Потребительский кредит

Содержание

Введение

1. Понятие, сущность и виды потребительских кредитов

1.1. Сущность и принципы потребительского кредитования

1.2. Виды потребительских кредитов

2. Роль потребительского кредита в экономике

3. Технологии потребительского кредитования

3.1. Состояние рынка потребительского кредитования

3.2. Традиционная схема потребительского кредитования

3.3. Современные технологии потребительского кредитования

Заключение

Список литературы

Введение

Потребительский кредит является неотъемлемым элементом системы финансирования частного потребления в условиях рыночной экономики. Корни этого феномена уходят в 1960-е гг.; когда в западных странах началось интенсивное освоение идеологии потребительских жизненных ценностей. Триумфом «общества потребления» стали 1980-е гг.. когда экономический рост на Западе достигался главным образом за счет стимуляции потребительского спроса, ключевым инструментом которой является банковский кредит.

На рубеже XX-XXI вв. более чем 20% частного потребления в США. Швеции, Великобритании, Германии, Австрии финансируется за счет потребительского кредита. За последние годы еще в целом ряде государств роль кредитования потребительских расходов населения в экономическом развитии значительно возросла ¹.

Принимая во внимание всевозрастающую роль потребительского кредита в увеличении спроса, а значит и в развитии экономики страны в целом, а также, учитывая особую социальную значимость этого финансового инструмента, можно сделать вывод, что сегодня в России рынок потребительского кредита имеет колоссальный потенциал своего развития.

1. Понятие, сущность и виды потребительских кредитов

1.1. Сущность и принципы потребительского кредитования

Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении определённых принципов, которые являются главным элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита. К принципам кредитования относятся:

Возвратность – обязательная выплата кредитору суммы основного долга на оговорённых условиях; эта особенность отличает кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений.

Срочность – заранее оговорённые сроки возврата кредитору заёмных средств, то есть временная определённость возврата кредита, нарушение которой влечёт за собой применение определённых санкций. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссудных средств в распоряжении заёмщика.

Платность – основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при кредитовании. За предоставление банковской ссуды, как правило, взимается определённая плата в виде процентов. Размер процентной ставки устанавливается сторонами по кредитному договору.

Обеспечение – это способ возврата банковского кредита, который может быть реализован с помощью залога, банковских гарантий, страхования и других способов, предусмотренных законодательством и договором между партнёрами.

Целевое использование – это использование суммы банковского кредита именно на те цели, на которые он был получен.

Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

Особым видом кредита является потребительский кредит - кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств для удовлетворения потребительских нужд с возмещением долга.

Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости.

При потребительском кредите заёмщиком являются физические лица, а кредиторами - кредитные организации, а также предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит удобная и выгодная форма обслуживания населения и и грает большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования.

Главный отличительный признак потребительского кредита – целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной – в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего – жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек и ссуд.

С точки зрения практического применения схемы потребительского кредитования не представляют собой ничего сложного. Единственное объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства:

1.2. Виды потребительских кредитов

Можно составить следующую схему классификации потребительского кредита:

1. По способу погашения: единовременно (noninstallment), частями (installment)

2. По условиям предоставления: разовый (close end), возобловляемый (open end)

3. По виду поставщика: продавец (originator), держатель (holder)

4. По экономическому содержанию: товарный (vendor), финансовый (lender)

Согласно предложенной выше классификации можно выделить две принципиальные схемы продажи товаров длительного пользования в кредит:

двусторонняя (два основных варианта схемы):

продавец - покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);

кредитор - покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;

трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

По срокам пользования кредиты бывают: до востребования и срочные. Последние, в свою очередь, подразделяются на: краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (от 1 до 3 лет); долгосрочные (свыше 3 лет).

По размерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.

По обеспечению: необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые, в свою очередь, по характеру обеспечения подразделяются на залоговые, гарантированные и застрахованные.

По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определённую дату).

В зависимости от платности банковские кредиты подразделяются на ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой.

2. Роль потребительского кредита в экономике

Сегодня в промышленно развитых странах, по-прежнему, при помощи потребительского кредитования резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров, а некоторые сегменты рынка товаров народного потребления существует лишь благодаря использованию тех или иных схем потребительского кредитования. Именно поэтому, говоря о западном обществе, упоминают о "жизни в кредит", так как значительная часть населения там живет в долг и уже не одно десятилетие пользуется лучшими благами цивилизации в рассрочку. Копить деньги долгие годы на крупную покупку, отказывая себе во многом, экономически нецелесообразно, поскольку во время накопления происходит обездвиживание денег и они не работают ни на конкретного потребителя, ни на общество в целом, т.е. деньги теряют в своей стоимости.

Сегодня с помощью кредита можно приобрести не только квартиру, дом, автомобиль, но и получить образование, приобрести мебель, бытовую технику и другие товары народного потребления, совершить туристическую поездку, оплатить медицинскую операцию и многое другое. Среди основных причин обращения населения к потребительскому кредиту можно выделить следующие:

возможность приобретать и оплачивать необходимые товары и услуги в то время, когда доходы еще не поступили;

возможность приобретать гораздо более дорогие товары и услуги (а часто это означает более качественные), чем те, которые потребитель мог бы себе позволить исходя из собственных денежных сбережений на данный момент;

более удобная на практике форма оплаты товаров и услуг: использование кредитных и дебетовых карточек вместо наличных денег(возможность быстро оплачивать непредвиденные срочные расходы и совершать выгодные сделки в удобное время и при отсутствии необходимой суммы наличных.)

Сегодня потребитель может получить те вещи, которые без использования кредита пришлось бы очень долго ждать (вплоть до нескольких десятилетий), или которые были бы просто недоступны.

Таким образом, основным выигрышем от внедрения системы потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни самым широким слоям населения.

Роль потребительского кредита в экономике определяется его функциями. Потребительский кредит выполняет следующие функции:

1. перераспределяет капитал между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

2. стимулирует эффективность труда;

3. расширяет рынок сбыта товаров;

4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

5. является мощным орудием централизации капитала;

6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

7. обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров.

3. Технологии потребительского кредитования

3.1. Состояние рынка потребительского кредитования

Банк «Русский стандарт» одним из первых начал выдавать потребительские кредиты населению, работая на торговых площадках ведущих розничных сетей. Невысокая конкуренция в данном секторе позволяла диктовать свои условия на рынке и получать немалую прибыль, так как эффективная ставка по кредитам доходила до 49% годовых.

Сегодня ситуация кардинально изменилась. Практически все крупнейшие банки объявили о развертывании полномасштабных программ потребительского кредитования. На этом рынке началась жестокая борьба за право эксклюзивного сотрудничества с такими известными торговыми сетями, как «М.Видео», «Техносила», «Эльдорадо». К примеру, сеть «М.Видео» первой начала работать с «Русским стандартом», а теперь сотрудничает также с Росбанком, «1 О.В.К.», Дельта-банком и банком «Хоум Кредит энд Финанс».

В настоящее время все усилия компаний направлены на то, чтобы схема предоставляемых кредитов была наиболее проста и удобна. Вместе с тем, упрощение процедуры выдачи кредитов неизбежно влечет за собой увеличение кредитных рисков. Большинство банков, занимающихся экспресс-кредитами, получают неплохую прибыль, так как потенциальных заёмщиков привлекает простота оформления кредита. Такие банки, как Русский стандарт, Хоум Кредит энд Финанс Банк и Первое ОВК входят в первую пятерку лидеров по объему выданных потребительских кредитов. Но при этом существует большая вероятность потерь за счет неплатежеспособности ряда клиентов. В связи с этим процентные ставки этих банков и составляют около 30% годовых.

Большинство банков стремятся понизить кредитные риски, запрашивая у клиентов подтверждение их кредитоспособности в виде залога, поручительства, документов, подтверждающих ежемесячный доход и т.д. Например, в Сбербанке процент невозврата кредитов составляет всего 0,3%. Процентные ставки по обеспеченным кредитам значительно ниже, чем по экспресс-кредитам. В Сбербанке, например, ставка за кредит на неотложные нужды составляет 19% в рублях и 12% - в валюте. В Раффайзенбанке -14% в рублях и 12% - в валюте.

Таблица 1

Лидеры рынка потребительского кредитования по состоянию на 1 февраля 2005 года²

* Оценочные данные, в связи с тем, что банки не предоставляют публичной отчетности

Сбербанк занимает 1-ое место по совокупному объему выданных потребительских кредитов. Основная доля потребительских кредитов (99,6%) выдается резидентам. С нерезидентами работают немногие банки: Дельтабанк, Промторгбанк, Межрегиональный инвестиционный банк и некоторые другие.

Большинство специалистов отмечают резкий рост потребительского кредитования в 2003 году и склонны считать, что в 2004-2005 спрос со стороны населения на данный вид банковских продуктов увеличится. По мнению экспертов Государственного Научно - Исследовательского института Системного Анализа Счетной палаты, в будущем году увеличится количество предложений по всем видам кредитов для физических лиц: по ипотеке, автокредитованию, кредитам на покупку товаров. По прогнозам, объем ипотечных кредитов увеличится за 2005 год в 1,8 раза, а автомобильных - в 2,5 раза. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности так называемого “среднего класса”, на который в основном и ориентируются банки. Если сейчас, согласно оценкам аналитиков, эта социальная группа в Москве составляет примерно 21% семей, то в ближайшие несколько лет ожидается расширение этого слоя до 30-40%.

Сейчас российским банкам приходится работать в условиях, когда нет четко прописанной процедуры реализации залога, дающей им возможность взыскать причитающиеся деньги с наименьшими потерями. Еще не создана надежная информационная база о выданных кредитах, которая бы позволила отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение. Для того, чтобы избежать связанных с этим рисков, банковским работникам приходится тратить время и деньги на анализ предоставленных заемщиком документов. Но и он не гарантирует надежность информации о реальных доходах заемщика, в частности из-за существования «серых» зарплатных схем. Многие банкиры считают, что кредитные карты могут стать решением данной проблемы.

“Потребительское кредитование через некоторое время видоизменится, - считает первый заместитель председателя правления РОСБАНКа Владимир Голубков. - Выдача потребительских кредитов в размере 300–500 долл. сейчас обходится банкам достаточно дорого. Банку только для обслуживания одной крупной торговой сети приходится содержать, как минимум, 50 кредитных экспертов. Между тем, западные банки для обслуживания мелких потребительских кредитов давно и успешно используют кредитные карты. В России же практика кредитных историй клиентов пока что только развивается. Однако уже через 2–3 года российские клиенты будут получать мелкие потребительские кредиты с помощью кредитных карт”.

3.2. Традиционная схема потребительского кредитования

Прежде всего, целесообразно рассмотреть механизм потребительского на примере Сбербанка РФ. Поскольку данный механизм используется достаточно широко наряду с массовым потребительским кредитованием.

Для получения кредита в Сбербанке граждане должны предоставить следующие документы:

• заявление;

• паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

• справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размерах производимых удержаний (для пенсионеров — справка из органов социальной защиты населения);

• декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией (для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью);

• анкеты;

• паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

• для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы — справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);

• документы по залогу.

В подготовке к выдаче кредита принимают участие многие службы и подразделения Сбербанка (рис. 1). Для получения кредита гражданин должен обратиться в один из филиалов Сбербанка с заявлением и рядом установленных документов. Филиал консультирует потенциального заемщика, проверяет предоставленные им документы, составляет предварительное заключение о возможности выдачи кредита. Далее к работе подключается кредитный инспектор отделения Сбербанка (ОСБ), в состав которого входит данный филиал. Он проверяет сведения о заемщике по базам данных. В подготовке документов участвуют также служба безопасности и юридический отдел. Окончательное решение о выдаче кредита или об отказе принимает кредитный комитет (КК).

Рис. 1. Процедура выдачи кредитов населению в Сбербанке³.

3.3. Современные технологии потребительского кредитования

Целесообразно обратиться к статье «Современные банковские технологии: теоретические основы и практика» опубликованной в журнале «деньги и кредит» №10, 2004⁴. Данная статья представляет собой обобщение материалов заседания круглого стала, проведенного в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации.

В статье говориться, что выступление Д. А. Короткова (Банк Москвы) было посвящено современным тенденциям развития рынка массовых банковских продуктов. Было отмечено, что в конце 1990-х годов наблюдался отток инвестиций из банковской сферы. В последние годы банки развитых стран прошли фазу снижения доходности и жесткой конкуренции с небанковскими финансовыми институтами. В настоящее время ведущие банки, работающие с массовыми продуктами (кредитующие физических лиц и малый и средний бизнес), достаточно успешно позиционируют себя на рынке.

Деятельности современных банков свойственна индивидуализация отношений с клиентами. Продуктовая стратегия банков носит клиентоцентрический характер, т. е. ориентирована на потребности клиента в определенном продукте.

Для массовых банковских продуктов характерен быстрый цикл развития. В условиях сокращения филиальной сети необходимо эффективное использование банковской инфраструктуры в целях максимального удовлетворения потребностей клиента. Банки ищут оптимальные комбинации каналов продажи продуктов для каждого клиента (филиал, дополнительный офис, почтовые каналы, Интернет), стремятся обеспечить комплексное обслуживание клиентов в финансовой сфере, что приводит к сочетанию банковских и финансовых (в частности страховых) услуг.

Ситуация на отечественном банковском рынке характеризуется, по мнению выступавшего, двумя основными тенденциями: 1) развитием массовых кредитных продуктов (для предприятий и физических лиц), обеспечивающих банку высокий объем реализации; 2) развитием продуктов со значительной добавленной стоимостью (инвестиционные, доверительные операции), обеспечивающих банку высокий комиссионный доход. Для массовых продуктов банков с развитой филиальной сетью характерна тенденция централизации процесса их разработки при децентрализации системы продаж этих продуктов.

Было отмечено стремление отечественных банков обеспечить полный спектр массовых продуктов; развитие системы самообслуживания клиентов (в частности, использование банкоматов не только для снятия наличных, но и для обслуживания операций по кредитам); развитие смежных бизнесов, таких, как продажа страховых продуктов, налоговое консультирование и др.

В заключение было подчеркнуто, что в ближайшие годы ведущие российские банки будут реально конкурировать с западными банками на рынке массовых продуктов и будут вынуждены активно развивать это направление. И фактором конкурентоспособности отечественных банков должны стать отлаженные технологии реализации массовых продуктов.

Выступление Д А. Ляшова (Сити-банк) было посвящено технологиям оценки качества кредитного портфеля банка, состоящего из кредитов физическим лицам. Он отметил, что для оценки качества кредитного портфеля должна быть сформирована и автоматизирована информационная база. Ее пользователями могут быть соответствующие отделы, а также руководство банка. На основе этой информационной базы каждое подразделение разрабатывает и использует показатели качества кредитного портфеля. В частности, отдел по работе с просроченной задолженностью интересуется объемом просроченной задолженности в разрезе ее длительности, перечнем клиентов, впервые допустивших просроченный платеж, информацией о клиентах, у которых приближается срок платежа, но отсутствуют средства. Отдел выдачи кредитов разрабатывает и использует лимиты возрастного ценза, по компаниям-работодателям, по месту регистрации физических лиц. Для менеджеров банка интересны финансовые показатели качества выданных ссуд: агрегированные; достаточности резервов; доходности ссуд; качества управления ими и др.

Заключение

В заключение целесообразно сформулировать основные выводы по проведенному исследованию.

Сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. В нашей стране производители товаров длительного пользования (понимаемых в широком смысле слова, включая недвижимость) ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это, в первую очередь, касается жилищного строительства и отчасти автомобилестроения, торговых организаций, реализующих достаточно дорогой импортный ширпотреб, бытовую и оргтехнику и пр.

К числу сдерживающих развитие рынка потребительских кредитов факторов в России относятся:

краткосрочная структура банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц;

несовершенство законодательной базы, что затрудняет, например при ипотеке, процедуру обращения взыскания на заложенное имущество;

наличие так называемых "белых" и "серых" доходов у физ, лиц, отсутствие .специализированных институтов, формирующих кредитные истории, досье на заемщиков (по аналогии "кредитных бюро" или даже "кредитно-сыскных бюро", активно действующих на Западе), что существенно затрудняет процедуру андеррайтинга потенциальных заемщиком и повышает банковские риски.

Список литературы

1. Банковское дело: Учебник./ Под.ред. О.И.Лаврушина. – Изд.2-е, перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 672с.

2. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования. // Бизнес и Банка. – 2002. - № 34-35. – с.1-3.

3. Жуков Е.Ф. Деньги, Кредит, Банки. // Юнити. – 1999. - № 12. – с.25.

4. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. – 2002.- № 42-43. – с.5-8.

5. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 8. – с.1-3.

6. Современные банковские технологии: теоретические основы и практика – М.: Деньги и кредит, №10, 2004. с. 50 – 61.

7. Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г. с. 157.

8. Nuria Diez Guardia. Consumer Credit in the European Union / European Credit Research Institute. Research Report. Brussels. 2000. №1. с. 14-18

9. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. – М.: Инфра-М, 2001.

10. Кизилова H.B. Потребительский кредит как инструмент повышения качества жизни//Человек и общество на рубеже тысячелетий: Международный сборник научных трудов. Вып. 17. Воронеж, 2002.

11. Материалы информационно-аналитических агентств РБК, Финмаркет, 2005 г.

Другие похожие работы

1. Сущность, функции и роль денег
2. Ссудные операции коммерческих банков
3. Паевые инвестиционные фонды
4. Коммерческие банки России
5. Инфляция