счете.

Текущие счета в настоящее время открываются организациям и учреждениям, не занимающимся коммерческой деятельностью и не имеющим статус юридического лица. Традиционно такие счета открываются общественным организациям, учреждениям, состоящим на федеральном, республиканском и местном бюджете. Владелец текущего счета может распоряжаться средствами на счете строго в соответствии со сметой, утвержденной вышестоящей организацией.

2) проведение и прием безналичных платежей в рублях и иностранных валютах;

3) кассовое обслуживание (включая инкассацию и пересчет);

4) комплексное расчетно-кассовому обслуживание.

По договору о комплексном расчетно-кассовом обслуживании банк берет на себя обязанности по своевременному в соответствии с действующими нормативными документами (проведение расчетов, выдача денежных и расчетных чековых книжек, а также выписок из лицевых счетов, осуществление почтовых и телеграфных переводов и т.п.); по обеспечению сохранности всех денежных средств, поступивших на счет клиента, и возврата их по первому требованию клиента; по конфиденциальности информации о хозяйственной деятельности клиента; по сохранению коммерческой тайны по текущим операциям клиента. Клиент обязуется: соблюдать требования действующих нормативных актов, регулирующих порядок осуществления расчетных и кассовых операций; хранить все свои денежные средства только на счете в банке; представлять в банк в установленные сроки бухгалтерскую и статистическую отчетность, отвечающую требованиям "Положения о бухгалтерском учете и отчетности", и другие документы, необходимые для организации расчетно-кассового обслуживания; предварительно в письменной форме уведомить банк о закрытии счета, а также об изменении организационно-правовой формы (с представлением в последующем соответствующих нотариально удостоверенных учредительных документов).

5) операции на фондовом и денежном рынках: брокерское обслуживание на ММВБ, МФБ и РТС; операции с ОВГВЗ, еврооблигациями и корпоративными облигациями, номинированными в валюте; купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов; конвертация российских акций в АДР; операции на международном валютном рынке (ForEx);

6) доверительное управление;

7) депозитарное обслуживание;

8) привлечение долгового финансирования;

9) операции с векселями

10) привлечение временно свободных средств в депозиты;

11) кредитование: краткосрочное кредитование предприятий (резидентов и нерезидентов) в рублях и в иностранной валюте; долгосрочное кредитование в рублях и иностранной валюте;

В настоящее время спрос на услуги кредитования значительно превышает предложение, поэтому основными потребителями услуг данного сектора являются как крупные предприятия с устойчивым финансовым положением, стабильными финансовыми потоками, имеющие добросовестную кредитную историю и значительный объем разного рода фондов, так и предприятия средних размеров с высокой оборачиваемостью капитала и рентабельностью.

12) предоставление гарантий;

13) обслуживание на рынке платежных карт: корпоративные платежные карты; зарплатные проекты; эквайринг; интернет–эквайринг; установка банкомата;

14) организацию операционной кассы;

15) операции с драгоценными металлами;

16) внешнеэкономическое обслуживание предприятий: документарные операции по исполнению внешнеэкономических договоров клиентов; предэкспортное финансирование и финансирование импорта с переуступкой прав требований по контрактам и обеспечением в виде аккредитивов и гарантий первоклассных западных банков.

Потребителями внешнеэкономических услуг являются крупные внешнеэкономические предприятия (экспортеры и импортеры), преимуществами обладает крупные Банки с развитой международной инфраструктурой, налаженными связями с западными первоклассными банками и высококвалифицированным персоналом.

Организация международных расчетов может осуществляться в следующих формах:

1) инкассовая форма расчетов (банк обязуется на основании представленных документов получить причитающиеся клиенту денежные средства);

2) расчеты аккредитивами (Аккредитив - это поручение банка покупателя банку поставщика об оплате поставщику товаров и услуг на условиях, предусмотренных в аккредитивном заявлении покупателя против представленных поставщиком соответствующих документов);

3) расчеты банковскими переводами. Переводы средств со счетов клиентов осуществляются через корреспондентские счета банков, например через систему SWIFT. Такая форма расчетов применяется при оплате долговых обязательств по ранее полученным кредитам, выдаче авансов, урегулировании рекламаций, связанных с качеством и ассортиментом поставляемых товаров, при расчетах неторгового характера;

4) вексельная форма расчетов. Экспортер, предоставляя коммерческий кредит, получает от импортера не наличные, а вексель. По истечении срока кредита, экспортер предъявляет его импортеру-должнику и получает сумму за проданный товар;

5) расчеты чеками. Чек - письменное распоряжение плательщика своему банку уплатить с его счета держателю чека определенную денежную сумму. Различают денежные чеки и расчетные чеки.

Наиболее полный спектр услуг предоставляют крупнейшие российские банки: Сберегательный Банк России, Гута-Банк, МДМ-Банк, Альфа-Банк, Банк Москвы и др.

4.3. Банковские услуги кредитным организациям

Банки предоставляют своим банкам-контрагентам также широкий спектр услуг. Основными видами услуг являются следующие услуги:

1) расчетное обслуживание в рублях и иностранной валюте;

2) консультации и развитие отношений с банками-корреспондентами;

При открытии корреспондентских счетов заключается договор, в котором оговариваются различные условия: в какой валюте будет счет, как должны проходить платежи (в пределах сумм, имеющихся на счете, или в порядке овердрафта), начисленные проценты за остаток по счету и комиссионное вознаграждение за выполнение поручений. Банки корреспонденты открывают счета "Лоро" и "Ностро".

Счета "Лоро" - счета, открываемые в учреждении банка для других банков-корреспондентов. На них вносятся все суммы, получаемые или выдаваемые банком по поручению банков-корреспондентов.

Счета "Ностро” - счета, открываемые данным банком в других банках-корреспондентах, на которых отражаются платежи, проходящие по этому счету.

3) документарные операции;

4) операции на фондовом и денежном рынках: брокерское обслуживание на ММВБ, МФБ и РТС; операции с ОВГВЗ, еврооблигациями и корпоративными облигациями, номинированными в валюте; купля-продажа акций и векселей на внебиржевом рынке по заявкам клиентов; конвертация российских акций в АДР; операции на международном валютном рынке (ForEx); конверсионные операции на внутреннем денежном рынке; банкнотные операции; межбанковское кредитование;

5) доверительное управление;

6) депозитарное обслуживание;

8) кассовое обслуживание;

9) операции с дорожными чеками;

10) обслуживание на рынке платежных карт;

11) операции с драгоценными металлами.

4.4. Новейшие банковские услуги

Банковский кризис 1998 года ознаменовал завершение "спекулятивного" этапа развития отечественной банковской системы и заставил Российские банки перенести центр тяжести на клиентское обслуживание. Завоевание клиентской базы в настоящее время банки связывают с внедрением и развитием новых современных услуг и банковских продуктов, и в частности - онлайнового обслуживания.

Многие банки придают большое значение внедрению передовых банковских технологий, связанных с телекоммуникациями.

В настоящее время развиваются проекты по всему спектру банковских интернет-решений: онлайн-банкинг, онлайн-трейдинг, интернет-эквайринг, онлайн оформление платежных карт, онлайн-оплата услуг. Целесообразно рассмотреть эти услуги немного подробнее.

Онлайн-банкинг - дистанционное обслуживание клиентов. Во-первых, это система телебанк или "домашний банк" - система многоканального банковского обслуживания частных лиц; во-вторых, система "клиент-банк", предоставляющая возможность корпоративным клиентам проводить расчеты через интернет.

Онлайн-трейдинг - системы позволяющие осуществлять интернет-торговлю ценными бумагами и валютами. Как правило, такая система представляет собой "рабочий стол трейдера", с выложенными на него различными информационно-аналитическими продуктами и финансовыми инструментами.

Интернет-эквайринг - решение для осуществления онлайновых платежей за товары и услуги, приобретаемые в интернет-магазинах.

Платежные интернет-карты - новые карточные продукты, которые предназначенны исключительно для оплаты покупок в интернете.

В настоящее время возможна онлайн-оплата услуг спутникового телевидения НТВ-Плюс, онлайн-оплата услуг ОАО "Ростелеком", онлайн-оплата услуг операторов мобильной связи через банкоматы.

5. Заключение

В данной работе рассмотрены вопросы, касающиеся операций коммерческих банков и их услуг, основные направления их деятельности в Российской Федерации.

По итогам данной работы можно сделать вывод о том, что в настоящее время российские банки предлагают очень широкий спектр услуг. Причем перечень услуг постоянно расширяется, вследствие жесткой конкуренции и борьбе за клиентов в данном секторе рыночной экономики. Банки предлагают как традиционные услуги кредитования, привлечения временно свободных средств в депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, валютно-обменные операции, обслуживание банковских карт, денежные переводы и т.д., так услуги связанные с современными технологиями, такими как обслуживание клиентов посредством всемирной сети Интернет.

Библиография

1. Федеральный закон от 21 марта 2002г. № 31-ФЗ «О банках и банковской деятельности».

2. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования. // Бизнес и Банка. . 2002. - № 34-35. . с.1-3.

3. Банковские услуги предприятиям: Учебное пособие./ Боровская М.А. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 1999.

4. Банковское дело: Управление и технологии: Учеб. пособие для экон. вузов. /Под ред. А.М. Тавасиева.- М.: ЮНИТИ- ДАНА, 2001.

5. Банковское дело: учеб. для вузов /Под ред. Г.Г. Коробовой.- М.: Юристъ, 2002.

6. Банковское дело: учеб. пособие для вузов /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.- СПб и др.: Питер, 2002.

7. Банковское дело: Учебник для экон. вузов/ О.И. Лаврушин., И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др., Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: - Финансы и статистика, 2000.

8. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., ред. Банковское дело. - М.: "Финансы и статистика", 2005.

9. Иванов В.В., Соколов Б.И., ред. Деньги. Кредит. Банки. - М.: "Проспект", 2006.

10. Калтырин А.В., ред. Деятельность коммерческих банков. - М.: "Феникс", 2005.

11. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. - М.: ИНФРА-М, 2001.

12. Современные банковские технологии: теоретические основы и практика – М.: Деньги и кредит, №10, 2004. с. 50 – 61.

13. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: Базовые операции для клиентов. - М.: "Финансы и статистика", 2005.

14. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2001. – 288с.

Другие похожие работы

1. Совершенствование системы безналичных расчетов
2. Совершенствование безналичных расчетов на примере СБ РФ
3. Роль Центрального банка в регулировании банковской деятельности
4. Оценка кредитоспособности заемщика
5. Организация валютного дилинга