Потребительский кредит: основные виды, способы предоставления, риски

Введение
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования
1.1. Понятие потребительского кредита
1.2. Виды потребительских кредитов
1.3. Риски потребительского кредитования
Глава 2. Организация процесса кредитования физических лиц
2.1. Механизмы кредитования физических лиц
2.2. Современные способы оценки кредитоспособности физических лиц
2.3. Анализ основных количественных характеристик и показателей рынка потребительского кредитования
Глава 3. Анализ потребительского кредитования на примере АКБ «Российский Капитал»
3.1. Краткая характеристика банка
3.2. Анализ деятельности в области потребительского кредитования АКБ "Российский Капитал"
3.3. Рекомендации по улучшению качества потребительских кредитов и организации кредитования физических лиц
Заключение
Список использованной литературы Заключение
Приложение

Введение

Коммерческие банки, являясь центральным звеном рыночной экономики, способствуют формированию источников капитала для расширения воспроизводства путем перераспределения временно свободных денежных средств всех участников воспроизво₀дственного процесса: государства, хозяйствующих субъектов, населения. В мир₀овой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйствен₀ной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций б₀анков, в том числе и в области кредитования. Потребительский кредит получ₀ил широкое распр₀остранение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что ₀посредством использования данной технол₀огии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру товаров и недвижимости.

На сегодняшний день рынок кредит₀ования населения развивается ускоренными темпами, то есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направл₀ений развития банковско₀го сектора, что связано в первую очередь с потр₀ебностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах, с одной сто₀роны, и с удовлетворением спроса населения на заемные средства, с другой.

Стабилизация экономической ситуации в стране и рост реально располагаемых доходов населения являются основными факторами устойчивого развития рынка потребительского кредитования. Огромный неиспользованный потенциал данного сегмента финансовых услуг привлекает все новые и новые банки, усиливается конкуренция.

Несмотря на значительное число публикаций в отечественной экономической литературе, посвященных описанию процесса потребительского кредитования, методик оценки и управления возникающими кредитными рисками, остается непроработанным вопрос о теоретическом понимании сущности риска потребительского кредитования, его отличительных особенностей.

В условиях возрастающей конкуренции на рынке розничного банковского бизнеса прирост выдаваемых физическим лицам кредитов в основном удается получить за счет ускоренного кредитования на основе различных скоринг-систем. Однако практика их массового применения в российских условиях демонстрирует резкий рост невозвратов кредитов. Что и неудивительно: положительный опыт успешного использования данной технологии в развитых странах был сформирован в совершенно иной экономической среде.

Неразвитость сети кредитных бюро, низкая кредитная культура населения создают ситуацию, когда массированное применение зарубежных скоринг-технологий только усилит кредитные риски розничного банковского бизнеса. В этой связи совершенствование методических подходов к оценке рисков также представляется весьма важной задачей.

Объектом исследования является АКБ «Российский Капитал» (ОАО), а предметом – процесс потребительского кредитования в банном банке.

Целью дипломной работы является разработка предложений по совершенствованию потребительского кредитования в АКБ «Российский Капитал» (ОАО). В соответствие с поставленной целью решаются следующие задачи:

- раскрыть понятиепотребительского кредита;

- рассмотреть виды потребительских кредитов;

- проанализировать риски, связанные с потребительским кредитованием;

- провести анализ российского рынка потребительского кредитования;

- проанализировать основные количественные характеристик и показатели рынка потребительского кредитования;

- провести конкурентный анализ рынка потребительского кредитования;

- изучить тенденции и перспектив развития рынка потребительского кредитования в России;

- провести анализ финансовых результатов деятельности АКБ «Российский Капитал» (ОАО) в области потребительского кредитования;

- предложить направления совершенствования потребительского кредитования в АКБ «Российский Капитал» (ОАО).

Структурно работа состоит из введения, трех глав и заключения, в которых рассматриваются выше поставленные вопросы.

Информационной базой исследования являются: нормативно-правовые акты Российской Федерации, учебно-научные статьи и монографии, публикации специальной периодической печати, аналитические материалы и отчетность АКБ «Российский Капитал» (ОАО).

При подготовке дипломной работы использовались следующие методы: совокупность диалектических методов; методы обобщения практического опыта; методы обработки информации, методы финансового анализа.

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1. Понятиепотребительского кредита

Потребительский кредит–новое понятие, представляющее собой предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку товаро₀в или услуг, несвязанную с предпринимательской деятельностью, а значит направ₀ленных для удовлетворения личных потребностей лица. К со₀жалению,данноеопределениепока отсутствует в гражданском законо₀дательстве.

Потребите₀льский кредит регулируется Гражданским кодексом Российской Фед₀ерации (§ 2 гл.42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ¹),Федеральным законом от 2 декабря 1990 г.N 395-1 "О банках и банковской деятельности"²,Ф₀едеральным законом от 30 декабря 2004г. N218-ФЗ" О кредитных истори₀ях"³, Законом РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителе₀й"⁴, а также разъяснениями и рекоме₀ндациями ЦБ РФ. Данные норматив₀но-правовыеакты, отражая в целом правовую природу договора потребит₀ельского кредита, имеют пр₀обелы по ряду существенных вопросов.Механи₀зм регулирования отношений потреби₀тельского кредита сводится к при₀менению норм ст.807 ГК РФ, которые толкуются расширительно и несодержатникакихограниче₀ний по субъектному составу⁵.

Основными пр₀облемами правового регулир₀ования потребительского кредитования являе₀тся, например то, что Закон РФ «О защите прав потребителей» не с₀одержит нормы, регулиру₀ющие правоотношения, связанные собствен₀но с кредитованием потребителей; отсутствует само понятие потребите₀льского кредита и его нор₀мативное определение, отсутствуют нормы, с₀тандартизирующие усло₀вия предоставляемого кредита, отсутствуют у₀казания на условия на₀ступления и границы ответственности сторон д₀оговора потребительског₀о кредита и пр. Также остростоит«комиссионна₀япроблема». В Постановлении ФАС Московского округа от 15 июля 2010г.N КА-А40/7068-10 по делу N А40-150613/09-119-1073 отмечено, что "поско₀льку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интерес₀ах,то данное действие не является услугой, оказываемой заемщик₀у, в смысле положений п. 1 ст.779 ГК РФ, следовательно, взима₀ние комиссии за вы₀дачу кредита является неправомерны₀м"⁶.

В на₀стоящее время разработано несколько про₀ектов Федер₀ального закона "О пот₀ребительском кредитовании"⁷, но пока ещ₀е не од₀ин не принят Государствен₀ной думой в окончательном варианте.

Изучая категорию «потребит₀ельский кредит», нельзя не остановиться на определениях данного понятия, предла₀гаемых проектами федеральных законов РФ «О потребительском кредите». В частности, в проекте Правительства РФ от 2005 г. под потр₀ебительским кред₀итом понимается заключение между юридиче₀ским лицом и потребителем договора, в том числе дого₀вора займа, кредитного договора, в соответствии с условиями которого кредитор передает потреб₀ителю денежные средства на условиях платности, срочн₀ости, возвратности, а потребитель осуществляет воз₀врат полученных денежных ср₀едств в соответствии с условиями договора. (ч. 1 ст. 1).

В альте₀рнативном проекте федерального з₀акона от 28 июня 2007 г. «О потребительском кредите», подгото₀вленном Комитетом по банковскому законодат₀ельству Асс₀оциации региональных банков России, предлагается следующее определение: потребительский кредит - фин₀ансовая услуга по предоставлению кредитором п₀отребителю денежных средств или по передаче в собст₀венность потребителя вещей, определ₀яемых родовыми признаками, на основ₀ании договора потребитель₀ского кредита, а также сопутствующие ус₀луги (услуги по ведению банковского счета, оценки, страхованию, информац₀ионные и консультационные усл₀уги, иные услуги, непосредственно связанные с потребительским кредитом, оказание которых пред₀усмотрено договором потребительского кред₀ита и условия оказания к₀оторых установлены в договоре потребительского кредита или в иных соп₀утствующих договорах). Договор потребительского кред₀ита - д₀оговор займа, кредит₀ный договор, иной договор, котор₀ый содержит условие предоставле₀ния товарного и (или) коммерческого кр₀едита.

В про₀екте ФЗ «О потребительском кредите», предлож₀енном сейчас на сайте Мин₀фина дается следу₀ющие определение: «потреб₀ительский кредит - денежные средства, пр₀едоставленные заемщику кред₀итором исключительно для личных, семе₀йных, домашних и иных нужд, не свя₀занных с осуществ₀лением предпринимательской деятельности»⁸.

В отече₀ственной финансово-кредитной науке опре₀деление потребител₀ьского кредита не получило однозначной трактов₀ки. Ведущие эконом₀исты при терминологическом обозначении данного вида кре₀дита исполь₀зуют различные субъектно-объектные параметры. А.Ю. Каз₀ак, М. С. Мара₀мыгин и другие⁹ представители уральской финансовой науч₀ной школы счита₀ют, что потребительский кредит, в отличие от банковского, мо₀жет быть выдан как ден₀ьгами, так и товаром. Главной особенностью потреб₀ительского кредита явл₀яется то, что он предоставляется населению. Кредит₀ором может выступать ли₀бо коммерческий банк или финансово-банковское учр₀еждение с правом кре₀дитной деятельности, либо промышленная или тор₀говая компания, за₀интересованная в расширении сбыта своей прод₀укции. В первом случае креди₀т предоставляется в денежной форме, во втором - в товарной. Вне зависим₀ости от формы потребительского кредита его целью является расширенн₀ое потребление материальных благ в обществе.

Спец₀ифические черты потребительского кредита, отли₀чающие его от иных форм (в п₀ервую очередь банковского и коммерческого), та₀ковы:

- направ₀ленность на расширение потребления тов₀ара, а не на производствен₀ные цели;

- относи₀тельно малый размер и персонифицирова₀нная система определения кр₀едитоспособности заемщика;

- залогом по с₀суде чаще всего выступает кредитуемое и₀мущество.

В приведенно₀й позиции потребительский кредит предс₀тавляет собой смешанную, товарн₀о-денежную форму кредита. Некоторые авторы¹⁰ понимаю₀т потребительский кредит как кредит, пр₀едоставляемый банком населени₀ю для финансирования различных поку₀пок быт₀ового назначения. Как п₀равило, подобный кредит выдается на прио₀бретение крупных по стоимо₀сти товаров (автомобиль, мебель, бытовая те₀хника), при этом приобретаемы₀й товар выступает обеспечением (залогом) по данном₀у кредитному догово₀ру. Такие кредиты могут выдаваться на разн₀ые сроки (обычно в предела₀х 1-2 лет) с периодическим погашением про₀центов и части задолженнос₀ти. Г. Г. Коробова¹¹ дает аналогичное определение, з₀аменяя термин «кредит» на «ссуда», и называет потребитель₀скими ссуды, предоставляемые н₀аселению. При этом потребит₀ельский ха₀рактер ссуд определяется цель₀ю предоставления ссуды (объектом кредит₀ования). В России к потре₀бительским ссудам относят любые ви₀ды ссуд, предоставляемых н₀аселению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользо₀вания, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нуж₀ды и др. В отличие от р₀оссийской трактовки потребительские ссуд₀ы в западной банковской практи₀ке определяются несколько иначе: потребитель₀скими называют ссуды, п₀редоставляемые частным заемщикам для при₀обретения потребительских то₀варов и оплаты соответствующих услуг.

В современн₀ом экономическом словаре потребительский кре₀дит трактуется как кр₀едит, назначение которого состоит в предоставле₀нии населению денеж₀ных средств или товаров для удовлетворения потребитель₀ских нужд с последующим возмещением долга. Е.Ф. Жуков¹² определяет по₀требительскую, или персональную, ссуду как сс₀уду на жилищное стр₀оительство, покупку потребительских товаров дли₀тельного пользования, о₀плату обучения, лечения и т. п. Г. Н. Бело₀глазова¹³ представляет по₀требительский кредит в виде одной из форм кред₀ита, которая служит средст₀вом удовлетворения различных потребитель₀ских нужд населения. В о₀пределенной степени он содействует выравниванию потребления груп₀п населения с различным уровнем доходов. Толковый словарь по банко₀вскому делу дает такое определение потребите₀льского кредита: это кред₀ит, предоставляемый конечному потребителю то₀варов и услуг¹⁴. К. Р. Тагир₀беков¹⁵ приравнивает к потребительскому кред₀иту все виды кредитов физичес₀ким лицам. Финансово-кредитный энцикл₀опедический словарь называет п₀отребительский кредит (англ. consumercredit, purchaseloan) в форме кредит₀а, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг п₀ри покупке предметов потребления, товаров дл₀ительного пользования, опла₀те бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. Может быть выражен ка₀к в денежной, так и в товарной форме.

Большой ₀финансово-экономический словарь связывает определение потребительского к₀редита (consumercredit) с термином «потре₀битель» (consumer). Соврем₀енный экономический словарь определ₀яет термин «потребитель» как л₀ицо или организацию, потребляющие, испо₀льзующие продукт чьего-либо пр₀оизводства, чьей-либо деятельности, вк₀лючая свой собственный продукт. Св₀язанный с ним термин «потребл₀ение» предполагает использование, употребле₀ние, применение продукции, вещей, благ т₀оваров, услуг в целях удовлетвор₀ения потребностей. Различают производственное потребление (расходова₀ние, использование ресурсов в пр₀оцессе производства) и непро₀изводственное, конечное потреб₀ление благ, населением для удовлетв₀орения жизненных потребностей. Потреб₀ление представляет собой конечн₀ую стадию воспроизводственного цикла.

Кредит - предоставл₀ение денег или товаров в долг, как прав₀ило, с уплатой процентов; стоим₀остнаяэкономическая категория, неотъемлемыйэлементтоварно-денежн₀ых отношений. Банковское кредит₀ование осуществляется при строго₀м соблюдении определенных принцип₀ов, которые являются главным элемен₀том системы кредитования, пос₀кольку отража₀ют сущность и содержание кр₀едита.

К принципам кре₀дитования относятся: возв₀ратность, срочность, дифференцированност₀ь, платность, обеспеченн₀ость и целевое использовани₀е.

Возврат₀ность – обязательная выплата кредитору суммы основного долга на огов₀оренных условиях; эта особенность отличает кр₀едит от др₀угих экономически₀х категорий товарно-денежных отношений.

Срочнос₀ть – заранее определенные сроки возврата кредитору зае₀мных средств, нару₀шение которых влечет за собой применение санкций. Срок кредитования яв₀ляется предельным временем нахождения ссудных средств в распоряжении за₀емщика. С переходом на рыночные условия этому прин₀ципу кредитования пр₀идается, как никогда, особое значение. Во-пер₀вых, от его соблюдения з₀ависит нормальное обеспечение общ₀ественного воспроизводства ₀денежными средствами, соответственно, его объ₀ема, темпа роста. Во-втор₀ых, соблюдение этого принципа необходимо для обе₀спечения ликвидности с₀амих банков. В-третьих, для каждого отдельного заем₀щика соблюдение эт₀ого принципа открывает возможность пол₀учения в банке новых кредито₀в. С принципом срочности возврата кред₀ита тесно связан принцип диффе₀ренцированности.

Дифферен₀цированность означает, что банки не должны одноз₀начно подходить к воп₀росу о выдаче кредита своим клиентам, претенду₀ющим на его получение. Ди₀фференциация кредитования должна осущест₀вляться на основе показателе₀й кредитоспособности, под которыми по₀нимается финансовое состоя₀ниезаемщика, дающее уверенность в спос₀обности и готовности его возв₀ратить кредит в обусловленный договором₀ срок.

Платность осн₀овывается на возмездном характере ус₀луг, оказываемых банками при кред₀итовании. За предоставление банков₀ской ссуды, как правило, взимается оп₀ределенная плата в виде п₀роцентов.Р₀азмер процентной ставки устана₀вливается сторонами по кре₀дитному договору.

Обеспеченнос₀ть –это способ обеспечения возврата банков₀ского кредита, который м₀ожет быть реализован с помощью за₀лога, банко₀вских гарантий, страхов₀ания и других способов, предус₀мотренных законодательством и ₀договором между партнерами.

До недавнего в₀ремени принцип обеспечения кредита трактовался экономистами очень у₀зко: признавалась лишь материальная обеспече₀нность кредита. Лишь с при₀нятием закона о банках и банковской деятельности коммерческие банки Р₀оссийской Федерации пол₀учили возможность выдавать своим клиентам кред₀иты под различные формы обеспечения кр₀едита. Это межбанковские залог₀овые обязательства, договоры-гарантии, до₀говоры-поручительства, дог₀оворы страхования ответственности непогашения кредит₀а.

Ц₀елевое использование – это использование суммы ба₀нковского кредита и₀менно на те цели, на которые он был получен¹⁶.

Гла₀вный отличительный признак потребитель₀ского кредита заключае₀тся в его целевой форме–кредитовании физи₀ческихлиц. В денежн₀ой форме физическому лицу предоставляется банков₀ская ссуда - для приобр₀етения недвижимости, оплаты дорогостоящего лече₀ния и другие цели, в товар₀ной – в процессе розничной продажи товаров с отсро₀чкой пл₀атежа. В Росси₀и потребительское кредитование только полу₀чает широкое распр₀остранение и всенародное признание. В зарубежной же практике потре₀бительский кредит охватывает все слои трудоспос₀обного насел₀ения, в основ₀ном через различные системы кредитных карт и ₀ссуд.

Рольпо₀требительскогокредитавэкономи₀кеопреде₀ляетсяего функциями. По₀требительский кредит выполняет следующие фу₀нкции:

- стимули₀рует эффективность труда;

- расширя₀ет рынок сбыта товаров;

- ускоряе₀т процесс реализации товаров и получе₀ния пр₀ибыли;

- являетс₀я мощным орудием централизации кап₀итала;

- ускоря₀ет процесс накопления и концентрации к₀апитала;

- обесп₀ечивает сокращение издержек обращ₀ения: свя₀занных с обращением д₀енег,а также с обращением товаров.

Такимо₀бразом, сущность потребительского кредита заключается в предоставлени₀и денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой пл₀атежа по целевому назн₀ачению на условиях срочности, платности и возвр₀атности. И главная его р₀оль заключается в перераспределении капи₀тала между отраслями наро₀дного хозяйства, стимулируя эффект₀ивность труда, ускоряя сбыт товаро₀в.

Получ₀ая заработную плату, недостаточную для поку₀пкиза наличный расчет нео₀бходимых товаров, в частности предметов дли₀тельного пользовани₀я, люди имеют возможность покупать эти товар₀ы в кр₀едит или брать кредит под их покупку. В последствии, деньги за эти тов₀ары должны быть выпла₀чены, поэтому каждый взявший в кредит старае₀тся не по₀терять свое рабоче₀е место. Только так клиент банка может быть уверенным в возможност₀и выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредитора₀ми как платеже₀способное и добросовестное лицо для дальней₀ших связей.

Важно отметить, что потребительский кредит уме₀ньшает текучесть кадров, так к₀ак вынуждает людей как можно крепче держа₀ться за рабочее место и не п₀отерять свою работу, чтобы оставаться платежес₀пособными иметь возмож₀ность выплатить долг перед банком. Уменьш₀ение текучести кадров благоп₀риятно влияет на экономику страны. Таким о₀бразом, можно отметить, что ₀потребительский кредит является сильным фак₀тором под₀ъема народного благ₀осостояния.

Но следу₀ет учесть, что«потребительский кредит, в₀ременно форсируя рост производ₀ства и создавая видимость высокой конъю₀нктуры, в итог₀е может способс₀твовать выходу производства за рамки плате₀жеспособногоспроса насел₀ения, нарастания перепроизводст₀ва и обос₀трению экономических кр₀изисов»¹⁷.

1.2. Виды потребительских кредитов

Потребител₀ьское кредитование появилось ещ₀е до нашей эры, до того, как стал правит₀ь царь Соломон, у иудеев суще₀ствовало понятие личный кредит – то есть, за долги заёмщик отправлял₀ся в долговое рабство.

Изначально, не₀обходимость получения кредита была в₀ызвана крайней нуждой, а не отсу₀тствием средств. В год₀ы неурожая крестьяне были вынуждены обращат₀ься к более богатым соседям, кото₀рые, за определенную дополнительную пла₀ту давали им деньги в долг. Катег₀орически против такой практики вплот₀ь до средних веков выступала Церковь. Аргументы приводились сам₀ые разные, такие, как например: то, что кредит – это одалживание сред₀ств на время, через которой они будут возвращены, значит, что процент по не₀му – это плата за время, – но время принадлежит Богу.

История раз₀вития кредита значимым моментом считает 1274 г., когда папа Григорий X в качестве наказание за проце₀нты угрожает отлучением кредиторов от цер₀кви.Но уже к середине тысячел₀етия борьба с процентами была прекращена и, у₀же на государственном уровне, ростовщиков стали пытаться ограничива₀ть через максимально допусти₀мый размер ставки.

Что же касает₀ся истории кредитов, предо₀ставляемых банками, то вплоть до XIX века в Мире подобная практ₀ика отсутствовала. Впервые потребительские кре₀диты под процент на ли₀чные цели стали выдавать коммерческие банки США. В 1920-1930 гг. груп₀пами “City-Corp” и “BankofAmerica” были созда₀ны отделы потребительско₀го кредитования. Изначально основными целям₀и, на которые можно было п₀олучить ссуду, – были:

1) Оплата ме₀дицинских услуг;

2) Оплата об₀учения;

3) Оплата ус₀луг стоматологии и т.д.

Сегодня кр₀едитование физических лиц являет₀ся неотъемлемым элементом систем₀ы финансирования частного по₀требления в условиях рыночной экономи₀ки. В 1960-е гг. в западных стран₀ах началось интенсивное освоение идеолог₀ии потребительских жизнен₀ных ценностей. Триумфом «общества потреб₀ления» стали 1980-е гг. ког₀да эконо₀мический рост на Западе достигалс₀я главным образом за счет стимуля₀ции потребительского спроса, ключевы₀м инструментом которой является б₀анковский кредит.

На рубеже XX-XXI вв. более чем 20% частного потребления в США. Швеции, Велик₀обритании, Германии, Австр₀ии финансируется за счет потребительског₀о кредита. За последние годы еще в цел₀ом ряде государств роль кредитован₀ия потребительских расходов населе₀ния в экономическом развитии значите₀льно возросла ¹⁸.

Относитель₀но пассивное участие банков в разв₀итии потребительского кредитования в России до недавнего времени во многом объяснялось наличием общих п₀ричин, препятствующих разв₀итию банковской сферы в целом, начиная с ₀отсутствия развитой системы стр₀ахования и заканчивая нестабильной макроэ₀кономической ситуацией в с₀тране. Благосостояние физических лиц подве₀ржено всем экономическим потрясениям, а степень их чувства ответственнос₀ти за свое доброе имя, как правило, еще невелика. Сегодня российские к₀оммерческие банки стали заним₀аться ипотечным и автокредитован₀ием, кр₀едитованием покупки товаров на₀родного потребления и предоставлен₀ие кредита на неотложные нужды.

Самые п₀ервые кредиты коммерческие банки нашей страны стали выдавать тольк₀о в 1999 году. Первооткрывателем в данной области был Банк Русский Станд₀арт, а основными целями, на которые можно было получить кредит, стали п₀окупка бытовой техники и электр₀оники¹⁹. «Русский стандарт» начал сотрудни₀чество с сетями магазинов « М.Видео», «Мир» и «Эльдорадо» еще в 1999 году. П₀озже к ним присоединилась «Техн₀осила».

Тогда, как о₀тмечала пресса, « люди получили возмо₀жность буквально течении часа пр₀ямо в торговой точке полу₀чит ссуду и приобрести понравившийс₀я им товар». Новая услуга оказал₀ась очень востребованной, так как в тот период многие потеряли свои сбер₀ежения, но сохранили рабочие места. Первые кредиты оказались дост₀аточно дорогими. Но инфляция был₀а еще выше, да и население, обрад₀овавшись возможности совершить пок₀упку, не замечало этого.

Когда пр₀актика подтвердила, что прое₀кт потребительского кредитования им₀еет хорошие финансовые перспект₀ивы, им начали активно заниматься и др₀угие российские банки. При это₀м, как на любом рынке, первопроходцы м₀огли диктовать свои условия и нач₀али получать солидные доходы: эффектив₀ная ставка по кредитам доходил₀а до 49 % годовых.

В 2002 году ₀на российском рынке появили₀сь банки « Первое О.В.К.» и «HomeCredit», «₀ДельтаБанк», также выпуст₀ив кредитные карты, сделал первый шаг к выхо₀ду на рынок потребительско₀го кредитования.

Что касае₀тся географического развития потребительского кредитования в Рос₀сии, подчеркнем, что первые бан₀ковские программы были запущены в Москве₀, далее в других регионах РФ. На сегод₀ня именно Москва является наиболе₀е конкурентным рынком, где дейст₀вуют программы таких банков, как «Бан₀к Русский стандарт», Хоум кредит энд Фи₀нанс Банк (ХКФ), Альфа-банк, Бан₀к Москвы, Росбанк( бывшее « Первое О.В.К.»), ВТБ 24, «Ренессанс Кап₀итал», «Уралсиб», Московский бан₀к реконструкции и развития (МБР₀Р), ОТП Банк и др. Каждый дел₀ал ставку на свои преимущества -б₀ыстрота оформления, миним₀ум документов, выгодные процентные ставк₀и и т.д.²⁰

Постепенно, потребите₀льское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на п₀оложительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением ₀потребительское кред₀итование является для торговых организаци₀й. По оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемы₀е в кредит составляли до 60% от суммар₀ного объема продаж крупных се₀тевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как₀: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На те₀рритории данных организации в ср₀еднем представлено по 5-10 ба₀нков, которые готовы предложить рынк₀у свои уникальные условия.

Пытаясь уве₀личить спрос на потребительские кред₀иты, банки выходят на рынок с новы₀ми условиями. Появляется такое понятие как "акция", а соответственно ба₀нки вводят новые продукты: "беспл₀атный кредит", "кредит без первоначально₀го взноса", "10-10-10", "беспроцен₀тный кредит". Однако, такие акции не м₀огут появляться в ущерб банку. К примеру, широко распространен спос₀об включения недополученн₀₀ых про₀центов в стоимость товара. На ценника₀х в магазинах можно встр₀етить две цены: первая - в кредит, вторая - за н₀аличные.

На сегодняшн₀ий день потребительское креди₀тование охватило всю территории нашей с₀траны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развиваетс₀я не локально, а охватывает мас₀штабы всей страны.

Специалис₀ты отмечают, что рынок потребительского кредитования далеко не насыщ₀ен. Причина в том, что пользуется этой банковской услугой ограниченный сл₀ой потребителей.²¹

Особенн₀ость современной практики кредитования заклю₀чается в многообрази₀и применяемых форм, видов и способов выд₀ачи кредитов вообще и п₀отребительских кредитов в частности, постоя₀нно появляются новые виды к₀редитов, учитывающие изменяющиеся потребности насе₀ления, выделение нов₀ых социальных групп потенциальных заемщик₀ов, направления использовани₀я кредитных ресурсов и др. факторы.

Детальн₀уюклассификациюпотребительского кредита прив₀одит в своем исслед₀овании Р. С. Ковтун²²,обобщаянаучныевзгля₀дыросс₀ийскихэкономисто₀в (табл. 1).

Основн₀ыми классификационными признаками потребительского кредитования являются целевое назначение, субъекты кредитования, сроки предоставлен₀ия кредитных ресурсов, способ предоставления, наличие и вид обеспечения, метод погашения и др. Наряду с традиц₀ионными направления₀ми разделения появляются новые классифи₀кационные признаки. К н₀им можно отнести метод оценки кредитоспособ₀ности, срок рассмотрения к₀редитной заявки. Некоторые ранее существую₀щие признаки могут быть бо₀лее подробно детализированы. Так за посл₀едние годы в отдельную кате₀горию заемщиков выделились VIP-клиенты, работники организаций - к₀лиентов банка-кредитора, физические лица, име₀ющие положительную кр₀едитную историю в банке.

Таблица 1

Классификация потребительских кредитов

Важным к₀лассификационным признаком явля₀ется сфера удовлетворения п₀отребительских нужд заемщика, т.е. целевой характер кредита. Наряд₀у с обязательными принципами банковского кредитования (срочность, пла₀тность, возвратность) существует дополнительный принцип целенаправленн₀ости использования кредитных ресурсов. При собл₀юдении этого принци₀па кредитование носит целевой характер и подразумевает использован₀ие кредитных ресурсов на заранее заявле₀нные цели. Если принцип ц₀еленаправленности не применяется, то кредиты являются нецелевым₀и и подразумевают использование кредита в соответс₀твии с потребност₀ями заемщика. В настоящее время не₀целевые кредиты- это кредиты на неотлож₀ные нужды и кредиты, выдаваемые по кредит₀ным пластиковым картам. Кре₀дитные карты сочетают в себе преимущества экспре₀сс-займов, выдаваемы₀х в розничных торговых сетях и нецелевых ссуд на н₀еотложные нужды, п₀ри выдаче которых банк не интересуе₀тся направле₀ниями использов₀ания кредитных денег.

Знач₀ительную часть рынка потребительских кредитов занимают целевые кредиты. В последние годы российские коммер₀ческие ба₀нки активно предоставл₀яют ипотечные кредиты под залог недв₀ижимости - квартир, домов, да₀ч и т.д. Залог недвижимого имущества (ипотека) устана₀вливается на основа₀нии договора между залогодателем и залогодержа₀телем. Операции по ипоте₀чному кредитованию формируются в отдельную эконо₀мическую категори₀ю - ипотечный рынок. От других ры₀нков его отличает долгосро₀чность выдаваемых кредитов (от 10 до 40 лет), обеспе₀чение кредита недвижи₀мым имуществом,чащеприобретаемымнакреди₀тныесредства,относите₀льнонизкие процентные ставки по ипотечным кред₀итам по сравнени₀ю с другими видами кредитов физическим лицам.

По ло₀мбардным программам кредит предост₀авляется на приобре₀тение квартиры в ст₀роящемся доме под залог уже имеющ₀ейся у заемщика недвижимости. Бл₀агодаря упрощению схемы офо₀рмления залога на земельный участо₀к с недостроенным домом, закрепленной законо₀дательно, возрастает число п₀рограмм по кредитованию загородной недвиж₀имости. Из-за сложностей с р₀еализацией коттеджей банки сти₀мулируют заемщиков на приобретение д₀орогих домов, ликвидность ко₀торых со временем не снижается. Начина₀ет развиваться ипо₀тека коммер₀ческой недвижимости, нацеленная на пред₀принимателей, желающих ку₀пить офис в кредит, хотя объемы ее пока невы₀соки.

Целевой кред₀ит на оплату доступа к сетям связи пр₀едоставляет Сбербанк РФ. Объ₀ектом целевого кредитования може₀т бы₀ть сотовая радиотелефонная с₀вязь, сеть Интернет, электрос₀вязь, телефонная, телеграфная и другая с₀вязь.

К целевым потребительским кре₀дитам относятся также автокредиты, при которых автомобиль оформля₀ется в залог. Поскольку в автокре₀дитах риски минимизированы, бан₀ки заинтересованы в увеличении креди₀тного портфеля именно в этом сег₀менте. В настоящее время кредиты выдаются на приобретение новог₀о автомобиля или автомобиля с пробегом, отечественного произв₀одства или импортного. Все больше банко₀в совместно со своими партнерами₀-автосалонами предлагают т.н. беспроцентные кредиты. В последнее время пр₀иобретают популярность такие пр₀ограммы автокредитован₀ия, кото₀рые предусматривают погашение су₀щественной части основного долга в конце срока кредита или прода₀жу дилеру машины по остаточной стоимости. К целевым кредитам относится пре₀доставление займов на покуп₀ку мотоцикла. Банков, выдающих мотокред₀иты немного, в связи с невысоки₀м спросом на услугу, который, в свою очередь, объясняется большими расхо₀дами на страхование транспортного с₀редства.

Еще одно₀й разновидностью целевых потребительских кредитов яв₀ляется образовательный кредит. В насто₀ящее время в России нет единой сис₀темы образовательных кредитов, хотя со₀ответствующие законопроекты в теч₀ение нескольких лет обсуждались и ₀отправлялись на доработку. Прогр₀аммы кредитования образования разра₀ботаны не более чем десятью бан₀ками. Пока они не совершенны и и₀меют некоторые общие недостатки: небо₀льшой срок кредитования (3 г₀ода), отсутствие льготного периода для пога₀шения, требование обеспеч₀ения, ограниченное число московских и петербургских высших школ для ₀оплаты обучения в которых может б₀ыть предоставлен кредит, высокие став₀ки.

К потребительским кредитам,име₀ющимцелевуюнаправленность,можн₀отакжеотнести рефинансированиек₀редитов,т.е.выдача кредитов,целько₀торыхпогашениепрежних.

Кла₀ссификация потребительского кредита в разных с₀транах по срокам предостав₀ления имеет свои особенности. В США к кратк₀осрочным потребите₀льским кредитам относят кредиты, выда₀ваемые на срок до 1 года, к среднесро₀чным - от 1 до 10 лет, к долгосрочным - свы₀ше 10 лет. В Великобр₀итании потребительский кредит можно ус₀ловно разделить по срокам пр₀едоставления на краткосрочные ссуды - до 3 лет, средн₀есрочные - от 3 до 10 лет и долгосрочные - более 10 лет. В насто₀ящее время в России д₀еление потребительских кредитов по срокам н₀осит условный характер. Ко₀ммерческие банки, осуществляя потребительское кредитование, ч₀асто делят потребительские кредиты на кратк₀осрочные (до 1 года) и долгосро₀чные (свыше 1 года). Некоторые финансов₀ые институты по этому направлен₀ию ссуды физическим лицам делят на к₀раткосрочные (до 1 года), среднесро₀чные (от 1 года до 3 лет) и долгоср₀очные (более 3 лет). Наибольшую д₀олю краткосрочных ссуд заним₀ают кре₀диты населению непосредствен₀но в торговых точках, объектом кот₀орых являются потребительск₀ие нужды гражданвбытовойтехни₀ке,компьютерах,мобильныхте₀лефонах.Большаячасть среднесро₀чных ссуд - ссуды, получаемые с п₀омощью кредитных карт, долгоср₀очные ссуды - это ипотечные и авто₀кредиты.

Потребительские кредиты классифициру₀ются по способу предоставления: на кредиты, зачисляемые на счет, выдаваемые наличными, перечисл₀яемые торговой организации в рамках свя₀занного кредитования. Реже п₀отребительские кредитыпредо₀ставляются в форме овердрафта по лицево₀му счету, который более актуал₀ен для зае₀мщиков - юридических ли₀ц.

По обес₀печению потребительские кредиты делятся на необеспеченны₀е и обеспеченные. К необеспеч₀енным (без имущественног₀о покрытия) относятся краткоср₀очные и среднесрочные кредиты на сравн₀ительно небольшие суммы - по кредитным картам и экспресс-креди₀ты в местах продаж. Традиционными формами обеспечения по потребитель₀скому кредиту являются залог, гаран₀тия и поручительство, страхование. В к₀ачестве залога может использ₀оваться такой объект кредитования как не₀движимость, авто- и мототрансп₀орт. Обес₀печенный кредит может выдават₀ься под залог ценных бумаг, драгоценных металлов, личного имуществ₀а заемщика. В качестве обеспечен₀ия банки также принимают поручи₀тельства граждан Российской Фед₀ерации, имеющих постоянный источни₀к дохода (на поручителей распрос₀траняется возрастной ценз, установленны₀й для заемщика) и поручительства юридических лиц. Менее распростран₀енной формой обеспечения потребительского кредита является страховани₀е риска непогашения ссуды страховыми компаниями.

По методу по₀гашения потребительские кредиты классифициру₀ются на кредиты, погашаемые единовре₀менно после окончания срока кред₀итования, погашаемые с рассроч₀кой платежа. Платежи по по₀гашению кредита в рассрочку могут пр₀оизводиться равномерн₀ыми периодическими срочными уплатами (ан₀нуитетные платежи), либо подразумевают неравномерное периодичес₀кое погашение равными или изменяющимися суммами основного долга.

По способу упла₀ты процента потребительские кредиты могут быть обычным₀и и дисконтными. В отличие от обычных кредитов, предоставление диско₀нтных кредитов предусматривает уд₀ержание процента (дисконта) п₀ри выдаче кредита. Потребител₀ьские кредиты можно разделить на потребит₀ельские кредиты с удержан₀ием процентов в момент их предоставления; креди₀ты с уплатой процентов в момент пога₀шения кредита; потребительские кред₀иты с уплатой процентов равны₀ми взносами на протяжении всего срок₀а пользования.

По характеру кр₀угооборота средств потребительские кредиты можно разделить на разовы₀еиревольверные.Кпоследнимотносятпотребительскиекреди₀ты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или по счетам в форм₀е овердрафта. Хотя овердрафт при₀менительно к работе с населением испол₀ьзуется в отечественной практ₀ике довольно редко. Наиболее интересн₀ые режимы кредитования физ₀ических лиц -револьверные, или во₀зобновляемые кредитные л₀инии.

1.3. Риски потребительского кредитования

Риск потребительского кредитования можно определить как ситуативную характеристику кредитования банком заемщиков, определяемую вероятностью снижения размеров платежей в погашение кредита в единицу времени, относительно предусмотренных кредитным договором условий, обусловленную неопределенностью действия объективных и субъективных факторов в будущем.

Внешнимиивнутреннимиисточникамиосновныхфактороврисковкоммерческогобанканарынкепотребительскогокредитованияявляютсяследующиехарактеристики.

Экономические условия всредефункционированияпредприятиябанковскогосектора (населенномпункте, регионе, стране), аименно:

-экономическиесложностинауровнестраны, региона, населенногопункта: неразвитостьинфраструктурыпредприятийразличныхформсобственностиивидовдеятельностикакпотенциальныхработодателейзаемщиковкредитнойорганизации, угрозаихбанкротства, наличиеиуровеньплатежеспособногоспроса, изменениявуровнедоходовнаселения;

-нестабильностьрыночнойконъюнктурывчастипроцентногориска, резкоеизменениевуровнепроцентныхставокнарынке;

-возможностьпонестиубыткиприпокупкеликвидностинарынкеобеспеченияужесуществующихобязательствиз-завысокойценыприобретаемыхресурсов;

-изменениявсоотношенииспросаипредложения, рыночнойактивностикредитныхорганизаций, занимающихсякредитованиемфизическихлиц.

Ситуации, характеризующие политическую обстановку и нормативно-правовую базу натерриториидеятельностибанка:

-возможныеизмененияденежно-кредитной, внешнейивнутреннейполитикигосударстваврезультатегосударственногорегулирования;

-политическаяситуациявстране, определяющаядовериебизнесакправительствуиобществу, кбанковскойсистеме;

-законодательныеизменения, напримерсозданиерегулятивныхблагоприятныхусловийдляпредоставленияоднихвидовкредитовиограниченийподругим;

-несовершенствоилиотсутствиезаконодательныхактов, несовершенствоправовойсистемы, неудовлетворительноеправовоерегулированиехозяйственныхвзаимоотношенийимущественнойответственностисторонкредитнойсделки, банковскойдеятельностивцелом;

-изменениенормативныхтребованийЦБРФкметодикеуправленияосновнымивидамибанковскихрисковврамкахконкретнойкредитнойорганизации, нормативовликвидности, достаточностикапитала, резервныхтребованийипр.

Уровень конкуренции, способныйпривестик:

-появлениюновыхвидовуслугиопераций;

-снижениюстоимостиопераций, выполняемыхдругимикредитнымиорганизациями;

-изменениювобъемеопераций, совершаемыхбанком, вследствиедействийконкурентов;

-повышениютребованийккачествубанковскогообслуживания;

-изменениямвстепениосвоенностирегионадругимикредитнымиорганизациями;

-ростувысокорисковыхвложенийбанкаввидуусиленияконкуренциинарынкемежбанковскихкредитов;

-изменениямценыприобретаемыхресурсов;

-снижениюдоверияккоммерческомубанкуввидураспространениюнегативнойинформацииодеятельностикредитнойорганизациилибоееслужащих, учредителях (участниках), членахоргановуправления, аффилированныхлицах, дочернихизависимыхорганизацияхвСМИ.

Инфляция, способнаяпривестикобесцениваниюсумм, уплачиваемыхзаемщикомприпогашенииосновногодолга, утрачиваниюактивамисвоейреальнойпервоначальнойстоимости.

Формс-мажорные обстоятельства какобстоятельстванепреодолимойсилы, определяющиеневозможностьвозвратакредитазаемщиковлибоввидукоторыхневозможнымявляетсяреализацияотдельныхнаправленийстратегиикоммерческогобанка.

Потенциальные заемщики и клиенты кредитной организации, скоторымимогутбытьсвязаныследующиефакторыосновныхвнутреннихрисковкоммерческогобанкасогласнопредложеннойвданнойработеклассификации:

-ухудшениефинансовогоположениязаемщика, ≪банкротство≫заемщика, неисполнениесвоихобязательствклиентамипередбанкомвсрокивполномобъеме, нарушениеусловийкредитногодоговора;

-злоупотреблениясосторонызаемщика, подделкадокументов (платежныхдокументов, кредитногодоговораипр.), мошенничество;

-изменениесобственныхосновныхданныхклиентомбезуведомлениякредитнойорганизации, невозможностьоперативногоконтакта–сменаместажительства, контактноготелефона.

Персонал, служащиепредприятиябанковскогосектора, скоторымимогутбытьсвязаныследующиефакторырисковвдеятельностипредприятиябанковскогосектора:

-несоблюдениепринциповпрофессиональнойэтики, умышленныелибонепреднамеренныедействияслужащих, втомчислезанимающихключевыеруководящиепостыворганизации, порочащиекредитнуюорганизацию;

-отсутствиенеобходимыхкадровыхресурсов, втомчисленарынкетруда, способныхразработатьиэффективнореализоватьпоставленныестратегическиецели;

-некомпетентность, ошибкиперсоналаприосуществлениибанковскихоперацийнарынке, атакженастадиипринятиярешений, втомчислеуправленческих;

-недобросовестностьвисполнениислужебныхобязанностей, мошенничество, злоупотреблениедолжностнымположением–выдача"дружеских", необоснованныхкредитов, утаиваниереальныхсведенийорискахипотерях;

-отсутствиесистемымотивациисотрудников, какрезультат–нежеланиесотрудниковработать, предлагатьрешенияпооптимизации, вырабатыватьновыеподходыкоценкеосновныхвидовбанковскихрисков, связанныхснимифакторов.

Организационная структура предприятиябанковскогосекторакакисточникследующихфакторов:

-ненадлежащеераспределениеполномочийподразделенийислужащих, концентрациячрезмерныхполномочийуодноголицаприпринятииуправленческихрешений;

-отсутствиеналаженныхкоммуникационныхсвязеймеждуструктурнымиединицамипредприятия;

-неадекватнаяорганизациявнутреннихпроцессовипроцедур, дублированиефункцийотделовиотдельныхслужащихпредприятия.

Внутренняя инструктивная база коммерческогобанка:

-отсутствиевписьменномвидеточныхстандартовиметодическогообеспечениякредитования: инструкций, регламентовпопроведениюкредитнойоперации, прочейкредитнойдокументации;

-неполнота, наличиенеточностейвправилах, порядкеипроцедурахфункционированиясистем (технических, информационныхидругих), влекущиезасобойошибкипривводеиобработкеданныхпооперациямисделкам; несовершенствосистемызащитыи (или) порядкадоступакинформации;

-несоответствиевнутреннихдокументовкредитнойорганизациизаконодательствуРоссийскойФедерации, атакженеспособностькредитнойорганизациисвоевременноприводитьсвоюдеятельностьивнутренниедокументывсоответствиесизменениямизаконодательства;

-отсутствиевовнутреннихдокументахмеханизмов, позволяющихэффективнорегулироватьконфликтинтересовклиентовиконтрагентов, учредителей (участников), органовуправленияи (или) служащих, атакжеминимизироватьнегативныепоследствияконфликтаинтересов;

-отсутствиезакрепленногововнутреннихдокументахчеткогоиясногомеханизмареализациистратегииразвитиякредитнойорганизации.

Уровень, качество менеджмента, определяющиеследующиефакторыосновныхвнутреннихрисковкоммерческогобанка:

-ошибки, допущенныеприпринятииуправленческихрешенийивыражающиесявнеучетеилинедостаточномучетевозможныхопасностейприфункционированиикредитнойорганизациинавыбранномсегментерынка;

-недостаткивуправлениибанковскимирискамикредитнойорганизации, приводящиеквозможностинанесенияущербаделовойрепутации, недостаткиворганизациисистемывнутреннегоконтроля;

-несоблюдениекредитнойорганизациейзаконодательстваРФ, учредительныхивнутреннихдокументовкредитнойорганизации, обычаевделовогооборота, неисполнениедоговорныхобязательствпередкредиторами, вкладчикамииинымиклиентамииконтрагентами;

-недостаткикадровойполитикиприподбореирасстановкекадров;

-отсутствиеилиобеспечениевнеполномобъемеорганизационныхмер (управленческихрешений), обеспечивающихдостижениестратегическихцелейдеятельности;

-внесениечастыхизмененийвкредитнуюполитикупредприятиябанковскогосектора, слабоеуправлениекредитнымпортфелем, концентрациядеятельностибанкавмалоизученных, новых, нетрадиционныхсферах.

Информационные коммуникации с внешней средой, аименносорганамибанковскогорегулированияинадзора, Бюрокредитныхисторий (БКИ), Агентствамиповзиманиюдолгов, партнерамиит.д., качество, уровеньразвитиякоторыхопределяетреализациютакихфакторовбанковскихрисков, как:

-несвоевременностьполученияинформацииобизмененияхвзаконодательнойбазе, требованийЦБРФкведениюдеятельностинаразличныхсегментахрынка, кпредоставляемойотчетностиконтролирующимгосударственныморганам;

-отсутствиеналаженноговзаимодействиясагентствамиповзиманиюдолгов, БКИ; возникновениеукредитнойорганизацииконфликтаинтересовсклиентамииконтрагентами, атакжедругимизаинтересованнымилицами;

-несвоевременностьполучениядостоверной, объективнойиактуальнойинформацииобосновныхиндикаторах, характеристикахвнешнейсреды, окружениякредитнойорганизации.

Информационно-технологическая база коммерческогобанкакакисточникследующихфактороврисков:

-функциональныесбоивработепрограммногообеспечениясистемыкредитования, нарушениетекущейдеятельностиврезультатесбояинформационныхсистеми/илинедоступностисервисасостороныИТ;

-ненадежностьоборудованияприперепадахнапряжения, сильныйизносинформационно-технологическойбазы, недостаточностьмощностейиспользуемогооборудованиядляподдержаниядеятельностикредитнойорганизациинатекущемуровне;

-низкоекачествопрограммногообеспечения: неоптимальнаяархитектурапостроенияинформационнойсистемы, несовместимостьпрограммногооборудованиясновымивидамитехники, неправильныенастройкииустановкаоборудования, некорректныеавтоматическиеоперации.

Приведенныйпереченьисточниковосновныхфактороврисковнеявляетсяисчерпывающим, однакоотражаетнаиболеесущественныепричины, способныепривестикфинансовымпотерямвдеятельностипредприятийбанковскогосектора, функционирующегонарынкепотребительскогокредитования.

Глава 2. Организация процесса кредитования физических лиц

2.1. Механизмы кредитования физических лиц

Прежде всего, необходимо рассмотреть механизм традиционного потребительского кредитования. Поскольку данный механизм используется достаточно широко.

Для получения кредита в банке граждане должны предоставить следующие документы²³:

• заявление;

• паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);

• справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размерах производимых удержаний (для пенсионеров — справка из органов социальной защиты населения);

• декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией (для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью);

• анкеты;

• паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

• для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы — справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);

• документы по залогу.

В подготовке к выдаче кредита принимают участие многие службы и подразделения Банка (рис. 3). Для получения кредита гражданин должен обратиться в один из филиалов с заявлением и рядом установленных документов. Филиал консультирует потенциального заемщика, проверяет предоставленные им документы, составляет предварительное заключение о возможности выдачи кредита. Далее к работе подключается кредитный инспектор, в состав которого входит данный филиал. Он проверяет сведения о заемщике по базам данных. В подготовке документов участвуют также служба безопасности и юридический отдел. Окончательное решение о выдаче кредита или об отказе принимает кредитный комитет (КК).

Рис. 1. Процедура выдачи кредитов населению²⁴.

Далее целесообразно рассмотреть какие характеристики потенциального заемщика могут приниматься во внимание.

1. В первую очередь, естественно, учитывается уровень подтвержденного дохода. А также форма подтверждения этого дохода. Доходы у нас бывают «белые» и «серые».

«Белые» — это те, которые выплачиваются официально, с которых в полном объеме взимаются налоги. Форма подтверждения «белых» доходов — справка 2-НДФЛ, т. е. официально утвержденная налоговыми органами справка об уплате налога на доходы физических лиц, которая заодно рассказывает и о суммах, с которых были выплачены налоги. «Серые» доходы — это зарплаты «в конвертах», с которых налоги не уплачиваются.

Может случиться, что потенциальный кредитор работает только с официально подтвержденными доходами (справка 2-НДФЛ), а возможно, готов принять справку о доходах в «свободной форме». Подход к определению платежеспособности заемщика чаще всего сказывается на стоимости кредита (банки могут повышать ставку для клиентов с «серыми» доходами или увеличивать комиссии). Хотя в последнее время, особенно в сфере автокредитования, различия в условиях в зависимости от формы подтверждения доходов становятся все меньше.

Самое распространенное — это справка о реальных доходах, заверенная работодателем. Если и такой вариант невозможен, банки, заинтересованные в выдаче кредита, проявляют чудеса изобретательности. Например, они могут работать с агентствами по подбору персонала, которые предоставляют банку справки о том, какова средняя заработная плата у представителей такой-то профессии, в такой-то должности, в такой-то отрасли...

2. Решающим может стать не столько сам уровень подтвержденных доходов, сколько соотношение величины ежемесячной выплаты по предполагаемому кредиту к размеру заработной платы. Часто устанавливается порог: например, размер ежемесячного платежа не может превышать 40-50% от подтвержденного ежемесячного дохода.

3. Возраст заемщика. Для большинства типов кредитов возраст не принципиален. Главное, чтобы заемщик был совершеннолетним. Но для кредитов на покупку жилья, которые выдаются на десятилетия, принципиальным моментом может стать достижение или недостижение к моменту выплаты кредита пенсионного возраста.

4. Требования по прописке. Бывает, например, что банки ограничивают круг возможных получателей кредита только людьми, зарегистрированными в данном городе или регионе.

5. Трудовой стаж. Отношение к этому параметру складывается из двух составляющих. Во-первых, в банковской практике считается, что человек, проработавший по своей профессии определенное количество лет, легче найдет работу в случае непредвиденного увольнения. Во-вторых, значительный непрерывный стаж работы на каком-то одном рабочем месте говорит банкирам о стабильности положения потенциального заемщика. Люди, склонные часто менять работу, могут вызывать у банкиров (или у программ по оценке кредитоспособности) настороженность.

6. Образование. Наличие определенного образования может многое сказать об устойчивости положения потенциального заемщика и о его перспективах. Впрочем, во многих случаях наличие или отсутствие образования являются скорее формальным условием. Один из крупных банков, например, принципиально не выдает кредиты людям без высшего образования.

7. Наличие собственности. Недавно купленная хорошая машина или квартира, обустроенный загородный дом всегда добавляют несколько баллов в копилку «хороших» заемщиков.

В отношении максимальной величины кредита, на которую может претендовать заемщик, решающим фактором является подход банка к установлению соотношения между размером подтвержденного месячного дохода и ежемесячными платежами по кредиту. Размер выплат по кредиту, как правило, не должен превышать 40%, а в некоторых случаях — 50% от подтвержденных ежемесячных доходов (этот подход называется «платеж к доходу»,). При наличии иждивенцев (например, детей) или непогашенных кредитов эта величина может быть еще меньше (включается характеристика «обязательства к доходу»). Исходя из соотношения «доходы/ежемесячный платеж» со всеми корректирующими коэффициентами, а также из возможного срока кредитования и будет рассчитана возможная сумма кредита. При этом банковские специалисты могут задавать дополнительные вопросы, которые позволяют косвенно определить величину ваших ежемесячных трат, чтобы убедиться: после выплат по кредиту вам по-прежнему будет хватать на все необходимое.

Все заемщики, по большому счету, делятся на две категории — добросовестные и недобросовестные. К первой категории относятся люди, которые четко следуют условиям договора кредитования, погашают ссуду в соответствии с графиком, рассчитываются с банком без проблем. Ко второй категории относятся люди, которые нарушают условия договора и могут отказаться от погашения кредита — по злому умыслу или же вследствие каких-то жизненных обстоятельств.

Риск невозврата существует всегда, банки сознательно закладывают этот риск в стоимость кредита, увеличивая тем самым процентную маржу. Более того, в банковской теории встречается даже такое понятие, как «недостаточный риск», — это когда банк недорисковывает и, следовательно, недополучает определенную прибыль. Ведь всем известно, что риск и доходность, как правило, — две стороны одной медали. Каждый банк самостоятельно «нащупывает» для себя допустимый уровень проблем с возвратом кредитов и определенным образом закладывает этот уровень в стоимость денег для конечных заемщиков.

Добросовестные заемщики в конечном счете расплачиваются за недобросовестных. Именно поэтому кредит, который может быть выдан любому человеку «с улицы», удовлетворяющему определенным требованиям, и оформленный в течение часа, всегда дороже кредита, который выдается после тщательной проверки заемщика, которая может занимать несколько дней. Ведь вероятность невозврата во втором случае существенно снижается и потому добросовестный заемщик меньше платит «за того парня».

Снизить рис банка также может оформление залога, который банк имеет право реализовать в случае нарушения заемщиком условий погашения ссуды. Помимо залога (или вместо него) может оформляться поручительство физических или юридических лиц, которые принимают на себя обязательства рассчитаться с банком, если сам заемщик откажется от выполнения своих обязательств. Минимизации риска способствует также страхование — жизни и трудоспособности заемщика, или предмета залога, или и того и другого одновременно.

Снижение гипотетического риска невозврата кредита влияет и на снижение его номинальной стоимости (т. е. уровня ставки), но одновременно может увеличивать издержки заемщика. К примеру, любой залог нужно оценить (не бесплатно), страхование также стоит денег. Следует также добавить, что по нормативам ЦБ банки вынуждены по более рискованным кредитам формировать больший объем так называемых резервов на возможные потери по ссудам. Естественно, подобное обстоятельство не способствует удешевлению заимствований — деньги, которые резервирует банк, могли бы работать и приносить прибыль. Следовательно, банк постарается получить эту недополученную прибыль с получателя рискованных (с точки зрения банковской практики) видов кредитов.

Один из основополагающих принципов банковского кредитования — возвратность. То есть банк, выдавая кредит, должен быть уверен в том, что заемщик сумеет вовремя вернуть долг. Если такой уверенности нет, то и кредит выдан не будет. Цель банка — заработать прибыль, и ради максимизации этой прибыли кредитные учреждения стараются отсекать потенциально недобросовестных клиентов. Для этого применяются различные методы оценки кредитоспособности.

2.2. Современные способы оценки кредитоспособности физических лиц

В современных условиях задача оценки кредитоспособности заемщиков является одной из приоритетных для кредитных организаций. Растет доля проводимых операций, успех которых напрямую связан с экономическим положением заемщиков. Между кредитоспособностью заемщиков и кредитным риском прослеживается обратная связь. Можно сделать вывод, что правильная кредитная политика с точки зрения оценки кредитоспособности заёмщиков позволит кредитной организации с меньшим риском осуществлять кредитные операции.

Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике- один из основных объектов оценки при определении целесообразности и формы кредитных отношений. Способность к возврату долга зависит от моральных качеств клиента, рода его занятий, возможности заработать средства для погашения своих обязательств.

Перечень элементов и показателей, характеризующих кредитоспособность заемщика, может быть более обширным или кратким в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей определяются в зависимости от деятельности заемщика и конкретных условий сделки.

Основные методики оценки кредитоспособности клиентов приведены в таблице.

Таблица 2

Методики оценки кредитоспособности физических лиц²⁵

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт.

Скоринг- это математическая (статистическая) модель, с помощью которой на базе уже имеющейся у клиента кредитной истории банк определяет вероятность возвращения кредита в назначенный срок. Скоринг использует те характеристики, которые наиболее тесно связаны с надежностью (ненадежностью) клиента.

Технология кредитного скоринга представляет собой балльную оценку характеристик, позволяющихс достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимые для прогнозирования кредитного риска показатели (характеристики) - это возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и т.д.

Наборы характеристик, описывающих заемщиков, и их соотношение при оценке кредитного риска различаются по странам в соответствии с их экономическими условиями и национальным менталитетом, поэтому нельзя автоматически переносить модель из одной страны в другую. В российских условиях отличия существуют уже на уровне регионов, проявляясь, в частности, в величине средней заработной платы и рисков. Неправомерен даже перенос скоринговой модели из одного банка в другой -клиентская база каждого банка имеет свои особенности. Преимущества скоринговых моделей достаточно очевидны:

- сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита (увеличение скорости обработки заявок за счет минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам - важнейший способ обеспечения доходности ритейлового кредитования);

- эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисков в отношении того или иного заемщика;

- снижение влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита (обеспечение объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка);

- оценка и управление риском кредитного портфеля частных лиц в целом, включая его отделения (учет при определении параметров новых кредитов уровня доходности и риска кредитного портфеля);

- реализация единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов (экспресс-кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты);

- адаптация параметров кредита к возможностям конкретного заемщика;

- сокращение численности банковского персонала, экономия за счет использования персонала более низ кой квалификации;

- контроль всех шагов рассмотрения заявки;

- возможность централизованной корректировки методологии оценки и немедленного ввода новшеств во всех отделениях банка.

При всем том применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей. Одна из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставлял кредит.

Другая (и наиболее значимая) проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа клиентов, обративших ранее. Так что сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и с его ухудшением разрабатывать новую технологию скоринга. (Из анкеты-заявления для оценки берется около десяти характеристик, остальные данные хранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и анализа скоринга.)

Сегодня российские банки оценивают такие параметры кредитоспособности, как доход заявителя, количество иждивенцев, наличие в собственности автомобиля (при этом различают автомобиль отечественного и иностранного производства и срок, прошедший с момента его выпуска), наличие земельного участка (рассматривается его площадь и удаленность от центра города), стаж работы, должность, образование.

Однако непрерывная корректировка скоринговой методики позволяет уточнить перечень оцениваемых характеристик, и те, кто сегодня попадает в группу ненадежных заемщиков, при последующем анализе кредитной деятельности, возможно, будут оценены как достаточно надежные.

Более сложная и тщательная оценка заемщиков используется при выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские нужды. Это, как правило, среднесрочные ссуды на покупку дорогих вещей, оплату услуг и работ (приобретение дорогостоящей мебели, плата за обучение, финансирование ремонта жилья и т.п.).

В этом случае многие крупные коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы рассчитывается максимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетом предоставленного обеспечения, заключения службы безопасности и юридического отдела банка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам.

Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать около 15 документов. Обязательное их предоставление клиентом ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, но позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск. К недостаткам методики можно отнести учет совокупного дохода семьи лишь в исключительных случаях, что значительно сужает круг потенциальных заемщиков.

Одно из преимуществ данной методики - применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, позволяющих упростить работу сотрудников кредитного отдела и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Оценочные показатели следует отбирать для каждой конкретной ситуации, а результат не рассматривать как нечто однозначно свидетельствующее о возможности или невозможности выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не следует забывать, что полностью риск невозврата кредита неустраним в принципе. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска на данный момент.

При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка - проведение андеррайтинга заемщика, то есть оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению о выдаче ипотечного кредита или отказ в предоставлении ссуды.

Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц занимается целая группа подразделений: юридическая служба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительства и т.д. Это свидетельствует о сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга, ход который банк определяет самостоятельно.

В некоторых банках андеррайтингом занимается отдельное подразделение, которое консолидирует информацию от других подразделений и делает заключение о целесообразности выдачи кредита.

Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга-оценка платежеспособности клиента сточки зрения возможности своевременно вносить платежи по кредиту. Для этого консолидируется информация о трудовой занятости, доходах и расходах заемщика, а также о качестве предоставленного обеспечения.

При ипотечном кредитовании используются и дополнительные характеристики: количественные (отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период; достаточность денежных средств с учетом расходов на проживание) и качественные (доходы заемщика, стабильность занятости, кредитная история, обеспечение кредита и т.п.).

Таким образом, в андеррайтинге используется как системный, так и индивидуальный подход, а трудоемкость данной оценки требует определенного опыта работы в банковской сфере.

Чаще всегда банки пытаются минимизировать кредитный риск за счет повышения кредитных ставок. Если же банк планирует разворачивать масштабную программу, тогда, чтобы преуспеть в условиях ужесточения конкуренции, надо искать пути сокращения расходов и минимизация рисков. Нужно создать своеобразный конвейер, в котором сотрудники взаимодействуют с заемщиками и между собой по четко выверенным правилам и алгоритмам. В число алгоритмов входят методики анализа заявок и принятия решений.

Отметим, что понимание необходимости использования более совершенных методик возникает обычно у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализуется в качестве массовой услуги.

Исследование методик оценки кредитоспособности физических лиц дает возможность выделить также проблемы, которые необходимо решать на макроуровне:

- отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в сфере потребительского кредитования (эти отношения регулируются законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей»);

- отсутствие системы кредитных историй (что позволяет недобросовестным заемщикам получить несколько кредитов в различных банках без какой-либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов»);

- работодатели по-прежнему отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам (в результате заемщик не может официально подтвердить заявленный уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента);

- отсутствие для банка простого механизма возврата кредита в случае несостоятельности заемщика (стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные и административные издержки, потерянное время и т.д.);

- необходимость достоверной оценки потенциального заемщика (неверная классификация порождаетпроблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке);

- отсутствие регистрации залога движимого имущества открывает недобросовестным заемщикам возможность продать или повторно заложить заложенное имущество;

проблема оценки реальных возможностей поручителей (не секрет, что российские банки порой решают вопрос снижения кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика).

Как видим, сегодня банки находятся в невыгодном положении: им необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, но с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые нередко перекладываются на заемщиков, что не стимулирует спрос на кредиты.

В такой ситуации банки, решившиеся на освоение данного рынка, должны:

- располагать консолидированной информацией о клиентах, представленной в унифицированном виде и периодически пополняемой с помощью информации из всех филиалов банка (такое хранилище будет выполнять функцию кредитного бюро);

- адаптировать модель классификации заемщиков под свои филиалы, что позволит учитывать территориальные особенности и будет способствовать дополни тельному снижению риска.

При этом модель классификации рисков должна периодически перестраиваться с учетом новых тенденций рынка.

Банки имеют свои наработки для развития кредитования физических лиц, но методики, положенные в их основу, слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, а предлагаемые зарубежные решения слишком дороги - сопоставимы по цене с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде. Именно поэтому столь дороги кредиты и так незначителен спрос на них. Увеличение достоверности информации и снижение стоимости кредитов позволит отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрыше окажутся все: и банки и заемщики.

2.3. Анализ основных количественных характеристик и показателей рынка потребительского кредитования

В 2012 г. потребительское кредитование было не просто драйвером роста для банковской системы, а фактически стало основным источником дохода. На фоне вялого развития промышленного производства и, соответственно, низких темпов кредитования промышленности основная доля рекордной прибыли российских кредитных организаций была заработана именно розницей.

Бум потребительского кредитования наблюдался во всех без исключения сегментах. 2012 год был показательным в отношении спроса на ипотечную недвижимость, по сравнению с предыдущим периодом объемы выданных кредитов данного рода выросли в 1,4 раза. Выдача потребительских кредитов проходила также высокими темпами. Более чем наполовину увеличились объемы выдачи необеспеченных потребительских ссуд.

Основными причинами роста потребительского кредитования было снижение процентных ставок, которые за три последних года достигли своего минимума, а также ослабление требований к заемщикам, возможность получения кредитов по более выгодным условиям и роста конкуренции банков, что в свою очередь заставляет частные банки активно бороться за свою позицию.

По экспертным оценкам, поведение населения в 2012 г. отчасти определялось его стремлением привлечь кредит на текущих условиях в ожидании их возможного ужесточения. В то же время повышался уровень доходов населения и росла уверенность граждан в способности обслуживать полученный кредит. По данным Росстата, в 2012 г. заметно увеличились реальные доходы населения. Соотношение выданных физическим лицам кредитов и ВВП в России (около 12%) пока еще заметно ниже, чем в развитых странах²⁶, однако соотношение выплат по кредитам и доходов населения в России уже составляет 15 – 20%, в то время как в развитых странах этот показатель не превышает 10%.

Основной прирост в сегменте кредитования физических лиц в 2012 году обеспечили крупнейшие банки. За январь-ноябрь 2012 г. 30 крупнейших банков нарастили розничный кредитный портфель на 43,6%, что превышает средний показатель по банковскому сектору. Доля этой группы банков в общем объеме кредитов физическим лицампо итогам 11 месяцев 2012 г. составила более 70%, а в приросте розничного кредитного портфеля – свыше 80%. По объемам кредитования физических лиц лидерами были крупнейшие госбанки, в первую очередь ОАО «Сбербанк России».

Почти 80% всех российских банков показали в прошлом году прирост кредитного портфеля. Наибольший прирост кредитного портфеля продемонстрировал «БНП Париба Восток», который увеличил свой портфель более чем на 180,5%. Темы выше 100% продемонстрировали также «ТКС Банк», «Связной Банк» и «Банк БФА». Более чем на треть увеличили свой кредитный портфель также: «Московский Кредитный Банк», «Мособлбанк», «Нота-Банк», «Интеркоммерц» и «Российский Капитал». А более чем наполовину прирастили кредитный портфель такие традиционно розничные банки как «Русский Стандарт» и «Восточный»²⁷.

Столь высокая потребность в кредитах объясняется сменой потребительского поведения россиян. Если еще в 2011 году и в первой половине 2011 года россияне предпочитали сберегать, то, начиная с 2011 года, потребление вышло на первый план. Развитие потребительского кредитования тесно связано с ростом реальных доходов населения и развитием розничной торговли непродовольственными товарами. Консолидация розничной торговли, создание крупных общефедеральных торговых сетей способствует широкому распространению банковских услуг.

Еще в начале 2012 года общая доля просрочки по системе достигала почти 4%. Однако уже на начало этого года данный показатель снизился до 3,7%. Среди крупнейших банков худшая ситуация с просрочкой на начало этого года сложилась у «Банка Москвы»: 36%. У «Россельхозбанка» доля просроченной задолженности достигла 7,3%²⁸.

Стоит отметить, что весь прирост абсолютного объема просроченной задолженности был обеспечен пятью крупнейшими банками. В тоже время банки поменьше старались сократить темпы прироста задолженности. Более всего преуспел в этом направлении «Ренессанс Капитал» – банку удалось снизить темпы просрочки почти на 14 процентных пунктов.

В первую двадцатку банков-лидеров по успешной работе с просроченной задолженностью вошли также «Джии Мани Банк», «КИТ Финанс», «Абсолют Банк», «Ситибанк», «Русский Стандарт», «Мособлбанк» и «Альфа-Банк».

В 2012 году рынок ипотечных кредитов в России вырос на 30% и составил 2,3 трлн. руб.²⁹ Почти половина ипотечных кредитов приходится на Сбербанк. На начало 2013 года объем его портфеля превысил 1 трлн. руб., за год он вырос всего на 30%, что не так много по сравнению с другими игроками.

Лидерами по приросту ипотечных портфелей стал Газпромбанк, ипотечные ссуды которого увеличились на 48%, до 151,4 млрд. руб., ВТБ24— рост на 34%, до 330 млрд. руб., и Росбанк — рост на 36%, до 60,2 млрд.руб³⁰.

Позитивно на динамике ипотечного рынка в 2012 г. отразилась активность банков, внедрявших новые программы ипотечного кредитования. Поддержку рынку обеспечил и старт продаж строящихся объектов в регионах, в частности в Подмосковье в условиях расширения границ г. Москвы. Заметно улучшилось качество залогов по ипотечным кредитам благодаря принятию в конце 2011 г. новых правил обращения взыскания на имущество заемщика.

Некоторое сдерживающее влияние на развитие ипотечного рынка со второй половины 2012 г. оказывало повышение процентных ставок по ИЖК отдельными, в том числе крупнейшими банками. Основными кредиторами ипотечного рынка оставались госбанки и ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее – АИЖК). В отдельные месяцы 2012 г. почти 65% общего объема задолженности по ИЖК приходилось на три ведущих госбанка (ОАО «Сбербанк России», Банк ВТБ 24 (ЗАО) и «Газпром-банк» (ОАО)), около 75 – 80% – на эти банки вместе с АИЖК и другими госбанками³¹.

В 2012 году достаточно устойчиво развивался рынок автокредитования, поддерживаемый значительными объемами продаж автомобилей.

Российский рынок автокредитования в 2012 году вырос на 20 процентов до $26 миллиардов благодаря послекризисному возвращению потребительской уверенности, но сейчас его подъем замедляется из-за ухудшения макроэкономических показателей и высоких процентных ставок³².

По экспертным оценкам, более 45% автомобилей в России покупалось с использованием банковских кредитов. Активность банков, представляющих автопроизводителей, а также отмена государственной программы льготного автокредитования стимулировали в 2012 г. развитие конкуренции и дальнейшую либерализацию условий на рынке автокредитования.

По сравнению с докризисным 2008 годом доля кредитных авто в общем объеме продаж в 2012 году снизилась с 46,3 процента, однако в деньгах объем выданных автокредитов вырос на 37 процентов (с $19 миллиардов), в то время как в разгар кризиса в 2009 году он снижался до $7,8 миллиарда.

Причины роста рынка автокредитования – возвращение уверенности потребителя, более доступные кредиты, рост конкуренции в этом секторе, в том числе со стороны "кэптивных" банков глобальных автоконцернов, и разнообразие кредитных программ.

Пользуются спросом у населения автокредиты, которые предоставляет "Московский Кредитный Банк", "Собинбанк", "Росгосстрах Банк", "Альфа-Банк" и "Ак Барс". В ТОП-20 банков, которые выдают выгодные автокредиты, также входят "Юниаструм Банк", "Первый Республиканский Банк", "ЮниКредит Банк", "Ренессанс Капитал" и "Сосьете Женераль Восток".

Розничное кредитование является одним из наиболее конкурентных сегментов рынка банковских услуг. Основными инструментами конкурентной борьбы банков за заемщиков являлись внедрение новых кредитных продуктов для физических лиц, упрощение процедуры оформления розничных кредитов и увеличение максимальных сумм потребительского кредита³³. В то же время некоторые банки, включая крупнейшие, в 2012 г. повышали процентные ставки по отдельным видам кредитовфизическим лицам. Средневзвешенные процентные ставки по рублевым краткосрочным кредитам физическим лицам в 2012 г. существенно не изменились, а по долгосрочным кредитам – несколько повысились. По рублевым кредитам физическим лицам на срок до 1 года и на срок свыше 1 года средневзвешенные процентные ставки в октябре 2012 г. составили 24,7 и 19,7% годовых соответственно. Реальные процентные ставки по розничным кредитам в 2012 г. были положительными.

Потребность в дальнейшем расширении клиентской базы усиливала в 2012 г. конкуренцию между банками, а также между банками и микрофинансовыми организациями в сегменте потребительских, в том числе необеспеченных кредитов. Многие банки активно расширяли линейку потребительских кредитов, стараясь максимально повысить их привлекательность для заемщиков, смягчали отдельные неценовые условия их предоставления. Стремясь сохранить высокую маржу при ограниченном наборе наиболее надежных заемщиков, ряд банков повышал процентные ставки по этим кредитам.

Практически все розничные банки имеют в линейке своих продуктов хотя бы одну программу потребительского кредитования, причем нередко предлагается сразу несколько вариантов.

К потребительскому кредитованию можно отнести и кредитные карты. Этот вид банковских услуг продвигается не менее активно, чем кредиты наличными.

Глава 3. Анализ потребительского кредитования на примере АКБ «Российский Капитал» (ОАО)

3.1. Краткая характеристика банка

АКБ «Российский Капитал» (ОАО) – это универсальный банк с широкой филиальной сетью, входящий в ТОП-60 российских банков, который оказывает услуги для всех категорий клиентов.

АКБ «Российский Капитал» (ОАО) основан в 1993 году и действует на основании Генеральной лицензии № 2312. Банк включен в реестр банков, входящих в систему страхования вкладов, № 921 от 22 сентября 2005 г.

С 2009 года преимуществом «Российского Капитала» является то, что основной акционер Банка – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», которая владеет 99,99% акций.

АКБ «Российский Капитал» включает в себя более 120 внутренних структурных подразделений: филиалов, дополнительных офисов и операционных касс в 27 регионах России в 6 федеральных округах.

В августе 2012 года АКБ «Российский Капитал» международное рейтинговое агентство FitchRatings улучшило долгосрочный рейтинг эмитента на уровне «B+», прогноз «стабильный».

«Национальное Рейтинговое Агентство» присвоило Банку рейтинг, АА- (очень высокая кредитоспособность, третий уровень). Рейтинговый отчет НРА.

Рейтинговое Агентство Moody’s улучшило национальный рейтинг, повысив его сразу на несколько позиций с B2.ru до Ba1.ru.

Журнал Forbes включил АКБ "Российский Капитал" в ТОП-50 самых надежных российский банков.

Организационная структура управления банком представлена на рис. 2.

Рис. 2. Структура органов управления

Высшим органом управления Банка является Общее собрание акционеров. Один раз в год Банк проводит годовое Общее собрание акционеров. Общее руководство Банком осуществляет Наблюдательный совет Банка. Исполнительными органами Банка являются Правление и Председатель правления.

Уставной капитал вырос по сравнению с 01.01.2012 года на 1,17 рублей до 3 333 877 156,69 рублей вследствие конвертации акций в ходе присоединения ОАО КБ «Потенциал» в апреле 2012 года.

Чистая прибыль за 2012 год с учетом СПОД составила 186 686 086,99 рублей по сравнению с убытком в размере 1 499 240 216,11 рублей по результатам 2011 года. Указанная прибыль была получена Банком, несмотря на убытки, полученные в течение 2011 года в результате уступки (цессии) прав требования по проблемной задолженности, сформированной на балансе Банка до 2009 года. За 2012 года убыток, отраженный в разделе «Операционные расходы» по результатам таких цессий составил 2 731 800 000,00 рублей. Соответственно, доходы от восстановления резервов при уступке в размере 1 763 500 000,00 рублей и доначисление штрафов, пеней к получению при выбытии в размере 653 100 000 рублей, не смогли полностью компенсировать убыток от выбытия, который составил, в целом, 315 100 000,00 рублей. Без учета убытков от уступки (цессии) старой проблемной задолженности и движения резервов по таким активам, доходы и расходы Банка за 2012 год отражают тенденцию по наращиванию новых работающих активов и поддержания текущей операционной безубыточности³⁴.

Капитал Банка, рассчитанный в соответствии с Положением Банка России № 215-П, на 01.01.2013 уменьшился по сравнению с 01.01.2012 года на 0,3%, или на 2 806 154,14 рублей до 9 733 094 793,73 рублей. Причинами изменения капитала стали уменьшение за счет амортизации субординированных займов, предоставленных ГК «АСВ», в течение 2012 года, увеличение за счет капитала присоединенного ОАО КБ «Потенциал», увеличение за счет финансового результата за 2012 год.

Рентабельность капитала: за 2012 год составила 1,92% в результате увеличения чистой прибыли, расчет рентабельности капитала не применяется к результату 2011 года.

Рентабельность активов: за 2012 год составила 0,11% в результате увеличения чистой прибыли, расчет рентабельности активов не применяется к результату 2011 года.

Привлеченные средства (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.) за 2012 год увеличились на 65,9% или на 32 325 254 162,03 рублей до 81 404543249,97 рублей относительно 2011 года. Увеличение привлеченных средств Банка является результатом реализации инициатив в области работы с корпоративными клиентами, привлечение вкладов физических лиц, в том числе за счет обновленной линейки стандартизованных банковских продуктов и услуг, а также присоединения балансовых остатков ОАО КБ «Потенциал». Объем остатков на счетах клиентов, не являющихся кредитными организациями, составил на 01.01.2013 года 64 165 121 000,00 рублей, на 01.01.2012 года аналогичный показатель составлял 39 041 129 000,00 рублей. Средства клиентов, частных вкладчиков, по состоянию на 01.01.2013 года увеличились на 67,5% и составили 46 108 183 000,00 рублей, на 01.01.2012 года аналогичный показатель был равен 27 531 935 000,00 рублей. Средства кредитных организаций в 2012 году увеличились на 47,7% или на 3 034 456 000,00 рублей до 9 423 473 000,00 рублей в связи с заключением долгосрочных сделок на рынке межбанковского кредитования, в том числе с контрагентами ЗАО «СитиБанк» и ОАО «ВТБ». В течение 2012 года Банк активно привлекал средства от Банка России по операциям прямого РЕПО, в результате кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации составили 7 815 949 249,97 рублей.

3.2. Анализ деятельности в области потребительского кредитованияАКБ "Российский Капитал"

Данные о программах потребительского кредитования банка представлены в таблице.

Таблица 3

Программы потребительского кредитования

Составлено по:http://www.roscap.ru/

Согласно таблице 3 банк предоставляет физическим лицам несколько кредитных продуктов: Кредит "Надежный", Без обеспечения, Кредит "Надо брать!", Под поручительство одного физического лица, Под залог транспортного средства, Под залог недвижимости, Целевой кредит. Процентная ставка составляет от 17 до 27 % годовых. Потребительские кредиты предоставляются на срок до 7 лет, ипотечные кредиты – до 30 лет. Максимальная сумма потребительского кредита без обеспечения составляет 1 млн. руб., под залог транспортных средств предоставляется до 3 млн. руб., а под залог недвижимости до 50 млн. руб.

В 2012 году сформировалась следующая структура кредитного портфеля Банка по заемщикам: основная доля (60%) приходится на обычные коммерческие кредиты предприятиям и организациям, доля межбанковских кредитов составляет – 13%, а доля кредитов физическим лицам – 27%³⁵.

Формирование отраслевой структуры кредитного портфеля предприятиям реального сектора экономики осуществлялось на основе принципа развития долгосрочных взаимовыгодных отношений с клиентами и роста кредитных вложений в реальный сектор экономики. При определении отраслевых ориентиров учитывались не только предполагаемые объемы вложений, но и специфические особенности регионов, в которых расположены филиалы банка. Это способствовало стабильности отраслевой структуры кредитного портфеля. По состоянию на 01.01.13 г. кредитные вложения, направленные в нефинансовый сектор экономики, составили 87% от общего объема. При этом основным направлением кредитования традиционно остается промышленность, вложения в которую достигли 29%.

Рис. 3. Структура кредитного портфеля по отраслям экономики

Стабильными также являются вложения в такие традиционные для банка отрасли, как:

- строительство – доля кредитов, предоставленных строительным организациям, составила 10,3%,

- кредитование предприятий транспорта и связи – 8,7%.

Одним из важных направлений работы банка является поддержка предприятий среднего и малого бизнеса, являющегося наиболее массовым. Доля кредитных вложений, предоставленных торговым организациям и предприятиям общественного питания, составляет 12%.

В кредитном портфеле на 01.01.13 г. основной удельный вес (61%) составили краткосрочные вложения. В течение года наиболее востребованы клиентами банка были кредиты срочностью от 6-и месяцев до года, на долю которых приходилось 30,5% кредитных вложений.

Рис. 4. Структура кредитного портфеля по срокам кредитования

Объем долгосрочных кредитов вырос на 69%, что обусловлено увеличением сроков кредитования заемщиков. Доля долгосрочных кредитов составила 39% в кредитном портфеле банка.

В течение 2012 объем рублевых кредитов превысил 75% кредитов, направленных в нефинансовый сектор экономики.

Рис. 5. Структура кредитного портфеля по валютам кредитования

Анализ эффективности деятельности банка на кредитном рынке целесообразно начать рассматривать с определения доли кредитных вложений в общей величине активов.

Таблица 4

Доля выданных кредитов в общей величине активов³⁶

Составлено по отчетности банка

Согласно представленным данным можно сделать вывод, что доля ссудной задолженности в структуре активов в 2012 году сократилась до 64,59% с 69,79% в 2011 году.

Далее целесообразно сопоставить темпы роста активов и ссудной задолженности.

Таблица 5

Соотношение ссудной задолженности и общих активов банка

Составлено по отчетности банка

Согласно представленным данным кредитный портфель вырос на 46,9%. Прирост общей величины активов составил 58,7%.

При анализе деятельности банка используются также, показатели, характеризующие оперативность размещения собственных и привлеченных средств банка:

Таблица 6

Оперативность размещения средств банка

Составлено по отчетности банка

Согласно рассчитанным показателям, на один рубль кредитных вложений в 2011 приходится 0,1794 руб. собственных средств и 1,2534привлеченных средств, а в 2012 –0,1373 руб. собственных средств и 1,4108привлеченных средств.

На следующем этапе целесообразно сопоставить темпы роста доходов по ссудным операциям с общей величиной доходов.

Таблица 7

Процентные доходы по кредитным вложениям

Составлено по отчетности банка

Таким образом, темп роста процентных доходов по предоставленным кредитам был выше темпа роста общей величины доходов в 213/203,7 = 1,05 раза. В связи с этим можно сделать вывод, что эффективность кредитных вложений растет по сравнению с доходностью банка по другим операциям. Этот рост обусловлен, прежде всего, ростом рыночных процентных ставок.

Доходность банка по кредитам тесно связана с уровнем риска по данным операциям. В связи с этим целесообразно перейти к анализурисков кредитного портфеля.

Эффективное размещение кредитных ресурсов в процессе осуществления кредитных операций поддерживается комплексной системой управления кредитами, реализуемой через многоуровневую систему управления кредитными рисками, которая охватывает управление кредитными рисками как в целом по Банку, так и в разрезе подразделений, а также конкретных кредитных и иных активных операций, которые содержат в себе кредитные риски. Данная система, с одной стороны, позволяет своевременно выявлять и контролировать существенные риски, а с другой стороны, модифицировать принципы и процедуры проведения кредитных операций для минимизации последствий этих рисков.

Основные принципы организации кредитной деятельности в Банке, а также направления контроля и управления кредитными рисками сформулированы в кредитной политике Банка, которая ежегодно пересматривается в соответствии с текущими задачами Банка с учетом приоритетов по группам клиентов, определенных стратегическим планом.

Составляющими элементами многоуровневой системы управления кредитными рисками являются:

– многоступенчатый принцип принятия решения о проведении кредитных операций, предполагающий иерархическую структуру постоянно действующих кредитных комитетов, которые принимают решения на основе коллегиального принципа и в пределах установленных им полномочий. Для распределения полномочий применяется система лимитов, ограничивающая величину кредитного риска, который может принять на себя соответствующий коллегиальный орган;

– строгая регламентация в области проведения кредитных операций и управления кредитными рисками, предполагающая применение единых стандартов и процедур на всех этапах выдачи кредитов от отбора кредитных предложений и их утверждения до управления кредитом, которыми обязаны руководствоваться все сотрудники банка, отвечающие за предоставление и оформление кредитов, и управление ими;

– принятие решения о проведении кредитной операции на основании комплексного и объективного анализа деятельности заемщика, проводимого в целях выявления факторов риска (кредитных и правовых) возможных потерь по кредитной операции и оценки возможности возврата заемщиком выданных средств в соответствии с устанавливаемыми условиями;

– контроль за уровнем кредитных рисков и выявление на основе контроля тенденций и изменений, ведущих к увеличению риска, включающий:

– контроль за кредитной деятельностью подразделений, качеством их кредитного портфеля, соблюдением кредитными подразделениями установленных им полномочий, мониторинг текущих кредитных операций по каждому филиалу и в целом по Банку;

– контроль за совокупным кредитным портфелем, основной целью которого является оценка качества кредитного портфеля и определение факторов риска, присущих группам заемщиков, отраслям, кредитным продуктам, иные факторы, которые могут повлиять на ухудшение качества кредитных активов Банка;

– контроль за соответствием уровня резерва на возможные потери уровню текущего кредитного риска проводимых кредитных операций и достаточностью его объема для покрытия текущего кредитного риска;

– управление проблемными кредитами, которое включает процедуры выявления проблемных кредитов и методы работы с проблемными кредитами;

– обучение и консультирование кредитных работников по вопросам кредитной политики и кредитных процедур.

Действующая в Банке система управления кредитными рисками способствует формированию кредитного портфеля с приемлемым уровнем качества, защищенным от риска негативных изменений резервом, и обеспечивает контроль рисков проводимых кредитных операций.

Оценка кредитного риска по выданным ссудам производится в ходе анализа кредитоспособности заемщика, а также в соответствии с методикой, изложенной в Положении N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Рассмотрим структуру кредитных активов исследуемого банка по уровню кредитного риска по ним (таблица8).

В согласно данными таблицы, качество кредитного портфеля банка в 2012 году несколько улучшилось: доля нестандартных ссуд сократилась на 11,22%, доля сомнительных ссуд – на 11,03%, доля проблемных ссуд – на 10,88%.

Основной удельный вес (85 %) составляют ссуды с минимальным и умеренным уровнем кредитного риска, отнесенные к категориям «стандартных» и «нестандартных».

Таблица 8

Оценка структуры кредитного портфеля банка по степени риска

за 2011 – 2012 гг.

Составлено по отчетности банка

Рассчитанные нормативы, которые отражают кредитный риск, принятый банком, приведены в таблице 9.

Таблица 9

Динамика значений нормативов ликвидности банка за 2011 – 2012 гг., %

Составлено по отчетности банка

В соответствии с данными таблицы значения рассчитанных нормативов соответствуют установленным Банком России пределам, что свидетельствует о взвешенной политики кредитования.

3.3. Рекомендации по  улучшению качества потребительских кредитов и организации кредитования физических лиц

Одним из направлений оптимизации кредитного процесса АКБ «Российский Капитал» является его автоматизация, позволяющая усовершенствовать процесс оценки кредитоспособности заемщика и сократить время на принятие решение о выдаче/невыдаче кредита.

Анализ мировых тенденций и новых технологий в банковской отрасли позволяет выделить следующие изменения, которые отразятся на стандартах кредитования:

1) внедрение системы менеджмента взаимоотношений с клиентами, в первую очередь с физическими лицами (customerrelationshipmanagement);

2) развитие кредитования с использованием Интернет-технологий, видеосвязи и минимизация мошенничества, вызванного сложностью идентификации личности;

3) конкуренция с нефинансовыми структурами и др.

В области банковского маркетинга целесообразно применять клиентоориентированный подход, который означает поиск взаимовыгодного баланса интересов клиента и банка: клиент получает от банка целый набор определенных сервисов, и при этом за те услуги, которые клиентом менее востребованы, он платит меньше. Также данный подход во взаимоотношениях с клиентами предполагает понятие «абонементное банковское обслуживание» (за определенную фиксированную плату клиент имеет право совершить определенное количество операций: денежные переводы, обналичивание денег с карточного счета, обмен валюты и т.п.), а также его расширенный вариант – предоставление «базового» пакета банковских услуг и возможности выбора отдельно оплачиваемых дополнительных опций.

Одно из главных изменений в организационной структуре банка при переходе к клиенториентированномуподходусостоит в появлении клиентского менеджера, нацеленного на сохранение и приумножение клиентской базы. Внедрение клиенториентированного подхода во взаимоотношениях с клиентами приведет к расширению стандартов информационного обслуживания, во-первых, за счет предоставления клиенту информации, связанной не только с кредитованием, но и с другими услугами, предоставляемыми данным банком, во-вторых, работа с клиентом будет сосредоточена у конкретного клиентского менеджера, который высоко мотивирован на повышение качества информационного обслуживания клиентов.

Идея использования видеосвязи для работы с физическими клиентами в банковской среде появилась давно. Но массовому распространению этой идеи мешало отсутствие простого и недорогого технологического метода массового доступа для конечных пользователей и, как следствие, слабо выраженная потребность клиентов к «видеообщению». В настоящее время в большинстве городов России и других стран СНГ для подключения к сети Интернет стало возможным выбрать один из многочисленных способов связи (GPRS, Wi-Fi, DSL и т. д.). Более того, ширина каналов связи и технологии видеосжатия позволяют смотреть видеотрансляции даже на обычных мобильных телефонах по GPRS- каналам. Таким образом, многообразие способов подключения к Интернету и развитие привычки у потребителей смотреть видео через Интернет говорит о готовности клиентов к использованию видеосвязи. Для банков доступность каналов связи и отсутствие у клиентов «страха» перед видеовзаимодействием создают потенциал для введения новых качественных форм общения, основанных на визуальных коммуникациях.

Повышение доходности кредитных операций может быть достигнуто за счет комплекса мероприятий, который включает три основные блока: достижение соответствия спроса и предложения на потребительские кредиты, достижение планового объема услуг, повышение эффективности дополнительных услуг, повышение эффективности работы кредитных специалистов.

Для повышения эффективности необходимы управленческие воздействия на следующие факторы:

- эффективность кредитной политики;

- эффективность маневрирования денежными ресурсами;

- строгое выполнение должностных инструкций исполнителями;

- эффективность стимулирования сотрудников;

- информационное и программное обеспечение;

- сокращение затрат до оптимального уровня;

- установление оптимальных производственных связей;

- обучение новым видам услуг;

- аттестация сотрудников.

Для оценки качества кредитного портфеля АКБ «Российский Капитал» должна быть сформирована и автоматизирована информационная база. Ее пользователями могут быть соответствующие отделы, а также руководство банка. На основе этой информационной базы каждое подразделение разрабатывает и использует показатели качества кредитного портфеля. В частности, отдел по работе с просроченной задолженностью интересуется объемом просроченной задолженности в разрезе ее длительности, перечнем клиентов, впервые допустивших просроченный платеж, информацией о клиентах, у которых приближается срок платежа, но отсутствуют средства. Отдел выдачи кредитов разрабатывает и использует лимиты возрастного ценза, по компаниям-работодателям, по месту регистрации физических лиц. Для менеджеров банка интересны финансовые показатели качества выданных ссуд: агрегированные; достаточности резервов; доходности ссуд; качества управления ими и др.

Как представляется, оптимальная система оценки кредитоспособности физических лиц включает элементы как скоринга, так и андеррайтинга. И если отдел андеррайтинга находится в головном офисе банка, а решение о выдаче кредита принимается централизованно, тогда риски применения мошеннических схем сокращаются максимально.

Система оценки кредитоспособности должна состоять из двух аналитических блоков: анализа данных и принятия решений. В блоке анализа рассматривается информация о заемщике, выданных кредитах и истории их погашения. При этом используются данные Пенсионного фонда РФ о доходах заемщика, данные БТИ и департамента юстиции о его недвижимости, соответствующие данные ГИБДД, данные ПВС для подтверждения достоверности информации о регистрации.

Все запросы в соответствующие инстанции должны выполняться на договорной основе, в режиме реального времени.

При проведении такой проверки данных затраты банка увеличиваются, однако по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кредитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.

Блок принятия решений обеспечивает выдачу заключения (на основе системы автоматизированного банковского ритейла) о возможности выдачи кредита и максимально допустимом его размере. С данным блоком работает сотрудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо получает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу потребительского кредитования.

Использование предлагаемого подхода позволило усовершенствовать организацию процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе оценки их кредитоспособности, унифицировать процедуру, ускорить и удешевить данный процесс, получить более точный и обоснованный результат. Это должно привести к снижению рисков кредитования, обеспечить необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.

Заключение

Потребительский кредит – это предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку товаров или услуг, не связанную с предпринимательской деятельностью, а значит направленных для удовлетворения личных потребностей лица.

Потребительский кредит выполняет следующие функции: стимулирует эффективность труда; расширяет рынок сбыта товаров; ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли; является мощным орудием централизации капитала; ускоряет процесс накопления и концентрации капитала; обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, а также с обращением товаров.

Основными классификационными признаками потребительского кредитования являются целевое назначение, субъекты кредитования, сроки предоставления кредитных ресурсов, способ предоставления, наличие и вид обеспечения, метод погашения и др.

Потребительский кредит регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральными законами "О банках и банковской деятельности", "О кредитных историях", "О защите прав потребителей", а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ.

Основными проблемами правового регулирования потребительского кредитования является, например то, что Закон РФ «О защите прав потребителей» не содержит нормы, регулирующие правоотношения, связанные собственно с кредитованием потребителей; отсутствует само понятие потребительского кредита и его нормативное определение, отсутствуют нормы, стандартизирующие условия предоставляемого кредита, отсутствуют указания на условия наступления и границы ответственности сторон договора потребительского кредита и пр. Также остро стоит «комиссионная проблема». До настоящего времени было разработано несколько проектов Федерального закона «О потребительском кредитовании».Законопроект № 136312-5 «О потребительском кредитовании» принятГосударственной Думой в первом чтении 23.04.2013 г.

Сегодня потребительское кредитование приобрело массовый характер. Специалисты отмечают, что рынок потребительского кредитования далеко не насыщен. Причина в том, что пользуется этой банковской услугой ограниченный слой потребителей.

На рынке потребительского кредитования работает около 700 российских коммерческих банков, 4000 ломбардов и 350 кредитных потребительских кооперативов граждан. Самыми активными операторами рынка кредитования являются банки.

Основными сегментами рынка потребительских кредитов являются: POS-кредитование (товарные кредиты в местах продаж), кредиты наличными и кредитные карты.

В 2012 г. потребительское кредитование было не просто драйвером роста для банковской системы, а фактически стало основным источником дохода. Основными причинами роста потребительского кредитования было снижение процентных ставок, которые за три последних года достигли своего минимума, а также ослабление требований к заемщикам, возможность получения кредитов по более выгодным условиям и роста конкуренции банков, что в свою очередь заставляет частные банки активно бороться за свою позицию.

Основной прирост в сегменте кредитования физических лиц в 2012 году обеспечили крупнейшие банки. За январь – ноябрь2012 года 30 крупнейших банков нарастили розничный кредитный портфель на 43,6%, что превышает средний показатель по банковскому сектору. Доля этой группы банков в общем объеме кредитов физическим лицам по итогам 11 месяцев 2012 г. составила более 70%, а в приросте розничного кредитного портфеля – свыше 80%. По объемам кредитования физических лиц лидерами были крупнейшие госбанки, в первую очередь ОАО «Сбербанк России».

АКБ «Российский Капитал» – это универсальный банк с широкой филиальной сетью, входящий в ТОП-60 российских банков, который оказывает услуги для всех категорий клиентов.

Банкпредоставляет физическим лицам несколько кредитных продуктов: кредит "Надежный", без обеспечения, кредит "Надо брать!", Под поручительство одного физического лица, под залог транспортного средства, под залог недвижимости,целевой кредит. Процентная ставка составляет от 17 до 27 % годовых. Потребительские кредиты предоставляются на срок до 7 лет, ипотечные кредиты – до 30 лет. Максимальная сумма потребительского кредита без обеспечения составляет 1 млн. руб., под залог транспортных средств предоставляется до 3 млн. руб., а под залог недвижимости до 50 млн. руб.

В 2012 году сформировалась следующая структура кредитного портфеля Банка по заемщикам: основная доля (60%) приходится на обычные коммерческие кредиты предприятиям и организациям, доля межбанковских кредитов составляет – 13%, а доля кредитов физическим лицам – 27%.

В кредитном портфеле на 01.01.13 г. основной удельный вес (61%) составили краткосрочные вложения. В течение года наиболее востребованы клиентами банка были кредиты срочностью от 6-и месяцев до года, на долю которых приходилось 30,5% кредитных вложений.

Доля ссудной задолженности в структуре активов в 2012 году сократилась до 64,59% с 69,79% в 2011 году. Вместе с тем кредитный портфель вырос на 46,9%. Прирост общей величины активов составил 58,7%.

Темп роста процентных доходов по предоставленным кредитам был выше темпа роста общей величины доходов в 1,05 раза. В связи с этим можно сделать вывод, что эффективность кредитных вложений растет по сравнению с доходностью банка по другим операциям. качество кредитного портфеля банка в 2012 году несколько улучшилось: доля нестандартных ссуд сократилась на 11,22%, доля сомнительных ссуд – на 11,03%, доля проблемных ссуд – на 10,88%.

С целью совершенствования процесса кредитования физических лиц было предложено проводить работу в области формализации стандартов и автоматизации процесса кредитования. внедрять клиентоориентированный подход, использовать Интернет-технологии.Сцелью повышения эффективности кредитной политики в области управления кредитными рисками банку целесообразно, помимо традиционных методов оценки заемщиков, использовать программу скоринга (балльной оценки).

Повышение доходности кредитных операций может быть достигнуто за счет комплекса мероприятий, который включает три основные блока: достижение соответствия спроса и предложения на потребительские кредиты, достижение планового объема услуг, повышение эффективности дополнительных услуг, повышение эффективности работы кредитных специалистов. Как представляется, оптимальная система оценки кредитоспособности физических лиц включает элементы как скоринга, так и андеррайтинга

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 11.02.2013) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.03.2013)

2. Федеральный закон от 26.12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 06.11.2013) "Об акционерных обществах"

3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности"

4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О кредитных историях"

5. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 02.07.2013) "О защите прав потребителей"

6. Проект Федерального закона "О потребительском кредите" (подготовлен Минфином России) (не внесен в ГД ФС РФ)

7. Проект Федерального закона N 136312-5 "О потребительском кредитовании" (ред., принятая ГД ФС РФ в I чтении 23.04.2013)

8. Бадалов Л.А. Становление потребительского кредитования в России и его современное состояние. //Банковские услуги.- 2010.- №2.- С. 23-28.

9. Банковский менеджмент. Под ред. Лаврушина О.И. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: 2009. — 560 с.

10. Банковское дело. - М.: МГИМО-Университет, 2011. - 268 с.

11. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки.- М.: Высшее образование, Юрайт, 2009.

12. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка : учебник для бакалавров / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. — М. : Издательство Юрайт ; ИД Юрайт, 2012. — 422 с.

13. Богданкевич, О.А. Организация деятельности коммерческих банков: ответы на экзаменац. вопр./ О.А. Богданкевич. – 3-е изд., перераб. – Минск: ТетраСистемс, 2011. – 144 с.

14. Быстров С.А. Рынок потребительского кредитования в России. //Банковские услуги.-2010.-№2.- С. 23-28.

15. Внуков Н.А. Договор потребительского кредита как вид потребительского договора // Право и экономика. - 2011. - №4. С. 13

16. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учеб. пособие/ Е.П. Жарковская, И.О. Арендс. – 9-е изд., испр. И доп. – М.: Издательство «Омега-Л», 2010. – 295 с.: ил., табл. – (Библиотека высшей школы).

17. Жиздюк Д. Бизнес Потребительского кредитования: Современные стандарты // II Межотраслевая конференция, Октябрь ‘ 12 год.

18. Жуков Е.Ф Деньги. Кредит Банки: Учебник/ Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

19. Журавлев Д.С. О потребительском кредите // Академический вестник. 2009. № 2. С. 124-130.

20. Изменение условий банковского кредитования в I – III кварталах 2012 г. // Вестник Банка России № 27 (1345) от 25.05.12, № 44 (1362) от 8.08.12, № 70 (1388) от 30.11.12.

21. Мурадова С. Ш., Алексеева Е. В. Банковское дело. - Ростов н/Д.: Феникс, 2009. - 256 с.

22. Обзор «Потребительское кредитование в России: опасная гонка» // Эксперт РА, 10 октября 2012 г., Москва.

23. Обзор финансового рынка годовой обзор за 2012 год // Департамент исследований и информации Банка России, 2012 г.

24. Стародубцева, Е.Б. Основы банковского дела: учебник / Е.Б. Стародубцева. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2010. – 288 с. – (Профессиональное образование).

25. Турухин С.С. Методические аспекты оценки кредитоспособности физических лиц // Сибирская финансовая школа. 2011. № 4. С. 89-93.

26. Отчетность АКБ «Российский Капитал» (ОАО)

27. http://bankir.ru/novosti/s/rossiyane-kupili-v-kredit-1-mln-avtomobilei-v-2012-godu-10042093/#ixzz2Tv4qXeJz

28. http://www.rbcdaily.ru/finance/562949985676050

29. http://www.roscap.ru/

30. http://club-13.ru/index.php/monitoring/3061-diskussija-zatjanulas

31. http://www.rbcdaily.ru/finance/562949985676050 Дата обращения: 01/09/2013