Виды личного страхования

2. Место личного страхования в системе страхования

Введение

По историческим данным, страхование личности появилось в XI-XII вв. В некоторых странах Западной Европы уже в ту пору предусматривалась страховая выплата пособий не только в случае смерти, но и в случаях инвалидности, болезни (проказа, слепота и другие заболевания)^¹.

В нашей стране сегодня личное страхование (индивидуальное) — это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

1. Особенности личного страхования

Экономическая сущность личного страхования - экономические отношения, возникающие при формировании специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующем использовании этих фондов для осуществления страховых выплат участникам формирования фонда или иным лицам в связи с материальными последствиями случайных событий, произошедших с жизнью, здоровьем застрахованных лиц.

В процессе производства, на транспорте, в быту, несчастные случаи поражают человека, приводя к смерти или потере трудоспособности. Профессиональная деятельность, образ жизни могут вызвать болезнь работающего человека, лишая его возможности применить свой труд. Человек принимает участие в производительной деятельности в течение непродолжительного периода времени.

Таким образом, 2/3 населения - иждивенцы, их содержит производительная част населения. Смерть, потеря кормильца, трудоспособности лишает семью средств к существованию, находящихся на его иждивении.

Определенный уровень материальной помощи при наступлении неблагоприятных событий обеспечивается за счет системы социального страхования, которая охватывает те случаи, когда убытки носят массовый характер и присущи большинству застрахованных лиц.

Наиболее значимые виды социального страхования:

• страхование на случай временной нетрудоспособности;

Социальное страхование предполагает аккумулирование средств страхователей в специальных фондах и компенсацию убытков всем потерпевшим на разных условиях.

При помощи системы государственного социального обеспечения поддерживается уровень нетрудоспособных граждан. Выплата при этом производиться за счет средств государственного бюджета без предварительного аккумулирования средств страхователей.

Социальное страхование имеет недостаток - ограничение формирования возможности по аккумулированию материальной помощи при наступлении неблагоприятных событий.

Личное страхование позволяет обеспечить устойчивость уровня семейного благосостояния при наступлении случайных событий в отношении жизни, здоровья, трудоспособности человека путем перераспределения между страхователями доступных страховых взносов. Ограничение, используемое личным страхованием в роли инструмента обеспечения устойчивости семейного благосостояния связано:

1. личное страхование охватывает только случайные события, наступление которых связано с той или иной степенью вероятности;

2. объем выплат определяется материальными возможностями страхователя по уплате страховых взносов.

1. предмет страхования — жизнь, здоровье человека, который в отличие от других предметов страхования невосполнимы, следовательно, в личном страховании не идет речь о возмещении ущерба;

2. объект страхования - имущественные интересы, связанные с использованием жизни и здоровья человека, то есть с восполнением потерь доходов и с покрытием расходов связан с поддержанием жизни и здоровья.

3. риск в отношении жизни и здоровья человека характеризуется заданностью, так как смерть и потеря здоровья - достоверное событие, но в то же время неизвестно точное время наступления смерти и степени потери здоровья;

4. можно констатировать наличие аналогичного случая страхования жизни и здоровья (расходы на их поддержание: расходы на питание, на лечение, обучение); но отсутствует рыночная цена жизни и здоровья, т.е. их нельзя продать, т.к. они не отчуждаемы от человека.

2. Место личного страхования в системе страхования

В развитых странах основная масса страховых взносов — долгосрочное страхование жизни. Однако в России такого нет. Для развития страхования в России необходимо наличие следующих моментов:

1. у субъектов рынка должна возникнуть потребность в определенной степени защиты и экономический интерес удовлетворить эту потребность;

2. необходимо, чтобы на рынке функционировали страховщики, способные предложить страховой продукт, соответствующий интересам страхователя;

3. наличие страхового и налогового законодательства, обеспечивающего приемлемые условия для организации соответствующей социальной защиты

3. Классификация личного страхования

Личное страхование включает в себя страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование (табл. 1).

Личное страхование. Виды страхования и тарифы^²

Система видов личного страхования и формы проведения личного страхования. Личное страхование делится на 3 отрасли:

2. страхование от несчастных случаев/и болезней;

К первому виду относится страхование на случаи смерти / случай дожития до определенного возраста/события. Дожитие и смерть - события вероятные, но в разной степени.

Существуют комбинированные виды страхования:

Комбинированные виды страхования объединяют риск смерти и дожития с доминирующей ответственностью по дожитию.

Специфический риск существует по страхованию ренты/пенсии, которая предусматривает выплату пенсии/ренты застрахованному в течение определенного срока/пожизненно.

а) связанные с профессиональной деятельностью застрахованных;

в) при пользовании каким-либо видом транспорта;

• Временная/постоянная нетрудоспособность;

В отдельный вид выделяется страхование на случай постоянной утраты общей/профессиональной нетрудоспособности.

Страхование от несчастных случаев может быть объединено со страхованием от болезней, предусматривающем выплату при наступлении указанных в договоре страхования заболеваниях. Личное страхование может проводится в обязательной и добровольной формах.

Эти виды страхования - обязательные виды обязательного государственного страхования, проводимые за счет средств государственного бюджета.

Обязательное страхование от несчастных случаев можно классифицировать:

1. государственное - за счет средств бюджета;

2. обычное обязательное страхование (коммерческое или частное);

3. и его разновидность - обязательное страхование работодателями работников по найму в сфере определенных видов деятельности. Страхователи - предприятие, застрахованные - работники предприятия, получатели - работники и их наследники.

Для отдельных профессий, связанных с определенным риском, предусматривается обязательное страхование за счет средств предприятия (детективные и охранные агентства).

4. Страхование от несчастных случаев

Рассмотрим основные условия договора страхования от несчастных случаев.

Страхователи - дееспособные физические лица, заключающие договор страхования в свою пользу или в отношении имущественных интересов третьего лица.

Страховщики - правоспособные юридические лица, заключающие договор страхования в отношении третьих лиц.

В договоре страхования обычно предусматривается ограничение по составу застрахованных:

• возрастные - застрахованными могут быть лица не старше 65-70 лет;

• ограничение по здоровью - не страхуются инвалиды 1 и 2 группы инвалидов.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные со снижением (временно/постоянно) доходов семьи или дополнительных расходов в связи со смертью застрахованного или утратой трудоспособности в результате несчастного случая.

1. Временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая сроком больше установленного предела (10, 14, 21 день);

2. Постоянная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая;

3. Смерть застрахованного в период действия договора страхования, в том числе в течение 1 года со дня наступления несчастного случая.

Несчастный случай - фактически произошедшее непредвиденное, непреднамеренное, кратковременное, внезапное, событие, в результате которого застрахованному нанесены телесные повреждения / травмы. К ним относятся:

2. увечья, повлекшие за собой нарушение функций отдельных органов;

4. сдавливания, ушибы, повлекшие за собой нарушение функций;

9. острые отравления ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными продуктами;

11. .случайное попадание иногороднего тела в дыхательные пути;

12. переохлаждение, кроме простудных заболеваний.

1. умышленные действия / бездействия застрахованного, страхователя -выгодоприобретателя;

2. совершение застрахованным действий, которые находятся в прямой связи с его алкогольным, токсичным, наркотическим опьянением или передаче им управления транспортным средством лицу, находящемуся в опьянении;

3. совершение застрахованным умышленных, неправомерных действий;

5. участие застрахованного в полетах на безмоторных летательных аппаратах, прыжках с парашютом, полетев на летающем аппарате в качестве члена экипажа;

Страховая сумма - устанавливается по соглашению сторон. При этом оговаривается базовая (максимальная) сумма, подлежащая выплате при наступлении смерти в результате несчастного случая.

Расчет суммы страхового обеспечения при наступлении иных последствий несчастных случаев производится исходя из установленной страховой суммы на случай смерти. Страховые взносы начисляются исходя из размера страховой суммы, тарифной ставки и срока страхования. Тарифная ставка формируется по профессиональному признаку и возрасту застрахованного.

Обычно в случае наступления смерти - выплачивается 100% страховая сумма.

Страховое обеспечение при наступлении постоянной нетрудоспособности: в России своя система оценки степени нетрудоспособности, когда человеку присваивается 1 из 3 групп инвалидности. Группа присваивается медико-социальной экспертной комиссией. Вторая и третья группы подразделяются на несколько подгрупп: 3 рабочая - возможность ведения трудовой деятельности с ограничением перечня профессий.

Постоянная утрата трудоспособности - установление инвалидности застрахованного лица и выплаты производятся в установленном в договоре центе от страховой суммы.

Существует несколько подходов установления страховых выплат. При первом:,

Другой подход: при I группе - 200% суммы страхования; при II группе-150%суммы страхования При III – 100%

Некоторые страховые компании применяют другой порядок определения степени утраты застрахованным лицом общей трудоспособности на основании специальных таблиц – утрата / функциональная непригодность органов. Утрата постоянной трудоспособности в определенных процентах:

• рука по плечевой сустав - 170% от страховой суммы;

Временная утрата трудоспособности - застрахованным выплачивается пособие за каждый день нетрудоспособности, превышающий указанный в договоре срок в размере оговоренного процента от страховой суммы (обычно 0,1-10%) или в абсолютной сумме.

Общая сумма выплат не должна быть больше страховой суммы.

Кроме того, выплачиваются пособия на пребывание в лечебном учреждении:

• ежедневное пособие на пребывание в стационаре;

Выплаты страхового обеспечения производятся на основании письменного заявления страхователя, страхового акта и документов, подтверждающих факт наступление страхового случая и обстоятельства его наступления:

Виды страхования от несчастного случая: индивидуальное; групповое.

А также классифицируются по возрастному признаку:

По договору страхования детей могут быть застрахованы дети от 1 до 18 лет. Страховые случаи: травма, смерть в случае страхового случая. Частые случаи страхования детей - страхование школьников от несчастного случая. Договоры страхования заключаются при этом на 1 год.

Индивидуальные договоры страхования могут включать следующие виды:

2. от несчастных случаев особой деятельности / по особым поводам, с включением и не включением договора риска.

Групповое страхование предлагает защиту по договору нескольким группам / группе лиц. Возможно разделение групп по сумме и по характеристике профессий.

1. страхование «профессиональные несчастные случаи без дороги на работу/с работы» - защита на рабочем месте во время производственной деятельности;

2. страхование против несчастного случая с дорожным риском - охватывает профессиональную ответственность и дорогу на работу/с работы и другие профессиональные пути;

3. страхование в непрофессиональных несчастных случаев - несчастные случаи в свободное время;

4. страхование от несчастных случаев в командировках;

Заключение

Личное страхование — отрасль страхования, объектом которой является защита имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением^³. По договору личного страхования при наступлении страхового случая страховщик обязуется в обмен на уплату страхователем страховой премии выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму. Коммерческое личное страхование выступает альтернативой и необходимым дополнением к системе государственного социального обеспечения.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

- страхование от несчастных случаев и болезней;

Список литературы

1. Балабанов И.Т.,Балабанов А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2002.

2. Басаков М.И. Страхование: Конспект лекций: Пособие для подготовки к экзаменам. – М.: Феникс, 2004.

3. Баланова Т.А. Сборник задач по страхованию. – М.: Проспект, 2004.

4. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. – М.: Финансы и статистика, 2004.

5. Страхование. под ред. Федорова Т.А. –М.: Экономистъ, 2004.

6. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. Ред. Проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2002.

1 Балабанов И.Т.,Балабанов А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2002. с. 122

2 Балабанов И.Т.,Балабанов А.И. Страхование. – СПб.: Питер, 2002. с. 123

3 Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. Ред. Проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2002. с. 715.

Виды личного страхования

Содержание

Введение

1. Особенности личного страхования

2. Место личного страхования в системе страхования

3. Классификация личного страхования

4. Страхование от несчастных случаев

Заключение

Список литературы

Другие похожие работы