Отчет о преддипломной практике в ООО БАНК

1. Общая характеристика деятельности ООО Банк

2. Работа выполненная за время прохождения практики

3. Материалы подобранные для использования в дипломной работе

4. Анализ эффективности деятельности банка на кредитном рынке

5. Технология составления договоров по ипотечным кредитам

6. Обеспечение возвратности кредита по ипотеке

Приложение 2. Условия ипотечного кредитования

1. Общая характеристика деятельности ООО БАНК ИТБ

БАНК ИТБ был основан в 1994 году (первоначальное название - "Санрайз-банк"). Банковские кризисы прошлых лет заставили группу промышленных компаний задуматься над созданием банка, отвечающего самым высоким требованиям надежности и профессионализма. Такой Банк был создан и стал не просто ответом на этот запрос, но и способствовал быстрому развитию бизнеса тех, кто доверил ему свои средства. Основными клиентами Банка стали компании, работающие в области строительства, высоких технологий, торговли компьютерной техникой. Банк не стал ограничиваться функцией расчетного центра и активно помогал своим партнерам, позволив им стабильно пройти банковские кризисы 90-х годов. Банк не только стабильно работал, но и смог усилить свои позиции на рынке. Именно партнерские отношения с клиентами, которые с момента своего появления последовательно строит финансовая организация, позволяют в самых сложных внешних условиях профессионально исполнять свои обязанности и добиваться новых результатов.

В 2001 году открылся новый дополнительный офис в Москве. Для удобства расчетов клиентов начинается активное развитие сети операционных касс.

Начиная с 2002 года, БАНК ИТБ развивает программу поддержки малого бизнеса. Этот период деятельности финансовой организации связан участием в нескольких начинающихся проектах (так называемых start-up), руководимых партнерами-клиентами Банка. Данное направление показало свою перспективность и продолжает успешно развиваться.

В 2005 году основным направлением деятельности Банка становится развитие филиальной сети в регионах параллельно с активным привлечением новых клиентов и расширением перечня предоставляемых услуг. Продолжается финансирование реального сектора экономики.

БАНК ИТБ является участником системы обязательного страхования вкладов (свидетельство о включении в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов № 804 от 21 марта 2005 года) и в настоящее время активно принимает во вклады денежные средства у населения.

В начале 2006 года Банк приступил к реализации программы долгосрочного ипотечного кредитования населения по стандартам ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК) не только в Москве и Московской области, но и в регионах России: в Ростове-на-Дону, Новосибирске, Пензе. Расширяя свою региональную сеть, до конца 2006 года Банк планирует открыть кредитно-кассовые офисы в Рязани, Ярославле и Липецке.

2. Работа выполненная за время прохождения практики

Во время практики выполнялись следующие работы:

- консультации клиентов (физических лиц) по вопросам ипотечного кредитования с использованием предлагаемых банком инструментов;

- анализ платежеспособности потенциального заёмщика;

- оформление бухгалтерских документов по кредитным операциям;

- защита кредитной заявки на Кредитном Комитете;

- анализ структуры и эффективности кредитных операций банка;

3. Материалы подобранные для использования в дипломной работе

В процессе прохождения практики для выполнения дипломной работы были подобраны следующие материалы:

- условия предоставления ипотечных кредитов и регламент кредитования;

- нормативно правовые акты (Положение Банка России N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»).

- Отчетность банка (бухгалтерских баланс, отчет о прибылях и убытках, значения экономических нормативов банка, отчеты по кредитным операциям банка);

- должностные инструкции специалистов отделов кредитования.

4. Анализ эффективности деятельности банка на кредитном рынке

Анализ эффективности деятельности банка на кредитном рынке целесообразно начать рассматривать с определения доли кредитных вложений в общей величине активов (табл. 1).

Доля выданных кредитов в общей величине активов^¹

Согласно представленным данным можно сделать вывод, что доля ссудной задолженности в структуре активов в 2007 году выросла до 53,6% с 38,2% в 2006 году.

Далее целесообразно сопоставить темпы роста активов и ссудной задолженности (табл. 2).

Соотношение ссудной задолженности и общих активов банка

Кредитный портфель ООО «ИТБ» вырос на 96%, что было обусловлено как расширением клиентской базы, так и ростом кредитоспособности клиентов ООО «ИТБ». Наиболее динамичный рост, на 127%, продемонстрировали кредиты, выданные физическим лицам в результате реализации программ ипотечного кредитования.

В 2006 году темпы роста ссудной задолженности составили 196,0%, а темпы роста совокупных активов - 139,9%.

При анализе деятельности банка используются также, показатели, характеризующие оперативность размещения собственных и привлеченных средств банка (табл. 3):

Согласно рассчитанным показателям, на один рубль кредитных вложений в 2006 приходится 0,839 руб. собственных средств и 1,776 привлеченных средств, а в 2007 приходится 0,522 руб. собственных средств и 1,344 привлеченных средств.

На следующем этапе целесообразно сопоставить темпы роста доходов по ссудным операциям и общих процентных доходов (табл. 4).

Таким образом, темп роста процентных доходов по предоставленным кредитам был ниже темпа роста общей величины процентных доходов в 208,0%/216,5% = 0,961 раза. В связи с этим можно сделать вывод, что эффективность кредитных вложений снижается по сравнению с доходностью банка по другим операциям.

Доходность банка по кредитам тесно связана с уровнем риска по данным операциям, что выражается в изменении резервов на возможные потери (табл. 5).

Таким образом, величина резервов на возможные потери по ссудной задолженности за анализируемый период выросла на 77,5%, что меньше чем прирост ссудной задолженности. Следовательно, можно сделать вывод о снижении величины риска по предоставляемым кредитам.

5. Технология составления договоров по ипотечным кредитам

При оформлении ипотечной сделки заключается несколько договоров. Все формы договоров должны быть утверждены юристами банка, и их корректировка возможна только по согласованию с юристами банка и только в части пунктов, касающихся процедуры расчетов. Также банк определяет те договоры из указанного ниже списка, которые должны быть заключены по данной ипотечной программе. Целесообразно рассмотреть какие договора заключаются при оформлении ипотечной сделки.

1. Договор комплексного ипотечного страхования, объединяющий в себе три вида договора страхования: риск утраты жизни и трудоспособности, риск утраты права собственности, риск повреждения предмета залога. Ставка по договору составляет от 0,8% до 1,5% от суммы кредита, увеличенной на 10%. Это увеличение связано с тем, что в случае наступления страхового случая банк должен получить не только сам долг по кредиту, но и проценты по нему. Ставка по договору страхования определяется страховой компанией и, как правило, зависит от возраста заемщика (чем он старше, тем выше ставка), от количества застрахованных лиц по договору и т. п. К договору комплексного ипотечного страхования, по аналогии с кредитным договором, прикладывается график платежей, в котором указаны сумма ежегодного платежа и срок его внесения. При этом по ипотечному страхованию банк аккредитовывает только определенные страховые компании — их список можно получить в банке. Сторонами по договору являются: Страхователь (заемщик), Страховщик (страховая компания) и Выгодоприобретатель (банк).

2. Кредитный договор — это договор, в котором оговорены все условия предоставления кредита и его дальнейшего погашения. От заемщика требуется соблюдение условий подписанного Кредитного договора, поэтому следует внимательно ознакомиться с ним. Любые изменения к Кредитному договору возможны только по соглашению сторон. К Кредитному договору прилагается график платежей по кредиту (именуемый иногда информационный расчет), при этом в кредитном договоре указано, пересчитываются ли проценты по кредиту в зависимости от даты внесения платежа. Сторонами по договору являются: Заемщик и Кредитор (банк).

3. Договор купли-продажи квартиры — это двусторонний договор между продавцом и покупателем. В данном договоре указываются порядок расчетов, порядок передачи квартиры, порядок снятия с регистрационного учета продавца и другая информация, связанная с продажей квартиры. Дополнением к стандартному договору купли-продажи является указание, что квартира приобретается с использованием кредитных средств. Возможны следующие варианты договоров:

- Оформление договора купли-продажи «с возникновением ипотеки в силу закона» — это наиболее распространенная форма, так как при этом банк не является стороной по договору, и, соответственно, не требуется его присутствие при составлении договора и сдаче договора на регистрацию. Сторонами по договору являются: Продавец и Покупатель (заемщик).

- Оформление трехстороннего договора купли-продажи и ипотеки. Составление данного договора не совсем корректно, так как ипотеку по договору можно зарегистрировать только в случае, если зарегистрирована купля-продажа, и учреждения юстиции во многих регионах РФ отказываются регистрировать подобные договоры. Сторонами по договору являются: Продавец, Покупатель-залогодатель (заемщик) и Кредитор-залогодержатель (банк).

При этой схеме залогом возвращения денег для банка является приобретаемая недвижимость. В случае невозвращения заемных денег с процентами заемщик должен будет отдать купленную квартиру банку. Несмотря на свою распространенность, эта схема имеет ряд серьезных неудобств для покупателя. Несмотря на свою распространенность, эта схема имеет ряд серьезных неудобств для покупателя. В частности трехсторонний договор ипотеки исключает очень сложные и длинные цепочки (более 4-5 звеньев): - то есть сложные сделки, в которых участвует много продавцов и покупателей. Поэтому квартиру приходится искать либо в прямой продаже, либо с небольшим количеством звеньев в цепи продаж, что несколько сужает круг поисков и уменьшает выбор покупателя.

- Заключение сначала договора купли-продажи квартиры, его регистрация и после этого составление договора ипотеки между банком и заемщиком и его регистрация. Этот способ является наиболее трудо- и финансово-затратным и неудобным для всех сторон. Он использовался на заре развития ипотечного кредитования, до 2001 года. Договор купли-продажи, по законодательству, не требует обязательного нотариального удостоверения. Однако банки могут потребовать нотариального удостоверения того или иного документа — это связано с тем, что банк несет риски в случае неверного оформления сделки. При этом банк требует проводить подобные сделки у определенного нотариуса, который ознакомлен с требованиями банка по оформлению ипотечных договоров.

4. Закладная — именная ценная бумага, которая составляется заемщиком и отражает основные условия кредитного договора и договора ипотеки. Иными словами, в закладной содержится информация о предмете залога и порядке погашения кредита. На практике данный документ составляется либо сотрудником банка, либо нотариусом, заемщик только ставит На закладной свою подпись. С 2005 года закладная сшивается и нумеруется учреждением юстиции.

5. Договор поручительства. В том случае, если банк выдвинул в качестве дополнительного условия предоставление поручительства физического или юридического лица, составляется договор солидарного поручительства на весь срок кредитования. Сторонами по договору являются: Поручитель и Банк.

подготовке к выдаче кредита принимают участие многие службы и подразделения Банка (рис. 1).

Для получения кредита гражданин должен обратиться в один из филиалов Банка с заявлением и рядом установленных документов (заявление; паспорт или заменяющий его документ; справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размерах производимых удержаний; декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией (для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью); анкеты; паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей; справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение; и т.п.). Филиал консультирует потенциального заемщика, проверяет предоставленные им документы, составляет предварительное заключение о возможности выдачи кредита. Далее к работе подключается кредитный инспектор. Он проверяет сведения о заемщике по базам данных. В подготовке документов участвуют также служба безопасности и юридический отдел. Окончательное решение о выдаче кредита или об отказе принимает кредитный комитет (КК).

Далее необходимо рассмотреть процедуру оформления сделки, которая заключается в следующем.

1. Заключение договора страхования. Договор страхования рекомендуется заключать в день подписания кредитного договора до момента подписания самого кредитного договора. Договор заключается Заемщиком в страховой компании. В банк необходимо предоставить все экземпляры договора (договоры страхования должны быть подписаны банком как выгодоприобретателем), а также ксерокопию квитанции, подтверждающей оплату по договору страхования. После этого заемщику отдается один экземпляр договора страхования.

2. Подписание кредитного договора происходит в банке. При этом заемщик должен подписать также предварительный график платежей по кредиту. После выдачи кредита заемщик подписывает окончательный график платежей по кредиту. До подписания кредитного договора заемщик оплачивает комиссию за выдачу кредита (в каждом банке этот платеж называется по-разному: за открытие ссудного счета, за проведение платежей и т. п.). Если требуется договор поручительства, он оформляется до подписания кредитного договора.

3. Оформление документов по расчетам. При безналичных расчетах — это документы на открытие лицевых счетов продавца (как правило, счет заемщика уже открыт) и необходимые распоряжения по переводу средств (как правило, распоряжение по переводу средств на счет продавца, долгосрочное распоряжение на списание и другие документы, связанные с проведением расчетов). При проведении расчетов через ячейки — это подписание договоров аренды ячеек с описанием условия доступа к ним. При аккредитивных расчетах — оформление аккредитива.

4. Передача первоначального взноса за приобретаемую квартиру (как правило, путем закладки в сейфовую ячейку). В случае если вся сделка проводится через ячейку — выдача кредита и закладка в ячейку кредитных средств. Оформление расписок на получение первоначального взноса.

5. Заключение договора купли-продажи квартиры с указанием на возникновение ипотеки (либо трехстороннего договора купли-продажи и ипотеки). Заключение договора может происходить как в банке, так и в нотариальной конторе, которая согласована с банком. Составляется закладная, если это предусмотрено программой банка. Возможные варианты: составление трехстороннего договора купли-продажи и ипотеки квартиры; составление договора ипотеки квартиры после регистрации договора купли-продажи квартиры.

6. Регистрация сделки в учреждении юстиции. Заемщик может выдать доверенность на регистрацию договора риэлтору или иному доверенному лицу, которое возьмет на себя труд стояния в очереди, а также грамотно заполнит заявление на подачу документов на регистрацию. При подаче документов на регистрацию следует иметь в веду что стоимость регистрации зависит от ее срочности. Получая документы после регистрации, целесообразно обратить внимание на правильность оформления документов. В случае обнаружения ошибок в регистрационных записях на договорах необходимо сразу же сдать документы на исправление технической ошибки. Банк принимает для окончательного расчета только правильно зарегистрированные договоры.

7. Расчеты с продавцом квартиры. Окончательный расчет за приобретаемую квартиру (не зависимо от выбранного способа расчетов) производится только после надлежаще оформленной регистрации сделки купли-продажи квартиры. Подтверждением расчетов являются оформленные в соответствии с требованием банка расписки продавцов в получении денежных средств в случае наличных расчетов, в случае безналичных расчетов — выписки с соответствующих счетов.

8. После завершения расчетов продавец и покупатель должны исполнить остальные условия договора купли-продажи квартиры. К таким условиям относится прежде всего составление акта приема-передачи квартиры (по форме, предоставленной банком), а при необходимости — снятие продавцов с регистрационной) учета. Документы, подтверждающие выполнение условий договора, должны быть предоставлены в банк.

6. Обеспечение возвратности кредита по ипотеке

При ипотечном кредитовании нужно допускать вероятность невозврата кредитов. Потери в случае невозврата могут быть вызваны как общеэкономическими причинами (общее падение цен на жилье или безработица), так и субъективными, носящими несистемный характер.

Потери для кредитора в случае неплатежей бывают нескольких видов. Кредитор несет потери, если в случае реализации предмета залога, вырученная сумма, окажется меньше, чем невыплаченная часть кредита (включая возросшую сумму процентов). Кроме того, возникают и административные издержки по управлению невыплаченными кредитами и конфискованным имуществом. Кредиторы несут затраты по эксплуатации, ремонту и продаже конфискованного имущества. Издержки, связанные с невозвратом кредита, включают также потерю процента или основной суммы кредита, связанную с временной отсрочкой в отношении наложения санкций на должника, или реконструирования невыплаченных кредитов и времени, необходимого для получения имущества должника в результате потери им права выкупа заложенного имущества.

Для получения количественных оценок кредитный риск принято определять, как максимальный ожидаемый убыток, который может произойти с заданной вероятностью (как правило, 99%) в течение определенного периода времени в результате падения стоимости портфеля кредитов, вызванного неспособностью заемщиков к своевременному погашению этих кредитов.

Снизить риск банка также может оформление залога, который банк имеет право реализовать в случае нарушения заемщиком условий погашения ссуды.

На рис. 2 представлена зависимость уровня невозврата кредитов от величины LTV^² для американского рынка. На этом рисунке для каждой величины LTV показаны ежегодные потери от невозврата кредитов.

Рис. 2. Зависимость уровня невозврата кредитов от величины LTV.

Помимо залога (или вместо него) может оформляться поручительство физических или юридических лиц, которые принимают на себя обязательства рассчитаться с банком, если сам заемщик откажется от выполнения своих обязательств. Минимизации риска способствует также страхование — жизни и трудоспособности заемщика, или предмета залога, или и того и другого одновременно.

Андеррайтинг ипотечных кредитов является основным методом управления кредитным риском в процессе выдачи кредита заемщику. Теоретически процедура андеррайтига позволяет снизить кредитный риск до нулевого значения с помощью строгих критериев по оценке вероятности погашения кредита. Вместе с тем, необходимо отметить, что чрезмерно строгие критерии андеррайтинга и нулевое значение кредитного риска ведут к потерям возможностей прибыльного кредитования. Как правило, с помощью процедуры андеррайтинга банки поддерживают допустимый уровень кредитного риска, который, как правило, больше нулевого значения.

Основные причины, лежащие в основе невозврата ипотечных кредитов - это платежеспособность заемщика и желание его производить аккуратные платежи. Платежеспособность определяется главным образом доходами (PTI) и способностью производить текущие ежемесячные выплаты, а кредитоспособность определяется способностью погасить кредит и соотношением между рыночной ценой кредита и рыночной ценой жилья (LTV). Дополнительными факторами являются: способность заемщика продать свое имущество в течение периода времени, установленного для внесения платежей по ипотечному кредиту, и способность заемщика предвидеть ситуацию, при которой банк может решить, а суд одобрить это решение – наложить арест на имущество заемщика.

Управление кредитным риском осуществляется путем выработки рекомендаций по приемлемой величине риска (обычно осуществляется кредитным комитетом). Главным ориентировочным показателем при определении платежеспособности при андеррайтинге является доля платежей в доходе заемщика - PTI (определенная на момент выдачи кредита и ожидаемое соотношение на будущий период). Главным ориентиром определения желания заемщика платить при андеррайтинге является соотношение суммы кредита и стоимости заложенного имущества (LTV) (определенное на момент выдачи кредита и ожидаемое соотношение на будущий период). Величина этих ориентировочных показателей обычно устанавливается перед началом кредитования и периодически подвергается пересмотру с учетом изменений в экономической ситуации.

Детали процедуры андеррайтинга полностью зависят от кредитной политики банка, но есть некоторая основа, которая является общей.

Основными целями анндеррайтинга являются: оценка вероятности погашения кредита (изучение и анализ платежеспособности потенциального заемщика в соответствии с установленными Банком основными правилами оценки вероятности погашения кредита) и принятие решения о предоставлении кредита.

В процессе андеррайтинга банку необходимо определить для каких целей заемщик приобретает квартиру, платежеспособность заемщика, стабильность доходов и его желание аккуратно производить платежи по кредиту, достаточность обеспечения кредита в виде залога на недвижимое имущество.

В самом общем случае, при определении максимально допустимой суммы кредита эксперт по андеррайтингу анализирует:

2) максимально допустимую сумму кредита, рассчитанную на основе доходов заемщика. Максимальная сумма кредита определяется по максимально возможному ежемесячному платежу по кредиту (П_М), который определяется по формуле:

3) максимально допустимую сумму кредита (К), рассчитанную на основе стоимости предмета залога, которая определяется по формуле:

4) наличные средства, необходимые для совершения сделки.

Если запрашиваемая заемщиком сумма кредита больше суммы кредита, рассчитанной из платежеспособности заемщика, эксперт по андеррайтингу определяет:

1) располагает ли заемщик необходимой суммой наличных средств либо ликвидных активов, которые он согласен продать, с тем, чтобы увеличить величину первоначального взноса;

2) имеется ли у заемщика достаточно компенсирующих факторов, анализ которых говорит о том, что он будет в состоянии своевременно и правильно осуществлять платежи по кредиту;

3) может ли заемщик подыскать себе другое жилье соответствующее по ценовым параметрам его уровню доходов.

Если запрашиваемая заемщиком сумма кредита больше величины, рассчитанной исходя из стоимости залогового имущества, эксперт по андеррайтингу сравнивает значения максимально допустимых сумм. В случае если сумма кредита, рассчитанная исходя из платежеспособности заемщика больше или равна запрашиваемой сумме, определяется насколько превышение доходов компенсирует риск стоимости имущества.

Максимальная сумма кредита и сумма ежемесячного платежа по кредиту определяется уровнем доходов заемщика, длительностью кредитного периода, стоимостью залога, вариантом ипотечного инструмента и методиками расчета платежеспособности различных банков.

С вопросом риска невозврата кредита, тесно связана «кредитная история». Наличие или отсутствие кредитной истории рано или поздно будет влиять и на принятие решения о выдаче или невыдаче кредита, и на его стоимость.

С 1 сентября 2005 г. вся информация о добросовестных и недобросовестных заемщиках, о том, где и когда они брали ссуды и как по ним расплачивались, должна была начать стекаться в специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Банки обязали привести свои операции в соответствие с законом «О кредитных историях»^³ к 1 марта 2006 г.

Банки предоставляют информацию в БКИ «только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика». Направить запрос в бюро кредитной истории при рассмотрении заявки на кредит банки могут тоже только с письменного разрешения заемщика. В таком разрешении можно, конечно, и отказать. Только в ответ банк имеет право отказать в выдаче кредита. Согласие заемщика на предоставление информации в БКИ и на запрос информации из бюро — фактически одно из условий заключения кредитного договора.

С одной стороны, банк как коммерческая организация заинтересован подольше получать с вас проценты, чтобы побольше заработать. С другой стороны, за то долгое время, на которое предоставляется ипотечный кредит, материальное положение заемщика может ухудшиться. Поэтому банку еще более выгодно поскорее получить ссуженную сумму. Так что большинство банков допускает досрочное погашение ипотечных кредитов. Конкретные условия этой процедуры определяются по усмотрению банка и прописываются в договоре об ипотеке. Обычно заемщикам разрешается «безнаказанно», т. е. без штрафов и комиссий, выплатить всю сумму ипотечного кредита через 3 - 6 месяцев после его получения.

За просрочку платежей банком устанавливаются штрафы и взимаются пени. В среднем пеня обычно составляет 0,1 - 0,5% от суммы просроченного платежа. Если заемщик нарушает срок внесения платежей более трех раз в течение года (необязательно подряд), то банк может потребовать досрочного погашения кредита. При этом должнику сначала предлагается добровольно продать квартиру и расплатиться с банком из вырученных денег. И лишь если решить дело миром не удается, то кредитор обращается в суд. В некоторых банках при оформлении ипотечного кредита предлагается специальное страхование на случай просрочки ежемесячных платежей. Его смысл в том, что если заемщику придется взять «больничный» и доход уменьшится либо не получится вовремя внести платеж по другим уважительным причинам, платеж выплатит страховая компания.

7. Выводы и предложения

Таким образом, БАНК ИТБ предоставляет долгосрочные ипотечные кредиты населению с последующим рефинансированием через ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" (АИЖК). Процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и величины первоначального взноса от 10,75 % до 16 % годовых. В 2007 г. кредитный портфель ООО «ИТБ» вырос на 96%, что было обусловлено как расширением клиентской базы, так и ростом кредитоспособности клиентов ООО «ИТБ». Доля просроченных кредитов не превышает 1,5% благодаря взвешенной кредитной политики банка. При оформлении ипотечного кредита заключается несколько договоров: договор комплексного ипотечного страхования, кредитный договор, договор купли-продажи квартиры, закладная, а также может быть заключен договор поручительства.

С целью повышения эффективности кредитной политики банку целесообразно, помимо традиционных методов оценки заемщиков, использовать программу скоринга (балльной оценки). Так же целесообразно разрабатывать и внедрять новые кредитные продукты для различных категорий клиентов.

Приложение 1. Отчетность ООО БАНК ИТБ

Приложение 2. Условия ипотечного кредитования

Банк предоставляет ипотечные кредиты на следующих условиях:

- Минимальная сумма кредита - 200 000 (Двести тысяч) рублей.

- Размер кредита - от 30 % до 90 % стоимости жилого помещения.

- Первоначальный взнос - от 10 % стоимости жилого помещения.

- Обеспечение кредита - залог (ипотека) приобретаемого жилого помещения.

- Погашение кредита - ежемесячными равными (аннуитетными) платежами.

- Досрочное погашение кредита - частями или в полном объеме без каких-либо комиссий через 6 (Шесть) месяцев после получения кредита.

- Страхование рисков: страхование жизни и потери трудоспособности всех заемщиков; страхование рисков утраты и повреждения предмета ипотеки - жилого помещения; страхование титула собственности (риска утраты права собственности на приобретенное жилое помещение).

- Наличие стабильного дохода, подтвержденного справкой с места работы (по форме 2-НДФЛ или по форме Банка) не менее чем за последние 6 (Шесть) месяцев, либо иных стабильных доходов, подтвержденных соответствующими документами.

Процентная ставка - от 10,75 % до 16 % годовых, в зависимости от срока кредита и величины первоначального взноса (табл. 5):

Дневник преддипломной практики в ООО БАНК ИТБ

прохождения преддипломной практики студента группы _______

Отзыв-характеристика

Студент (ка) 5 курса Российской Экономической Академии им. Г.В. Плеханова ____________(ФИО)______________ с 13.04.200 г. по 08.07.2008 г. прошел (а) преддипломную практику по специальности «Финансы и кредит» в ООО БАНК ИТБ.

В период практики выполняла обязанности кредитного инспектора Управления кредитования

За время прохождения практики, ____________(ФИО)______________ добросовестно выполнял (а) поручения своего руководителя, показал (а) хороший уровень теоретической подготовки, умение применять и использовать знания, полученные в университете, для решения поставленных перед ней практических задач.

В целом работа практиканта ____________(ФИО)______________ заслуживает оценки «отлично».

1 Источник данных: Годовые отчеты ООО «ИТБ» за 2006 и 2007 гг.

2 Loan-to-value ratio (LTV) -- отношение суммы кредита к рыночной (или оценочной) стоимости залога.

3 Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях».

Отчет о преддипломной практике в ООО БАНК

Содержание

1. Общая характеристика деятельности ООО БАНК ИТБ

2. Работа выполненная за время прохождения практики

3. Материалы подобранные для использования в дипломной работе

4. Анализ эффективности деятельности банка на кредитном рынке

5. Технология составления договоров по ипотечным кредитам

6. Обеспечение возвратности кредита по ипотеке

7. Выводы и предложения

Приложение 1. Отчетность ООО БАНК ИТБ

Приложение 2. Условия ипотечного кредитования

Дневник преддипломной практики в ООО БАНК ИТБ

Отзыв-характеристика

Другие похожие работы